Ömsesidig sparbank (MSB)
En ömsesidig sparbank är en typ av sparsam institution som ursprungligen utformats för att betjäna personer med låg inkomst. Historiskt sett investerade dessa individer i långsiktiga, fast ränta tillgångar, såsom inteckningar. Initierades 1816 var de första ömsesidiga sparbankerna (MSB) Philadelphia Saving Society och Boston Provident Institution for Saving. De flesta MSB: er hade primära platser i Mellanatlanten och industriella nordöstra regioner i USA. År 1910 fanns det 637 av dessa institutioner.
Hur en ömsesidig sparbank (MSB) fungerar
MSB: er var i allmänhet mycket framgångsrika fram till 1970-talet. Under 1980-talet förorsakade MSB: s regler för vilka MSB: s kunde investera i, tillsammans med vilken räntesats de kunde betala till kunder, i kombination med stigande räntesatser. Följaktligen misslyckades många MSB på 1980-talet; andra slogs samman, blev kommersiella banker eller konverterade till aktieform.
Key Takeaways
- Ömsesidiga sparbanker (MSB) är insatta av FDIC.
- Ömsesidiga sparbanker gör det möjligt för kunder att hålla konton med låg saldo medan de tjänar ränta.
- Om du öppnar ett konto i en ömsesidig sparbank betraktas du som en "ägare" i banken, eftersom ömsesidiga sparbanker inte har externa aktieägare som traditionella banker.
MSB investerade traditionellt i inteckningar. Individer och företag kommer att använda hypotekslån för att göra stora fastighetsköp utan att betala hela värdet på uppsatsen. Fastighetslån med fast ränta (även kallad ”traditionell” hypotekslån) finns med justerbar räntelån (ARM). Även om en inteckning vanligtvis är ett kontrakt mellan en låntagare och långivare, kan inteckningar samlas ihop och bli tillgängliga för investeringar av externa parter.
Ömsesidiga sparbanker är charterade av lokala eller regionala myndigheter och erbjuder inte kapital, utan banken ägs snarare av sina medlemmar, och eventuella vinster delas mellan medlemmarna.
Ömsesidiga sparbanker mot kreditföreningar
Liksom ömsesidiga sparbanker var kreditföreningar en annan form av finansiell institution utanför en traditionell affärsbank. Medan kreditföreningar och ömsesidiga sparbanker i allmänhet erbjuder liknande tjänster (t.ex. att acceptera insättningar, låna ut pengar och sälja finansiella produkter som kredit- och betalkort och insättningscertifikat eller CD-skivor) finns det viktiga strukturella skillnader.
Dessa skillnader omger i stort sett hur de två typerna av institutioner genererar inkomst. Medan ömsesidiga sparbanker fungerar för att generera vinster för sina medlemsaktieägare, fungerar kreditföreningar som ideella organisationer, utformade för att tjäna sina medlemmar, som också är de facto ägare.
Medlemmar i kreditföreningar samlar sina pengar (dvs. köper andelar i kooperativet); Dessa medel tillåter medlemmar att sedan tillhandahålla lån, begära insättningskonton och andra finansiella produkter och tjänster till varandra.
De flesta kreditföreningar är betydligt mindre än detaljhandelsbanker. De fokuserar vanligtvis på att betjäna en viss region, bransch eller grupp. Till exempel har Navy Federal Credit Union (NFCU) 300 filialer, i stort sett nära militära baser, och är den största kreditföreningen efter tillgångsstorlek i USA och är öppen för militärmedlemmarna.
Särskilda överväganden
Kommersiella banker tjänar pengar genom att ta ut ränteintäkter på lån de ger till kunderna. Kundinlåning, till exempel kontroll och konton på pengemarknader, ger bankerna kapital för att kunna låna i första hand. Räntan som banken tar ut för vad den lånar tenderar att vara större än vad den betalar för insättningar.