Hur du skyddar dina tillgångar från en rättegång eller borgenärer

Om du inte skyddar dina tillgångar på rätt sätt, som du arbetade länge och hårt för att samla, kan de gå förlorade mycket snabbt i en stämning, en konkurs eller om borgenärer kommer att samla in. Lagstiftare har antagit lagstiftning enligt vilken vissa typer av tillgångar skyddas eller kan skyddas. Låt oss diskutera lagarna och vilka åtgärder du kan vidta för att skydda dina tillgångar och sparande.

Key Takeaways

• Läkare och företagsledare är inte de enda som är benägna att stämma och behöver skydda sina hårt tjänade tillgångar.
• Olika investeringskonton, såsom individuella pensionskonton (IRA), har ett visst skydd i rättvisans intresse.
• Federal lagar skyddar många pensionsplaner, men många typer av skydd fastställs i statliga lagar - inklusive skydd för husstäder, livränta och livförsäkring.
• Många stater erbjuder förtroendeskydd i form av tillgångsskyddskunder som säkerställer tillgångar skyddas.

Varför du behöver stämningsskydd

Du kanske tror att läkare, företagsledare och personer i andra yrkesprofessionella yrken är de enda som behöver oroa sig för att skydda sina tillgångar. Inte så. Det finns många omständigheter under vilka dina tillgångar kan knytas eller garneras. Dessa inkluderar om du ansöker om konkurs, du får en skilsmässa eller om du är i defensiv slut på en civil rättegång.

Många lagar i USA är avsedda att skydda tillgångar i fall av processer, konkurs och inkassobyråer. De tillgängliga formerna av tillgångsskydd är ofta billigare än alternativet - i värsta fall.

De flesta människor överväger inte ens dessa omständigheter förrän de inträffar. Till exempel, om ditt tonåriga barn befinner sig i felaktigt slut på en motorolycka, kan det leda till att den skadade parten följer dina tillgångar.

Föreställ dig det här scenariot: Du hör en bank i dörren en natt. Du hittar ett äldre par som letar efter Smiths. Ditt namn är Jones. Smiths bor bredvid, du informerar paret. Paret tackar dig och går över din gräsmatta för att gå till Smiths. När de kommer halvvägs, går mannen in i ett hål som din hund grävde den eftermiddagen och bryter hans höft - den han just hade bytt ut. Nästa samtal du får kan komma från en advokat som försöker ta reda på ditt ekonomiska värde och vilken typ av försäkring du har.

Det spelar ingen roll att paret borde ha stannat kvar på trottoaren eller åtminstone tagit hand om att undvika en sådan olycka. I slutändan gör ditt hem, din hund och ett hål i din trädgård det ditt fel.

Skyddskåpor för IRA: er

Bidrag och intäkter i dina traditionella och Roth Individual Pensioneringskonton (IRA) har ett inflationsjusterat skyddstak på 1 miljon dollar mot konkursförfaranden. Konkursdomstolen har befogenhet att öka detta tak i rättvisans intresse.

Dessutom har belopp som rullas över från kvalificerade planer, 403 (b) och 457 planer ett obegränsat skydd. Detta skydd gäller dock endast för konkurs, inte för domar som har meddelats vid andra domstolar. I sådana fall måste statsrätten konsulteras för att avgöra om något skydd finns och i vilken grad.

Kvalificerade pensionsplaner

Arbetsgivarsponserade plantillgångar har obegränsat skydd mot konkurs, oavsett om planen omfattas av lagen om anställda för pensionering av anställda (ERISA). Detta inkluderar SEP IRA, ENKEL IRA, förmånsbestämd, avgiftsbestämd, 403 (b), 457 och statliga eller kyrkliga planer under kodavsnitt 414. Belopp i din SEP IRA som kan hänföras till vanliga IRA-bidrag är föremål för 1 miljon $ begränsningar.

ERISA-planer skyddas också i alla andra fall, med undantag för kvalificerade inrikesrelationer (QDRO), där tillgångar kan tilldelas din tidigare make eller andra alternativa betalningsmottagare och skatteavgifter från IRS. För detta ändamål anses en kvalificerad plan inte vara en ERISA-plan om den endast täcker företagets ägare. Skyddet för planer som endast är ägare bestäms av statlig lagstiftning.

Homesteads

Mängden skydd du har för ditt hem varierar mycket från stat till stat. Vissa stater erbjuder obegränsat skydd, andra erbjuder begränsat skydd och några få ger inget skydd alls.

Livränta och livförsäkring

Liksom skyddet av hemborader bestämmer statliga lagar nivån på skyddet som tillämpas på livränta och livförsäkring. Vissa skyddar värdena för kontantöverföring av livförsäkringar och intäkterna från livräntaavtal från fästning, garnering eller juridisk process till förmån för borgenärer. Andra skyddar endast stödmottagarens intresse i den utsträckning det är rimligt nödvändigt för stöd. Det finns också stater som inte ger något skydd.

Hur du håller dina tillgångar säkra

Även om tillgångsskyddet kan ha haft ett försmyckat förflutet, är legitima strategier tillgängliga. Att sätta upp så många hinder som möjligt för potentiella borgenärer att hoppa över innan de kan komma till din egendom kan uppmuntra dem att göra gynnsamma lösningar istället för att engagera sig i långa och dyra tvister.

Tillträdesskyddsförtroende

I flera år har rika individer använt offshore-trust på platser som Cooköarna och Nevis för att skydda tillgångar från borgenärer. Men dessa förtroenden kan vara dyra att etablera och underhålla. Nu tillåter flera stater, inklusive Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, South Dakota och mer, tillgångsskyddsförtroenden, och du behöver inte ens vara bosatt i staten för att köpa till en.

Tillträdesskyddsförtroenden erbjuder ett sätt att överföra en del av dina tillgångar till ett förtroende som drivs av en oberoende förvaltare. Förtroendets tillgångar kommer att vara utom räckhåll för de flesta borgenärer, och du kan få tillfälliga utdelningar. Dessa förtroenden kan till och med låta dig skydda tillgångarna för dina barn.

Kraven för ett tillgångsskyddsförtroende är:

• Det måste vara oåterkalleligt.
• Förvaltaren är en person som är belägen i staten eller ett bank- eller trustföretag med licens i den staten.
• Den får endast tillåta utdelningar efter förvaltarens skönsmässiga bedömning.
• Den måste ha en bestämmelsesklausul.
• En del av eller alla förtroendets tillgångar måste vara belägna i förtroendets tillstånd.
• Förtroendets handlingar och administration måste finnas i staten.

Om du funderar på ett förtroende för tillgångsskydd, ska du arbeta med en advokat som har erfarenhet inom detta område. Många individer har gjort sig skyldiga till skattelagstiftning eftersom deras förtroenden inte uppfyllde lagstadgade krav.

Finansiering av kundfordringar

Om du äger ett företag kan du låna mot dess fordringar och placera pengarna på ett icke-företagskonto. Detta skulle göra den skuldsatta tillgången mindre attraktiv för dina borgenärer och göra åtkomliga tillgångar annars inte nåbara.

Ta bort ditt eget kapital

Ett alternativ för att skydda dina tillgångar är att dra ut kapitalet ur dem och lägga de kontanter i tillgångar som din stat skyddar. Anta till exempel att du äger en hyreshus och är orolig för potentiella rättegångar. Om du tog ett lån mot byggnadens eget kapital kan du placera medlen i en skyddad tillgång, till exempel en livränta (om livräntor är skyddade från domar i ditt land).

Family Limited Partnerships

Tillgångar som överförs till ett familjepartnerskap (FLP) byts mot aktier i partnerskapet. Eftersom FLP äger tillgångarna skyddas de från borgenärer enligt lagen om enhetligt begränsat partnerskap. Men du kontrollerar FLP och därmed tillgångarna. Det finns ingen marknad för de aktier du får, så deras värde är betydligt mindre än värdet på den utbytta tillgången.

Andra sätt att skydda dina tillgångar

Det finns några billiga, enkla sätt att skydda tillgångar som vem som helst kan implementera:

• Överföra tillgångar till din make namn. Men om du skiljer, kan slutresultaten vara annorlunda än vad du tänkte.
• Lägg mer pengar i din arbetsgivarsponserade pensionsplan eftersom den kan ha obegränsat skydd.
• Köp en paraplypolicy som skyddar dig från personskadepåståenden över standardtäckningen som erbjuds i ditt hem- och bilpolicy.
• Få ut så mycket som möjligt av din statliga lagar om husstäder, livränta och livförsäkring. Att till exempel betala ner din inteckning kan skydda kontanter som annars är sårbara.
• Blanda inte affärstillgångar med personliga tillgångar. På det sättet, om ditt företag stöter på ett problem, kanske dina personliga tillgångar inte riskerar och vice versa.

Poängen

Du kanske har sett självutnämnda experter på tillgångsskydd som annonserar sina seminarier eller lättanvända kit på TV eller internet. Utför omfattande forskning, inklusive kontroll med Better Business Bureau innan du beslutar att använda någon av dessa tjänster.

Innan du tar några av stegen som diskuteras i den här artikeln, träffa en advokat som är bekant med lagarna i din stat och en expert på området skydd av tillgångar. Viktigast av allt, vänta inte tills du har en dom mot dig. Då kan det vara för sent, och domstolarna kan förklara att du gjorde en "bedräglig överföring" för att komma ur att uppfylla dina skyldigheter.