Hur man förhandlar om dina stängningskostnader
När det gäller att köpa ett nytt hem är stängningskostnader en oundviklig ondska. Enligt Bankrate.com är den genomsnittliga kostnaden för att stänga på en inteckning på 200 000 USD $ 1 847 2015, en minskning med 7, 1% från för ett år sedan. Medan det siffran kan vara nere från förra året, inkluderar det antalet inte de rörliga avgifterna som husägarförsäkring, skatter och andra förutbetalda avgifter som kan lägga till $ 2.500 till $ 3.000 i kostnader. Att inte tala om dessa kostnader tar inte hänsyn till några avgifter som går till advokaten, som kan vara ganska rejäl i vissa stater.
Medan dagarna med nollstängningskostnadslån är långt borta, tillsammans med bostadsbubblan, finns det sätt att sänka några av de förutgående stängningskostnaderna som husköpare måste täcka. Men för att göra det måste låntagarna först förstå vad avgifterna de förväntas betala är.
Lär dig de olika kostnaderna
Stängningsavgifterna kommer i olika storlekar och från olika platser. Det finns avgifterna som långivaren tar ut och det finns också statliga och federala skatter som husköpare måste betala. Långivareavgifterna kommer att variera från bank till hypoteksmäklare och där du hittar mest besparingar. Det finns dock lite till inget utrymme för förhandlingar med saker som stads-, läns- och statliga överföringsskatter, förbetalda fastighetsskatter och inspelningsavgifter. (Läs mer här: Fastighetsskatter: Hur de beräknas .)
De vanligaste kostnaderna för hushållsägare kommer att vara nära att stänga i hemmet inkluderar en markundersökning, utvärdering, kreditkontroller, lånets ursprungsavgift, ansökningsavgift och inspektionsavgifter. Det finns också poäng som en låntagare kan köpa för att sänka räntan på hypotekslånets livslängd. Det belopp som någon kommer att betala i stängningskostnader beror på det finansiella företaget och de hypoteksrelaterade avgifterna det tar ut, staten där hemmet ligger och hur mycket lånet är för. Hawaii, New Jersey och Connecticut avrundar de tre bästa dyraste staterna när det gäller stängningskostnader medan Ohio, Idaho och Wyoming har de billigaste, enligt Bankrate.com.
Förhandlingarna kommer från långivarens sida
Inte varje aspekt av stängningskostnaderna kan förhandlas fram, men det finns vissa områden som du kan shoppa runt och få en minskning av det belopp du betalar. Ta lånets ursprungsavgift som ett exempel. Detta betalas till hypoteksmäklaren eller låneombudet som en provision för att föra banken eller utlåningsinstitutionen till verksamheten. För att sänka ursprungsavgiften kan du fråga din långivare om det finns några aspekter av det som kan avstås, t.ex. ansöknings- eller behandlingsavgifter. Vissa långivare kommer att samla in ansöknings- och bearbetningsavgifter i avgifterna för lånets ursprung medan andra inte kommer att behöva se till att fråga. (Läs mer här: Bakom dina inteckningar .)
En del av att godkännas för en inteckning är att se till att huset är värt det begärda priset och ägs av personen som säger att han eller hon är det. Det kräver att hypotekslånaren gör en viss noggrannhet och kostnaden för det överförs till låntagaren. Hypoteksrelaterade avgifter inkluderar titelsökning, bedömning och en heminspektion. Låntagaren behöver också titelförsäkring, som ofta köps från bankens föredragna försäkringsgivare.
Nyckelordet i allt detta är att föredra. Det beror på att långivaren vill att du ska använda sina tredjepartsleverantörer, men det har du inte. Låntagare kan shoppa runt för några av dessa tjänster för att få ett lägre pris. Ta titelförsäkring som ett exempel. Leverantören, långivaren, rekommenderar att du får ta ut X varje månad i premier, men det betyder inte att en låntagare inte kan nå ut till konkurrenterna för att se vad de tar ut. Samma sak gäller heminspektionen och undersökningen. Priserna kommer att variera mellan leverantörer och därför kan du spara pengar genom att shoppa runt.
I slutändan kommer din inteckning långivare att behöva sjunga på leverantören för att inteckningsprocessen ska fortsätta.
När det gäller utvärderingen, förvänta dig inte att spara på den här. Långivaren beställer bedömningen för dina räkning. (Läs mer här: Vad du borde veta om hemvärderingar .)
Handla runt för ditt lån
Ett av de enklaste sätten att minska dina stängningskostnader är att shoppa när det gäller vem du lånar pengar från. Det beror på att en hypotekslånare kommer att debitera mer i avgifter än den på gatan. De flesta husägare vet att de pratar med några hypoteksmäklare för att få den bästa räntan på sitt lån, men de tillämpar inte samma taktik för att stänga kostnader. Beväpnad med avgifterna hos en långivare kan du närma dig din önskade för att se om de ger dig en paus. Inteckningsbranschen är en konkurrenskraftig, och många långivare har vinklar utrymme när det gäller de avgifter de överlämnar till dig. Var försiktig om en långivare ger dig en kredit att gå mot stängningskostnader. Ofta är avvägningen en högre ränta under lånets livslängd.
Spara på din husägare försäkring
Husägarförsäkring är en av de saker som varje långivare kommer att kräva men huruvida du får det genom dem eller inte kan du spara pengar varje månad. Visst skulle långivaren föredra att du använder deras försäkringsbolag, men igen behöver du inte. Att få offert från konkurrenter inklusive alla stängningskostnader bör finnas på din to-do-lista. Tumregel: få minst tre offertar och se till att använda samma täckningsbelopp. (Läs mer här: Hur man shoppar runt för husägarförsäkring .)
Poängen
Att köpa ett hem är en dyr strävan i dessa dagar. Inte bara måste husköpare komma med en 20% utbetalning, utan de måste också täcka stängningskostnaderna och advokatavgifterna. Även om du inte får en paus från din advokat, kan du minska de stängningskostnader som din långivare överför till dig. Genom att shoppa efter dina tredje parts tjänster som heminspektion och undersökning har du potential att spara stora pengar. Att be din långivare om rabatter på ursprungsavgifterna för lånet kommer att öka besparingarna, vilket gör dina stängningskostnader lite mer hanterbara.