De tre bästa kreditbyråerna

Folk pratar mycket om kreditbyråer. Vad gör de? Hur skiljer de sig? Och varför finns det tre av dem? (Det finns faktiskt mycket mer än så, men det är främst en viss trio som påverkar de flesta konsumenters liv.) Låt oss titta närmare på dessa enheter, vad de gör och hur de gör det.

Kreditvärderingsinstitut

Låt oss först vara tydliga vad vi diskuterar. Det är lätt att förväxla kreditbyråer med kreditvärderingsinstitut, särskilt eftersom kreditbyråer också kallas kreditrapporteringsbyråer.

Kreditvärderingsinstituten handlar främst med företag och företagens kreditvärdighet. De uppstod av behovet av investerare att jämföra riskbelöningspotentialen för vissa investeringar och som ett sätt att få insikt i företagens finansiella stabilitet som vill låna pengar genom att emittera obligationer eller föredragna aktier. Numera finns det tre stora internationella spelare: Fitch, Moody's och Standard & Poor's. Dessa byråer undersöker och analyserar ett företags ekonomi och tilldelar en kreditbetyg till dem.

Till skillnad från kreditrapporter eller kreditpoäng är dessa betyg avsedda att ge investerare information om företag och emittenter av skuldbaserade investeringar. Byråerna betygsätter också de särskilda skuldförbindelserna och räntebärande värdepapper som företagen emitterar. Företagen bedömer också försäkringsbolag för finansiell solvens.

Kreditbetyg utfärdas i brev, såsom AAA eller CCC så att investerare snabbt kan titta på ett skuldinstrument och mäta risken. de är en slags korthand om dess sundhet. Betygen skiljer sig åt mellan de tre stora byråerna, så det är viktigt att förstå vilken som tillhandahåller brev. Kreditbetyg är baserade på ett stort antal variabler och involverar viss marknadsbaserad, historiskt uppskattad information på företagsnivå. Bedömningarna sträcker sig från affärsattribut till underliggande investeringar och är alla utformade för att ge en bild av sannolikheten för att låntagaren ska återbetala.

Vad är kreditbyråer?

Medan kreditbetyg sammanställs främst för investerare om företag, regeringar och obligationer, sammanställs kreditrapporter och kreditpoäng främst för regeringar och långivare om enskilda låntagare. De handlar om konsumenternas kreditvärdighet.

Ett intressant drag i kreditbyråens affärsmodell är hur information utbyts. Banker, finansieringsföretag, detaljister och hyresvärdar skickar konsumentkreditinformation till kreditbyråerna gratis, och sedan vänder kreditbyråerna och säljer konsumentinformation direkt tillbaka till dem.

Kreditbyråer paketerar och analyserar konsumentkreditrapporter från vilka kreditpoäng härrör. Till skillnad från kreditbetyg, som utfärdas i bokstäver, utfärdas kreditpoäng som tresiffriga nummer, vanligtvis mellan 300 och 850. Din kreditpoäng påverkar storleken på ett lån du kan kvalificera dig, räntorna du betalar för dessa lån eller på ett kreditkort, och ibland till och med dina hyra och anställningsmöjligheter.

Även om både kreditvärderingsinstitut och kreditbyråer är privata företag är de starkt reglerade enligt lagen om kreditkreditrapportering (FCRA). De är begränsade i hur de samlar in, betalar ut och avslöjar konsumentinformation och har kommit under ökad granskning sedan den stora lågkonjunkturen 2007-2009.

De stora tre kreditbyråerna

I USA finns det flera olika kreditbyråer, men bara tre som har stor nationell betydelse: Equifax, Experian och TransUnion. Denna trio dominerar marknaden för insamling, analys och utbetalning av information om konsumenter på kreditmarknaderna.

Equifax, baserat i Atlanta, har 7 000 anställda och ”verksamhet i USA och 18 andra länder inklusive Argentina, Brasilien, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Indien, Irland, Mexiko, Paraguay, Peru, Portugal, Ryssland, Spanien, Storbritannien och Uruguay. ”Särskilt dominerande i de södra och östra delarna av USA påstår det vara marknadsledande i de flesta länder där det har en närvaro.

Experian, vars inhemska huvudkontor ligger i Costa Mesa, Kalifornien, hanterade ursprungligen rapporter för västra USA. Nu marknadsför det sig som "det ledande globala företaget för informationstjänster." Företaget "sysselsätter cirka 16 000 personer i 39 länder och har sina huvudkontor i Dublin, Irland, med operativa huvudkontor i Nottingham, Storbritannien och São Paulo, Brasilien."

TransUnion marknadsför sig som en "global ledare inom kreditinformation och informationshanteringstjänster." Det Chicago-baserade företaget har "verksamhet och dotterbolag i 33 länder." Det har cirka 3 700 anställda.

Liknande processer, ändå annorlunda

Alla tre kreditvärderingsinstitut samlar in samma typ av information om konsumenter. Detta inkluderar personuppgifter, såsom namn, adress, personnummer och födelsedatum. Det inkluderar också kredithistorik, inklusive skulder, betalningshistorik och kreditapplikationsaktivitet.

Det är vanligt att kreditbyråerna samlar in information från ett federalt och privat studielån och bostadslånare. Om du inte är skyldig att betala inteckningar kan Sallie Mae rapportera dig till ett kreditbyrå - vanligtvis efter 45-dagars märket. Federala lån ger mer spelrum, vilket gör att 90 dagar kan gå innan du lämnar in en rapport.

Internal Revenue Service (IRS) rapporterar inte förfallna inkomstskatter till byråerna. Men om en skattebetalare inte betalar tillbaka sin skatteskuld på rimlig tid, eller om han är skyldig en hel del avskatter, kan IRS ansöka om en federala skattelättnader (ett lagligt krav mot en skattebetalares egendom) hos den lokala länsansvarige kontor; en skattelättnadsanmälan är en offentlig information, och byråerna kan hitta den genom tredje parts forskning.

Varje företag använder all denna information för att utveckla konsumentkreditrapporter och beräkna kreditpoäng. Ju högre poäng desto lägre kreditrisk en konsument bedöms vara - och desto högre är hans kreditvärdighet.

Dessa poäng har historiskt baserats på FICO®-poäng som är associerat med det dataanalysföretag som ursprungligen var känt som Fair, Isaac och Company (företagets namn ändrades till FICO 2009). Du kan fortfarande få en FICO-poäng från någon av de stora tre, men deras beräkningsmetoder skiljer sig åt. Experian använder sin egen Experian / FICO Risk Model v2. Equifax har också ett proprietärt poängsystem (i en skala från 280 till 850), vanligtvis bara kallad Equifax Credit Score. TransUnions standardpoäng kallas VantageScore, som skapades i samarbete med de andra två byråerna som ett alternativ till FICO-systemet; dess prediktiva poängsystem kallas också TransRisk.

Resultatet av allt detta? Din individuella kreditpoäng och till och med din FICO-poäng kan variera från byrå till byrå. Dessa skillnader är baserade på de olika egna beräkningsmetoderna, luckor i informationsrapportering och insamling och det faktum att byråer inte alltid har samma information om din skuldhistorik samtidigt. Varje dag kan ett företag ha annan information om dig som finns i arkivet än de andra.

Varför kreditpoäng skiljer sig åt

Anta att du ansöker om ett lån, kredit eller kreditkort från en långivare. Denna långivare utför nästan säkert en kreditkontroll och begär att en rapport om dig körs, från minst en av de tre stora kreditbyråerna. Men det behöver inte använda alla tre. Långivaren kan ha ett föredraget förhållande eller värdera ett kreditpoäng- eller rapporteringssystem framför de andra två. Alla kreditförfrågningar anges i din kreditrapport, men de dyker bara upp för byråerna vars rapporter dras. Om en kreditförfrågan bara skickas till Experian, vet Equifax och TransUnion inte om det, till exempel.

På samma sätt rapporterar inte alla långivare kreditaktivitet till varje kreditbyrå. Så en kreditrapport från ett företag kan skilja sig från ett annat. Långivare som rapporterar till alla tre byråerna kan se sina uppgifter visas på kreditrapporter vid olika tidpunkter helt enkelt för att varje byrå sammanställer data vid olika tidpunkter i månaden. Överträdelse påverkar i allmänhet inte ditt kreditresultat förrän minst 45 dagar har gått.

De flesta långivare granskar bara en rapport från ett enda kreditbyrå för att bestämma den sökandes kreditvärdighet. Det största undantaget är ett bolån. En hypotekslånare undersöker rapporter från alla tre kreditbyråerna eftersom det är så stora pengar per konsument. det baserar ofta godkännandet eller förnekandet på mittpoäng.

Byråernas poängsystem är inte heller i sten; var och en av metodologierna (inklusive FICO) har genomgått förändringar genom åren som en del av pågående ansträngningar för att förbättra noggrannheten. Det är mycket möjligt för din kreditpoäng att ändras över tid med samma byrå även om din skuldhistoria inte har det, helt enkelt för att poängmetoden har justerats.

Behöver du alla tre poäng?

Ja. Kreditinformation rapporteras ofta inte med samma noggrannhet i alla tre kreditbyråerna, så det är viktigt för konsumenterna att kontrollera varje rapport och poäng. (Enligt lagen om rättvisa och korrekta kredittransaktioner (FACTA), en ändring av FCRA som antogs 2003, kan konsumenterna få en gratis kopia av sin rapport från varje kreditrapporteringsbyrå en gång om året.)

Eftersom vissa borgenärer och samlare bara rapporterar till en eller två byråer. Vissa artiklar blir omtvistade av en rapport men verifieras på en annan. Objekt tas också bort från en eller två rapporter av olika skäl. Denna variation betyder ofta en stor kreditpoängskillnad från byrå till byrå. När en kreditpoäng begärs beräknas den baserat på vad som finns i den specifika kreditrapporten. Så medan en konsument kan ha en solid kreditpoäng baserad på en rapport, kan han eller hon ha en tyngre kreditpoäng baserad på en annan. Till exempel, om en konsument har två samlingar i rapport A och ingen på rapport B, kommer poängen som beräknas från rapport B uppenbarligen att vara högre än den som beräknas från rapport A.

Om en konsument nekas kredit baserat på en dålig kreditpoäng men har en bättre kreditpoäng hos en annan byrå, kan han eller hon ha tur att ringa borgenären och begära att bättre poäng ska övervägas, särskilt om det finns en god anledning till varför första kreditpoängen är så låg.

Poängen

Du kan inte kontrollera vilken byrå ett företag som forskar du kommer att konsultera. Men förutom företag och metodik är högre alltid bättre. Jämförelse av poäng kanske inte visar identiska nummer, men det är fortfarande en användbar övning. Om du har en bra poäng på ett företag bör du ha bra poäng på dem alla, även om de faktiska siffrorna är något annorlunda.

Gå till //www.annualcreditreport.com/index.action för att få din årliga gratis kreditrapport från varje byrå.