Definition av återbetalning
Återbetalning är att återbetala pengar som tidigare lånats från en långivare. Vanligtvis sker återlämnandet av medel genom periodiska betalningar som inkluderar både kapital och ränta. Lån kan vanligtvis också betalas fullt ut i ett engångsbelopp när som helst, även om vissa avtal kan innehålla en avgift för tidig återbetalning.
Vanliga typer av lån som många behöver återbetala inkluderar autolån, inteckningar, utbildningslån och kreditkortsavgifter. Företag ingår också skuldavtal som också kan inkludera autolån, inteckningar och kreditlinjer tillsammans med obligationer och andra typer av strukturerad företagsskuld. Underlåtenhet att hålla jämna steg med eventuella återbetalningar av skuld kan leda till ett spår av kreditfrågor inklusive tvingad konkurs, ökade avgifter från sena betalningar och negativa förändringar i kreditbetyg.
Key Takeaways
- Återbetalning är att betala tillbaka pengar som lånats från en långivare.
- Återbetalningsvillkor för ett lån specificeras i lånets avtal som också inkluderar den kontrakterade räntan.
- Federala studielån och inteckningar är bland de vanligaste typerna av lån som individer slutar återbetala.
- Alla typer av nödställda låntagare kan ha flera alternativ om de inte kan göra regelbundna betalningar.
Återbetalning förklarad
När konsumenterna tar lån är långivarens förväntning att de i slutändan kommer att kunna återbetala dem. Räntesatser debiteras baserat på en kontrakterad ränta och schema för den tid som går mellan när ett lån gavs ut och när låntagaren returnerar pengarna i sin helhet. Ränta är vad som debiteras i utbyte mot att låna pengar, vanligtvis uttryckt som en årlig procentsats.
Vissa låntagare som inte kan återbetala lån kan vända sig till konkursskydd. Låntagarna bör dock undersöka alla alternativ innan de förklarar konkurs eftersom det kan påverka en låntagares förmåga att få finansiering i framtiden. Alternativ till konkurs är att tjäna inkomster, refinansiera, få stöd genom hjälpprogram och förhandla med borgenärer.
Struktureringen av vissa återbetalningsplaner kan bero på typen av lån som tas ut och utlåningsinstitutet. Den lilla texten på de flesta låneansökningar anger vad låntagaren ska göra om de inte kan göra en schemalagd betalning. Det är bäst att vara proaktiv och kontakta långivaren för att förklara eventuella befintliga omständigheter. Låt långivaren kännas om eventuella motgångar såsom hälsoevenemang eller anställningsproblem som kan påverka betalningsförmågan. I dessa fall kan vissa långivare erbjuda särskilda villkor för svårigheter.
Återbetala federala studielån
Federala studielån möjliggör i allmänhet ett lägre betalningsbelopp, uppskjutna betalningar och i vissa fall förlåtelse av lån. Dessa typer av lån ger flexibilitet i återbetalningen och tillgång till olika alternativ för refinansiering av studielån när mottagarens liv förändras. Denna flexibilitet kan vara särskilt användbar om en mottagare står inför en hälso- eller finansiell kris.
Standardbetalningar är det bästa alternativet. Standard betyder vanliga betalningar - med samma månadsbelopp - tills lånet plus ränta har betalats. Med regelbundna betalningar sker tillfredsställande av skulden på minsta tid. Dessutom, som en extra fördel förtjänar denna metod det minsta beloppet av ränta. För de flesta federala studielån betyder det en återbetalningsperiod på 10 år.
Andra alternativ inkluderar utökade och graderade betalningsplaner. Båda innebär att betala tillbaka lånet under en längre period än med standardalternativet. Tyvärr går förlängda tidsramar hand i hand med periodisering av ytterligare månader av räntekostnader som så småningom kommer att behöva återbetalas.
Utökade återbetalningsplaner är precis som vanliga återbetalningsplaner, förutom att låntagaren har upp till 25 år att betala tillbaka pengarna. Eftersom de har längre tid att betala tillbaka pengarna är de månatliga räkningarna lägre. Men eftersom de tar längre tid att betala tillbaka pengarna, sammansätter de besvärande räntekostnaderna skulden.
Graderade betalningsplaner, precis som med en gradvis betalningslån (GPM), har betalningar som ökar från en låg initialränta till en högre ränta över tid. När det gäller studielån är detta avsett att återspegla tanken att låntagare förväntas flytta till högt betalande jobb. Denna metod kan vara en verklig fördel för dem som har lite pengar direkt från college, eftersom inkomststyrda planer kan börja på $ 0 per månad. Emellertid, än en gång, slutar låntagaren att betala mer på lång sikt eftersom mer ränta samlas över tiden. Ju längre betalningarna dras ut, desto mer ränta läggs till lånet och det totala lånevärdet ökar också.
Studenten kan också undersöka deras tillgång till särskilda scenarier som undervisning i ett låginkomstområde eller arbeta för en ideell organisation som kan göra dem berättigade till förlåtelse av studielån.
Återbetalning och konsolidering
Vissa skulder kan få uthållighet, vilket gör det möjligt för lånemottagare som missade betalningar att återkräva och starta om återbetalningar. Dessutom finns olika uppskjutningsalternativ tillgängliga för mottagare som är arbetslösa eller som inte tjänar tillräckligt med inkomst. Återigen är det bäst att vara proaktiv med långivaren och informera dem om livshändelser som påverkar din förmåga att tillgodose lånet.
För mottagare med flera federala studielån eller personer med flera kreditkort eller andra lån kan konsolidering vara ett annat alternativ. Lånkonsolidering kombinerar de separata skulderna till ett lån med en fast ränta och en enda månatlig betalning. Låntagarna kan få en mer förlängd återbetalningsperiod med ett minskat antal månatliga betalningar.
Inteckning återbetalning
Husägare har flera alternativ för att undvika avskärmning på grund av brottslig återbetalning av inteckning.
En låntagare med en justerbar ränta (ARM) kan försöka refinansiera till en fast ränta med en lägre ränta. Om problemet med betalningar är tillfälligt kan låntagaren betala låneservicen det förfallna beloppet plus försenade avgifter och påföljder vid ett fastställt datum för återinförande.
Om en hypotekslån går i uthållighet reduceras eller avbryts betalningarna under en viss tid. Regelbundna betalningar återupptas sedan tillsammans med en engångsbetalning eller ytterligare delbetalningar under en viss tid tills lånet är nuvarande.
Med en kreditmodifiering ändras en eller flera av villkoren i inteckningskontraktet för att bli mer hanterbara. Ändring av räntan, förlängning av låneperioden eller läggning av missade betalningar till lånesaldot kan inträffa. Ändring kan också minska mängden pengar som är skyldig genom att förlåta en del av inteckning.
I vissa situationer kan sälja hem vara det bästa alternativet att betala av en inteckning och kan bidra till att undvika konkurs.
Exempel på verklig värld
En artikel i februari 2019 på Public News Service beskrev hur staten Colorado utnyttjar det växande antalet människor som söker förlåtelse av studielån genom att trycka på dem för att tillhandahålla mentalhälsotjänster till dess invånare.
Colorado brist på leverantörer av mental hälsa innebär att 70% av de invånare som söker psykisk eller beteendevård får inte dessa tjänster. Minsta federala standarder kräver att det finns minst en psykiater för varje 30 000 invånare. För att Colorado ska nå den tröskeln, skulle de behöva lägga till mer än 90 personal inom mentalhälsa.
Ett av sätten som hälsocentralerna har hanterat bristen är genom att trycka på nya federala och statliga förlåtelseprogram för studielån för att samarbeta med kvalificerade leverantörer som vill minska sina studielånsskulder. Administratörer där räknar med att utsikterna att kunna skära tusentals dollar i medicinsk skolskuld bör hjälpa till att dra och upprätthålla högkvalitativa leverantörer, särskilt för de delar av staten som är de mest undervärdade.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.