Kreditpoäng kontra kreditrapport: Vilken är bättre?
Din kreditpoäng och kreditrapport är i stort sett samma sak, eller hur? Långt ifrån. Även om ett rimligt antal konsumenter förvirrar de två har var och en annan information som används för olika ändamål.
Kreditrapporten
Vi borde faktiskt säga ”kreditrapporter” eftersom det finns tre. USA har en trio av nationella kreditbyråer - Experian, TransUnion och Equifax - som tävlar om att erbjuda sina kunder den mest omfattande informationen. Dessa kunder kan inkludera hypotekslångivare, leverantörer av billån, försäkringsbolag, inkassobyråer, hyresvärdar och potentiella och nuvarande arbetsgivare. Och du.
Till skillnad från din kreditpoäng ger din kreditrapport detaljerad information om din ekonomiska historia med lån, kreditkort och betalkort. Om du är kriminell på någon av dina räkningar, kommer dina kreditrapporter sannolikt att visa det. Det ger också läsaren information om antalet konton du har öppet, deras utestående saldon och en mängd andra detaljer.
Varje rapport kan vara något annorlunda. Det är därför det är viktigt att titta på alla tre när du bedömer din kredithälsa. Beroende på långivarens metod kan din aktivitet kanske inte hitta vägen till alla dina rapporter. I andra fall kan informationen vara felaktig eller saknas helt. Ett företag behöver inte rapportera till alla byråer - eller någon av dem, för den delen. Och det är inte nödvändigtvis byråns fel om informationen är felaktig eller saknas. Kreditgivaren kan ha gjort fel vid rapportering eller överföring av uppgifterna.
Du har rätt till en kopia av dina kreditrapporter från alla tre byråerna en gång var 12: e månad. Ännu bättre, de är fria. The Big Three sponsrar en webbplats, AnnualCreditReport.com, som tillhandahåller applikationer för att få dina rapporter. Andra webbplatser kan erbjuda rapporterna till dig som en del av en kampanj eller som en del av ett betalt medlemskap. Vissa kan försöka lura dig att tro att du är på den officiella webbplatsen. Fall inte för det. Se till att webbadressen i din webbläsare säger "annualcreditreport.com" och gå inte till webbplatsen från en annan länk. Skriv det direkt i din webbläsare för att undvika bedrägeri.
Kreditpoäng
Många långivare, särskilt kreditkortsföretag, bryr sig inte så mycket om vad som finns i din kreditrapport. De är inte intresserade av att granska igenom all information och bedöma hur mycket av en kreditrisk du representerar. Istället betalar de någon annan för att göra det för dem. Även om det finns andra poängföretag, som VantageScore, dominerar Fair Isaac Corporation (FICO) så att fältet ”kreditpoäng” och ”FICO-poäng” ofta används omväxlande.
Oavsett företag beräknar det, din kreditpoäng - i själva verket en "ögonblicksbild av din kreditrapport", som Bethy Hardeman, senior manager för produktmarknadsföring på Credit Karma, en kreditrådgivande webbplats, säger det - sammanfattar din kreditvärdighet (lika mycket som din betyg sammanfattar dina prestationer i en kurs). Ju högre poäng, desto mindre risk representerar du. Enligt FICO representerar din betalningshistorik den största delen av din poäng. Det belopp du är skyldig är nära en sekund och längden på din kredithistoria är en avlägsen tredjedel. Du kan ha en poäng så låg som 300 och så hög som 850. Men det är nästan omöjligt att ha en perfekt poäng.
Kommer du ihåg de tre kreditbyrårapporterna? FICO beräknar en poäng baserad på var och en av dem. Olika långivare använder också olika poängmodeller - inte nödvändigtvis bara från FICO - så att människor i allmänhet har flera kreditpoäng.
Tyvärr har du inte rätt att automatiskt få dina kreditpoäng gratis, som du är med dina kreditrapporter. Du kanske måste betala för dem. Dodd-Frank Act ger dig rätten att se din kreditpoäng från alla borgenärer som använde den för att fatta ett kreditbeslut. Många kreditkortsföretag och andra finansiella institutioner tillhandahåller det nu gratis, liksom rådgivningstjänster som Credit Karma. Se dock: Vissa webbplatser och tjänster kan erbjuda en "gratis" poäng, men det kommer ofta med dyra medlemsavgifter eller andra villkor som du inte vill ha.
Poängen
Utan kreditrapporten skulle det inte finnas någon kreditpoäng. Din kreditpoäng är viktig, men om du verkligen vill granska din kredit och granska din historik behöver du dina kreditrapporter. Om du vill höja din kreditpoäng är det första steget att rensa upp rapporterna: Korrigera eventuella fel och identifiera de svaga punkterna (till exempel där dina största utestående saldon är). Tänk dock på att varje positiv förändring av din kreditpoäng tar tid, trots vad de andfådda meddelanden om e-post och e-post som erbjuder att "höja din FICO-poäng inom veckor!" Kan hävda.