Sparkonto
Ett sparkonto är ett räntebärande inlåningskonto som finns i en bank eller annan finansiell institution. Även om dessa konton vanligtvis betalar en blygsam ränta, gör deras säkerhet och tillförlitlighet dem till ett utmärkt alternativ för att parkera kontanter du vill ha för kortvariga behov.
Sparkonton har vissa begränsningar för hur ofta du kan ta ut medel, men erbjuder generellt exceptionell flexibilitet som är idealisk för att bygga en nödfond, spara för ett kortsiktigt mål som att köpa en bil eller åka på semester, eller helt enkelt sopa överskottsmedel du inte gör. Det behövs inte ditt kontrollkonto så att det kan tjäna mer intresse någon annanstans.
Key Takeaways
- Eftersom sparkonton betalar ränta men håller dina tillgångar lättillgängliga, är de ett bra alternativ för att parkera kontanter du vill ha på kort sikt eller för att täcka en nödsituation.
- I utbyte mot den lätthet och likviditet som sparkonton erbjuder, tjänar du en lägre ränta än mer restriktiva sparinstrument och investeringar kan betala.
- Det belopp du kan ta ut från ett sparkonto är i allmänhet obegränsat. Men antalet uttagstransaktioner som du kan göra på en månad är federalt begränsat till sex.
- Räntan du tjänar på ett sparkonto betraktas som beskattningsbar inkomst.
Hur besparingskonton fungerar
Besparingar och andra inlåningskonton är en viktig källa till medel som finansinstitut kan vända och låna ut till andra. Av den anledningen kan du hitta sparkonton i praktiskt taget alla banker eller kreditföreningar, oavsett om de är traditionella tegel- och murbrukinstitutioner eller som endast är verksamma online. Dessutom kan du hitta sparkonton hos vissa investerings- och mäklarföretag.
Den ränta du tjänar på ett sparkonto är vanligtvis varierande. Med undantag för kampanjer som lovar en fast ränta fram till ett visst datum kan banker och kreditföreningar i allmänhet höja eller sänka sina spararkonton när som helst. Typiskt, ju mer konkurrenskraftig räntan är, desto mer sannolikt är det att fluktuera över tiden. Förändringar i den federala fonderna kan också få institutioner att justera sina insättningsräntor.
01:36Sparkonto
Vissa sparkonton kommer att kräva ett minimibalans för att undvika månadsavgifter eller tjäna den högsta publicerade räntan, medan andra inte har något minimikrav på balans. Så det är viktigt att känna till reglerna för ditt specifika konto så att du undviker att utspäda dina intäkter med avgifter.
När du vill flytta pengar in eller ut från ditt sparkonto kan du göra det i en filial eller en bankomat, genom elektronisk överföring till eller från ett annat konto med hjälp av bankens app eller webbplats, eller genom direktinsättning. Överföringar kan vanligtvis också ordnas via telefon.
Det är dock viktigt att notera att även om det inte finns några dollargränser för hur mycket du kan ta ut från ditt konto (i själva verket kan du tömma det och / eller stänga det när som helst), föreskriver federala lagar frekvensen av uttag från alla Amerikanska besparingskonton till sex per månadsrapportcykel. Överskrid gränsen och banken kan ta ut en avgift, stänga ditt konto eller konvertera det till ett kontrollkonto.
Precis som med räntorna på en penningmarknad, insättningscertifikat eller checkkonto, är räntorna på sparkonton beskattningsbar inkomst. Den finansiella institutionen där du har ditt konto skickar ett 1099-INT-formulär vid skattetid när du tjänar mer än $ 10 i ränteintäkter. Skatten du betalar beror på din marginalskattesats.
Fördelar med sparande konto
Sparkonton erbjuder dig en plats att placera dina pengar som är separata från dina dagliga bankbehov, så att du kan stanna pengar för en regnig dag eller öronmärka medel för att uppnå ett stort besparingsmål. Dessutom kommer bankens säkerhetsåtgärder, tillsammans med federalt skydd mot bankfel som tillhandahålls av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), att hålla dina pengar säkrare än de skulle vara under din madrass eller i din strumpfack.
Utöver att hålla dina pengar säkra, tjänar sparkonton också ränta, så det lönar sig att hålla eventuella onödiga pengar på ett sparkonto istället för att samla kontanter på ditt checkkonto, där det troligen kommer att tjäna lite eller ingenting. Samtidigt förblir din tillgång till pengar på ett sparkonto extremt likvid, till skillnad från insättningsintyg, som ålägger en rejäl straff om du tar ut dina pengar för tidigt.
Att ha ett sparkonto på samma institution som ditt primära kontrollkonto kan ge flera fördelar med bekvämlighet och effektivitet. Eftersom överföringar mellan konton vid samma institution vanligtvis är momentana, kommer insättningar eller uttag till ditt sparkonto från ditt kontrollkonto att gälla direkt. Detta gör det enkelt att överföra överskott av kontanter från ditt checkkonto och få det omedelbart att ränta - eller överföra pengar åt andra hållet om du behöver täcka en stor kontrolltransaktion.
Många institutioner låter dig öppna mer än ett sparkonto, vilket kan vara praktiskt om du vill hålla reda på dina framsteg i flera mål. Till exempel kan du ha ett sparkonto för att spara för en stor resa medan ett separat håller överskottskonton från ditt kontrollkonto.
Sparkontos nackdelar
Avvägningen för ett sparkontos enkla åtkomst och pålitliga säkerhet är att det inte kommer att betala lika mycket som andra sparinstrument. Till exempel kan du tjäna en högre avkastning med inlåningscertifikat eller statsskuldväxlar, eller genom att investera i aktier och obligationer om din tidshorisont är tillräckligt lång. Som ett resultat ger sparkonton en möjlighetskostnad om den används för långsiktiga besparingar.
Även om likviditeten i ett sparkonto är en av dess viktigaste fördelar, kan det också vara en nackdel, eftersom den färdiga tillgången på fonder kan locka dig att spendera det du har sparat. Däremot är det mycket svårare att kontantera en obligation, ta ut medel från ett pensionskonto eller sälja en aktie än det är att ta ut pengar från ditt sparkonto, särskilt om det kontot är länkat till ditt checkkonto.
Sparkonton är också ett dåligt val för fonder du ofta behöver komma åt. Om du måste göra uttagstransaktioner mer än sex gånger per månad - oavsett om det är överföringar eller direkt uttag i en filial eller ATM - är ett sparkonto inte ett lämpligt medel för dessa medel.
Pros
Snabbt och enkelt att installera och flytta pengar till och från
Kan enkelt kopplas till ditt primära kontrollkonto
Upp till ditt fulla saldo kan dras tillbaka när som helst
Upp till 250 000 dollar är federalt försäkrade mot banksvikt
Nackdelar
Betalar mindre än du kan tjäna med insättningscertifikat, statsskuldväxlar eller investeringar
Enkel åtkomst kan göra uttag frestande
Endast sex uttag tillåtna per månad
Hur man maximerar inkomsterna från ett sparande
Även om de flesta större banker erbjuder låga räntor på sina sparkonton, ger många banker och kreditföreningar mycket högre avkastning. I synnerhet erbjuder onlinebanker några av de högsta spararkontosatserna. Eftersom de inte har fysiska grenar - eller har mycket få - spenderar de mindre på omkostnader och kan ofta erbjuda högre, mer konkurrenskraftiga insättningsräntor som ett resultat.
Nyckeln är att shoppa runt, börja med banken där du har ditt checkkonto. Även om denna institution inte erbjuder en konkurrenskraftig spararkonto, ger den dig en referensram för hur mycket mer du kan tjäna genom att flytta dina sparande någon annanstans.
När du handlar för de bästa priserna bör du dock se upp för kontofunktioner som kan begränsa dina intäkter eller till och med tömma dem. Vissa kampanjsparekonton erbjuder bara den attraktiva kursen de annonserar under en kort tidsperiod. Andra kommer att täcka det saldo som kan tjäna kampanjfrekvensen, med dollarbelopp över det maximala som tjänar en liten nivå. Ännu värre är ett sparkonto med avgifter som minskar räntan du tjänar varje månad.
Hur man öppnar ett besparingskonto
Om du vill skapa ett sparkonto kan du besöka en av bankens eller kreditföreningens filialer eller skapa kontot online för de institutioner som erbjuder det. Du måste ange ditt namn, adress och telefonnummer samt fotoidentifiering. Eftersom kontot tjänar beskattningsbar ränta måste du också ange ditt sociala säkerhetsnummer (SSN).
Vissa institutioner kommer att kräva att du gör en första minsta insättning när du öppnar kontot. Andra låter dig öppna kontot först och finansiera det senare. I båda fallen kan du göra din första insättning med en överföring från ett konto på den institutionen, en extern överföring, en e-postkontroll eller mobil insättningskontroll eller en insättning personligen i en filial.
Hur mycket du ska ha på ditt sparande
Det belopp du bär på ditt sparkonto beror på dina mål för pengarna eller din användning av kontot. Om du har skapat sparkontot för att sopa överskottsmedel från ditt checkkonto kommer ditt saldo sannolikt att variera regelbundet. Däremot, om du bygger upp till ett besparingsmål, kommer din balans troligen att börja låga och öka stadigt över tiden.
Om du istället har upprättat ditt sparkonto som en akutfond, rekommenderar ekonomiska rådgivare vanligtvis att du har tillräckligt med besparingar för att täcka minst tre till sex månaders levnadskostnader, vilket ger dig en ekonomisk kudde i fall du tappar jobbet, får en medicinsk fråga, eller stöter på en annan pengedränerande nödsituation. Vissa analytiker rekommenderar dock att bara en del av den akutfonden hålls i ett enkelt sparekonto, medan du flyttar resten till ett konto eller ett instrument som ger högre avkastning.
Observera i varje fall att insättningar i banker täcks av FDIC-försäkringar och hos kreditföreningar, av NCUA-försäkringar. Båda dessa skyddar varje enskild kontoinnehavare vid institutionen för upp till 250 000 dollar i insättningsbalanser, om institutionen skulle misslyckas. För de flesta konsumenter täcker detta mer än vad de har på insättningen. Men om du har mer än $ 250 000 i insättningskonton, vill du dela ditt saldo över mer än en kontoinnehavare och / eller institution. (För relaterad läsning, se "Hur mycket pengar ska jag hålla i banken?")