Är kreditkarma-poäng verkliga och exakta?

Det verkar för bra för att vara sant: Credit Karma kommer att ge dig din kredit värdering helt gratis. Allt du behöver göra är att registrera dig på creditkarma.com och du kan se din kreditpoäng omedelbart. Fortfarande har alla hört klichéen, "Du får vad du betalar för." Är en gratis kreditpoäng verkligen värd att ge upp din personliga information, särskilt i en tid då hackare oroväckande lyckas med att få tag på de personuppgifterna? Står poängen upp mot vad borgenärer skulle använda för att bedöma din kreditvärdighet? Här är en titt på vad Credit Karma tillhandahåller och om det är värt att använda sin kreditpoängtjänst.

Credit Karma-modellen

Credit Karma, enligt sin webbplats, anser att du har en grundläggande rätt att veta och se din kreditpoäng. Beväpnad med denna kunskap är det mer troligt att du betalar dina räkningar i tid och undviker att gå in i inkasso för skuld, och du kanske slöser med färre resurser för de företag som du gör affärer med. Med andra ord, om du vet din poäng är du bättre och det är också företagen eftersom de inte behöver spendera pengar och tid på att försöka samla in det du är skyldigt dem. Alla vinner!

Men det är inte helt en altruistisk insats. Credit Karma är en vinstdrivande verksamhet. Det erbjuder dig något gratis, men det tjänar pengar någon annanstans.

Företagets intäktsmodell för kunder, som publiceras online, lyder: ”När du öppnar den gratis kreditpoängen kommer Credit Karma att visa personliga erbjudanden till dig baserat på din kreditprofil. Dessa erbjudanden kommer från annonsörer som delar vår vision om konsumentmakt. Om du vill utnyttja våra erbjudanden är det upp till dig. Credit Karma försöker ge kraften och valet tillbaka till konsumenten. ”

Credit Karma tjänar sina pengar på två sätt. Först, tillsammans med din kreditpoäng, placerar den annonser på sidan och hoppas att du kommer att svara på dessa annonser. För det andra, eftersom Credit Karma drar din kreditpoäng, vet systemet mycket om dig och det kan omsorgsfullt anpassa annonser till dina utgiftsvanor. Mer riktade annonser är bättre för annonsörer eftersom de inte slösar pengar med att placera annonser framför människor som aldrig skulle använda sina tjänster och vanligtvis tillåter reklamföretaget att debitera mer per annons. Med mer än 40 miljoner aktiva användare har Credit Karma en sund inkomstmodell.

Sammanfattningsvis tjänar Credit Karma pengar genom att ge dig en gratis poäng i utbyte mot att lära dig mer om dig och debitera annonsörer att placera annonser framför dig.

Är ditt kreditvärde korrekt?

Nu när Credit Karmas motivation för att erbjuda gratis kreditpoäng är klar är det möjligt att bedöma kvaliteten på poängen. Om dess affärsmodell är beroende av att du ofta återvänder till webbplatsen, är det uppenbarligen bra affär för dem att erbjuda dig en korrekt, legitim poäng.

Ändå frågade vi Credit Karma, "Med alla olika poäng där ute, varför skulle konsumenterna lita på att Credit Karma ger en poäng som kan lita på som en korrekt representation av deras kreditvärdighet?"

"Poängen och kreditrapportinformationen om Credit Karma kommer från TransUnion och Equifax, två av de tre stora kreditbyråerna, " säger Bethy Hardeman, huvudkonsumentadvokat på Credit Karma. ”Vi tillhandahåller VantageScore 3.0-kreditpoäng oberoende av båda kreditbyråerna. Credit Karma valde VantageScore 3.0 eftersom det är ett samarbete mellan alla tre stora kreditbyråerna och är en transparent poängmodell, som kan hjälpa konsumenterna att bättre förstå förändringar i deras kreditpoäng. Under 2014 använde över 2 000 långivare, inklusive sex av de tio största bankerna, nästan en miljard VantageScore-kreditpoäng för att bedöma konsumenternas kreditvärdighet. ”

Vad är VantageScore?

Du har antagligen hört talas om FICO-poängen, utan tvekan den mest kända av kreditpoängen. Det är fortfarande det som nästan varje personlig finansguru vill att du ska spåra. Vad många inte vet är att FICO faktiskt inte samlar in din kreditinformation. FICO skapar en poäng genom att titta på din fil från de tre stora kreditrapportbyråerna - TransUnion, Equifax och Experian.

VantageScore följer samma process som FICO - bara annorlunda. VantageScore konstaterar att dess poängmodell faktiskt skapades av de stora kreditbyråerna.

Scoringsmodellen finns nu på sin tredje version (VantageScore 3.0) sedan de slog marknaden 2006. En av dess funktioner, enligt Credit Karma, är att den får upp till 30 miljoner fler människor än andra modeller och kan poängsätta personer med lite kredit historik, känd som en "tunn" kreditfil.

Användningen av VantageScore ökade med 20% mellan juli 2017 och 30 juni 2018, enligt en rapport från Oliver Wyman citerade på Vantages webbplats. Finansiella institutioner köpte cirka 6, 4 miljarder poäng, säger rapporten. Mer än 90% av utlåningsinstituten använder dock FICO-poängen för att fatta beslut, rapporterar FICO. Mer än 10 miljarder FICO-poäng köps varje år, enligt företaget - många fler än VantageScore.

Vilket kreditpoäng att följa

Huruvida du ska investera mycket tid i att avgöra vilken poäng som är den bästa förutsägaren för din kredit kan diskuteras. Först använder olika långivare olika poäng. Du kan inte förutsäga vilken poäng de kommer att välja. Dessutom finns det så många poängmodeller och inget praktiskt sätt att hålla reda på - eller till och med åtkomst till - alla av dem.

För det andra, och förmodligen ännu viktigare, är varje kreditpoäng troligtvis i samma intervall.

"Det kan vara förvånande att veta att det finns potentiellt hundratals kreditpoäng, " säger Hardeman. ”Kreditresultat är emellertid mycket korrelerande. Det betyder att om du betygsatt 'bra' i en poängmodell har du troligtvis en 'bra' kreditbetyg i alla andra modeller. Oavsett om du bygger din kredit från grunden, arbetar med att studsa tillbaka efter en svårighet eller bara i underhållsläge rekommenderar jag att du följer en poäng för förändringar över tid. ”

Kredit Karma-begränsningar

Först, eftersom Credit Karma endast använder två av de stora tre kreditbyråerna, kan din poäng kanske inte vara helt korrekt. Till exempel, vad händer om du överförde ditt kreditkortsaldo till ett kort med en lägre ränta och bara Experian registrerade att ett kort stängdes under överföringen? De andra två byråerna visste bara att ett nytt kort öppnades och nu har en balans. Detta kan betyda din kreditpoäng eftersom det verkar som om du öppnade ett nytt kort och debiterade ett stort belopp.

För det andra uppdaterar Credit Karma bara sina poäng en gång i veckan. För de flesta är det gott om en gång i veckan, men om du planerar att ansöka om kredit inom en snar framtid kan du behöva en mer rättvisande bild av var du står.

För det tredje har vissa webbplatser rapporterat att kreditkarma-poängen ligger inom 1% av din FICO-poäng. Men kundgranskningswebbplatsen ConsumerAffairs.com har personer som rapporterar att deras kreditkarma-poäng är ganska lite högre än deras faktiska FICO-poäng. Ta kundrecensioner publicerade på en webbplats med ett saltkorn, men antalet rapporter är värt att notera.

För det fjärde, som vi redan sa, även om Vantage 3.0-poängen är korrekt, det är inte branschstandarden. Credit Karma fungerar bra för den genomsnittliga konsumenten, men de företag som kommer att godkänna eller avslå din ansökan tittar troligen på din FICO-poäng.

Slutligen, förstå att Credit Karmas affärsmodell är att tjäna provisioner på låneprodukter du köper via webbplatsen. Även om webbplatsen positionerar sig som en betrodd rådgivare, är dess motivation att registrera dig för nya lån. Överanvändning av kredit kan ha ekonomiskt katastrofala resultat. Använd Credit Karma för att övervaka din poäng - inte för att få opartiska råd.

Poängen

Miljontals människor använder Credit Karma för att spåra deras kreditpoäng. Företaget är mycket transparent och erbjuder en produkt genom VantageScore som fungerar bra för att spåra din poäng. Huruvida du använder den informationen är upp till dig. Hardeman råder: ”Håll dig aktiv och övervaka din kredit regelbundet så att du kan få felaktigheter eller bedräglig information. Se till att du bestrider dessa felaktigheter innan du ansöker om kredit. "