Fallgropar av Medicare-förmånsplaner

Medicare Advantage, även kallad Medicare del C, kan planer låta lockande. Som en plan kombinerar det Medicare-delar A och B-fördelar och kan täcka recept (D) och andra fördelar. Många erbjuder $ 0-premier, men djävulen är i detaljerna. Du kommer att upptäcka att de flesta har oväntade utgifter på fickan när du blir sjuk och bara vill ha dig som kund när du är frisk.

Även känd som del C, dessa planer, som privata försäkringsbolag erbjuder som ett alternativ till traditionell Medicare, måste ge den täckning som krävs av Medicare till samma totala kostnadsnivå. Men vad de betalar kan variera beroende på din allmänna hälsa.

Täckningsval när du är kvalificerad för Medicare

När du väljer medicinsk täckning som äldre 65 år och äldre kan du göra ett av tre val:

1. Traditionell Medicare, som har co-betalar och avdragsgilla.
2. Traditionell Medicare med Medigap (en privat tilläggspolicy) som täcker Medicares medbetalningar och avdragsgilla.
3. Medicare Advantage, privat försäkring som varierar mycket beroende på vilken policy du väljer.

Key Takeaways

• En Medicare Advantage (MA) -plan, känd som Medicare del C, ger alla fördelar i del A och B och ibland del D (recept) och andra fördelar.
• Alla Medicare Advantage-leverantörer måste acceptera Medicare-kvalificerade anmälningar.
• Sjuka deltagare kan upptäcka att kostnader för medicinsk vård skyrocket under en Medicare Advantage-plan på grund av co-pays och out-of-pocket-utgifter.
• Medicare Advantage-kunder kan byta tillbaka till Traditional Medicare en gång per år under den årliga registreringsperioden.
• Prospektiva Medicare Advantage-kunder drar nytta av att undersöka planer, granska co-pays, out-of-pocket-kostnader och berättigade leverantörer.

Mest omfattande täckning

Den mest omfattande täckningen, som troligen kommer att resultera i de minst oväntade utgifterna, är en traditionell Medicare-plan i kombination med en Medigap-policy. Medigap-policyn varierar, och den mest omfattande täckningen erbjuds genom Medigap Type F. Med Medigap Type F täcks alla medbetalningar och avdragsgilla, och du får till och med viss täckning när du reser utanför landet. Med denna kombination kan du gå till alla läkare som accepterar Medicare. Var medveten om att med traditionell Medicare och Medigap, behöver du också del D-receptbelagda läkemedelstäckning.

Djävulen är i detaljerna

Medicare Advantage planer erbjuder inte denna nivå av val. De flesta planer kräver att du går till deras nätverk av läkare och vårdleverantörer. Eftersom Medicare Advantage-planerna inte kan plocka sina kunder (de måste acceptera alla medicinskt stödberättigade anmälare), avskräcker de människor som är sjuka av det sätt de strukturerar sina sambetalningar och avdragsgilla.

Författaren Wendell Potter förklarar hur många Medicare Advantage-anmälare som inte tar reda på begränsningarna i deras Medicare Advantage-planer förrän de blir sjuka:

”Även om mamma såg att hennes MA-premier ökade avsevärt under åren, hade hon inte någon verklig motivation att avregistrera förrän efter att hon bröt höft och krävde skicklig vård i en vårdanläggning. Efter några dagar berättade vårdhemadministratören att om hon stannade där skulle hon behöva betala för allt ur sin egen ficka. Varför? Eftersom en sjuksköterska för utnyttjande av utvärderingen på sin MA-plan, som aldrig hade sett eller undersökt henne, beslutade att vården hon fick inte längre var "medicinskt nödvändig." Eftersom det inte finns några vanligt förekommande kriterier för vad som utgör medicinsk nödvändighet, har försäkringsgivarna ett stort utrymme för skönsmässig bedömning av vad de kommer att betala för och när de kommer att sluta betala för tjänster som skicklig vård genom att förordna det "vårdnadshavande."

Du kan se hur en Medicare Advantage Plan körsbär plockar sina patienter genom att noggrant granska samarbetsavgifterna i sammanfattningen av fördelarna för varje plan du överväger. För att ge dig ett exempel på de typer av co-pays du kan hitta, här är några detaljer om tjänster i nätet från en populär Humana Medicare Advantage Plan i Florida:

• Ambulans - 300 dollar
• Sjukhusvistelse - 175 $ per dag under de första 10 dagarna
• Diabetes levererar - upp till 20% samarbete
• Diagnostisk radiologi - upp till 125 $ co-betala
• Lab Services - upp till 100 $ co-betala
• Öppenvakt röntgenstrålar - upp till 100 $ co-betala
• Terapeutisk radiologi - $ 35 eller upp till 20% samarbete beroende på tjänsten
• Njuredialys - 20% av kostnaden

Som denna icke uttömmande lista över sambetalningar visar, kommer kostnaderna för fickan snabbt att byggas upp under året om du blir sjuk. Medicare Advantage-planen kan erbjuda en $ 0-premie, men överraskningsöverraskningarna kanske inte är värda dessa initiala besparingar om du blir sjuk. "Den bästa kandidaten för Medicare Advantage är någon som är frisk", säger Mary Ashkar, senior advokat för Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problem när någon blir sjuk."

Byt tillbaka till traditionell medicare

Medan du kan spara pengar med Medicare Advantage när du är frisk, om du blir sjuk i mitten av året, är du fast med de kostnader du har förrän du kan byta plan under nästa öppna säsong för Medicare. Vid den tiden kan du byta till traditionell Medicare med en Medigap, men Medigap kan då debitera dig en högre skattesats än om du först hade anmält dig till en Medigap-policy när du först kvalificerade sig för Medicare.

De flesta Medigap-policyer är försäkringsåldersgränsade eller uppnådda åldersgränser, vilket innebär att när du registrerar dig senare i livet kommer du att betala mer per månad än om du hade börjat med Medigap-policyn vid 65 års ålder. Du kanske kan att hitta en policy som inte har någon åldersklassificering, men de är sällsynta.

En doktors erfarenhet av Medicare-fördelar

År 2012 påpekade Dr. Brent Schillinger, tidigare president för Palm Beach County Medical Society Services Foundation en mängd potentiella problem som han stötte på med Medicare Advantage-planer som läkare. Så här beskriver han dem:

• Vård kan faktiskt hamna på att kosta mer för patienten och den federala budgeten än vad det skulle under original Medicare, särskilt om man lider av ett mycket allvarligt medicinskt problem.
• Vissa privata planer är inte ekonomiskt stabila och kan plötsligt upphöra med täckningen. Detta hände i Florida 2014 då en populär MA-plan som heter Physicians United Plan förklarades insolvent, och folk kallades av läkare som avbröt sina möten.
• Man kan ha svårt att få akut eller brådskande vård på grund av rationering.
• Planerna omfattar bara vissa läkare, ofta släpp leverantörer utan orsak, vilket bryter kontinuiteten i vården.
• Medlemmar måste följa planreglerna för att få täckt vård.
• Det finns alltid begränsningar när du väljer läkare, sjukhus och andra leverantörer, vilket är en annan form av ransonering som håller vinsten uppe för försäkringsbolaget men som kan begränsa patientens val.
• Det kan vara svårt att få vård hemifrån.
• De extra fördelarna som erbjuds kan visa sig vara mindre än utlovat.
• [Planer som inkluderar täckning för läkemedelskostnader för del D] kan rationalisera vissa högkostnadsmediciner.

Poängen

Handla mycket noga om du funderar på att använda en Medicare Advantage-plan. Var noga med att läsa det finstilta, och få en omfattande lista över alla medbetalningar och avdragsgoder innan du väljer en. Se också till att ta reda på om alla dina läkare accepterar planen och alla mediciner du tar (om det är en plan som också ingår i del D-receptbelagda läkemedelstäckning) kommer att täckas. Om planen inte täcker dina nuvarande läkare, se till att läkarna är acceptabla för dig och tar nya patienter som omfattas av planen.