De bästa tips om pensioneringar för 55 till 64-åringar

Om du är mellan 55 och 64 har du fortfarande tid att öka din pensionssparande. Oavsett om du planerar att gå i pension tidigt, sent eller aldrig någonsin, kan du spara tillräckligt mycket pengar, både ekonomiskt och psykiskt. Ditt fokus bör ligga på att bygga ut - eller komma ihåg om det behövs.

Det är naturligtvis aldrig för tidigt att börja spara, men det senaste decenniet eller så innan du når pensionsåldern kan vara särskilt viktigt. Då kommer du förmodligen att ha en ganska bra uppfattning om när (eller om) du vill gå i pension och, ännu viktigare, fortfarande har lite tid att göra justeringar om du behöver.

Om du upptäcker att du behöver lägga mer pengar kan du tänka på dessa sex tidstjänstpensionssparande tips.

Key Takeaways

• Om du är mellan 55 och 64 har du fortfarande tid att öka din pensionssparande.
• Börja med att öka dina 401 (k) eller andra pensionsplanbidrag om du inte redan har maxat ut.
• Överväg också om du arbetar lite längre kan öka din pensions- eller socialförsäkringsförmåner.

Top Tips för att spara pension för kvinnor

1. Finansiera din 401 (k) till max

Om din arbetsplats erbjuder en 401 (k) - eller en liknande plan, till exempel en 403 (b) eller 457 - och du inte redan finansierar din till det högsta, är nu en bra tid att öka dina bidrag. Sådana planer är inte bara ett enkelt och automatiskt sätt att investera, utan du kommer att kunna skjuta upp att betala skatter på denna inkomst tills du drar tillbaka den i pension.

Eftersom 50-talet och början av 60-talet troligen kommer att vara dina topptjänstår, kan du också befinna dig i en högre marginalskatt nu än du kommer att vara under pensionering, vilket innebär att du kommer att möta en mindre skatteräkring när den tiden kommer. Detta gäller naturligtvis traditionella 401 (k) och andra planer. Om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401 (k) och du väljer den, betalar du skatter på inkomst nu men kan göra skattefria uttag senare.

Det maximala belopp du kan bidra med i din plan justeras varje år för att återspegla inflationen. År 2019 är det $ 19 000 för alla under 50 år. Men när du är 50 år eller äldre kan du ge ett extra fångstbidrag på $ 6 000, för en total summa på 25 000 dollar. Om du har mer än 25 000 dollar att socka bort kan antingen en traditionell eller Roth IRA vara ett bra alternativ, som vi kommer till senare.

2. Tänk om dina 401 (k) tilldelningar

Konventionell finansiell visdom säger att du bör investera mer konservativt när du blir äldre, lägga en större summa pengar i obligationer och mindre i aktier. Anledningen är att om dina aktier hamnar på en långvarig björnmarknad kommer du inte att ha så många år för att deras priser ska återhämta sig, och du kan tvingas sälja med förlust.

Hur konservativ du borde vara är en fråga om personlig preferens, men få finansiella rådgivare rekommenderar att du säljer alla dina aktieinvesteringar och flyttar helt till obligationer, oavsett din ålder. Aktier ger fortfarande tillväxtpotential och en säkring mot inflation som obligationer inte gör. Poängen är att du ska förbli diversifierad i både aktier och obligationer, men på ett åldersanpassat sätt.

En konservativ portfölj, till exempel, kan bestå av obligationer mellan 70 och 75%, 15 till 20% aktier och 5 till 15% i kontanter eller likvida medel, såsom en penningmarknadsfond. En måttligt konservativ kan reducera bindningsdelen till 55% till 60% och öka lagerdelen till 35% till 40%.

Om du fortfarande lägger dina 401 (k) pengar i samma fonder eller andra investeringar som du valde tillbaka i 20-, 30- eller 40-talet, är det nu dags att ta en noggrann titt och bestämma om du är bekväm med den allokering när du går mot pensionsåldern. Ett praktiskt alternativ som många planer nu erbjuder är måldatumfonder, som automatiskt justerar deras tillgångsfördelningar när året du planerar att gå i pension närmar sig. Vet dock att fonden för måldatum kan ha högre avgifter, så välj noggrant.

3. Överväg att lägga till en IRA

Om du inte har en 401 (k) -plan tillgänglig på jobbet - eller om du redan finansierar din till max - är ett annat alternativ för pensionstillgång ett individuellt pensionskonto, eller IRA. Det högsta du kan bidra till en IRA under 2019 är 6 000 $ plus ytterligare 1 000 $ om du är 50 år eller äldre.

IRA: er finns i två sorter: traditionella och Roth. Med en traditionell IRA är de pengar du bidrar generellt avdragsgilla i förskott. Med en Roth IRA får du ditt skattelätt i andra änden i form av skattefria uttag.

De två typerna har också olika regler för bidrag.

Traditionella IRA

Om varken du eller din make, om du är gift, har en pensionsplan på jobbet, kan du dra av hela ditt bidrag till en traditionell IRA. Om en av er omfattas av en pensionsplan kan ditt bidrag vara åtminstone delvis avdragsgill, beroende på din inkomst och ansökningsstatus. IRS förklarar dessa regler i publikation 590-A.

Roth IRAs

Som nämnts är Roth-avgifter inte avdragsgilla, oavsett din inkomst eller om du har en pensionsplan på jobbet. Emellertid spelar din inkomst och skatteregistreringsstatus in för att avgöra om du är berättigad att bidra till en Roth i första hand. Dessa gränser beskrivs också i IRS-publikation 590-A.

Observera också att gifta par som lämnar in sina skatter gemensamt ofta kan finansiera två IRA, även om bara en make har ett betalt jobb, med det som kallas en IRA-familj. IRS-publikation 590-A innehåller också dessa regler.

4. Vet vad du kommer till dig

Hur aggressiv du behöver vara för att spara beror också på vilka andra källor till pensionsinkomster du rimligen kan förvänta dig. När du har nått mitten av 50-talet eller början av 60-talet kan du få en mycket närmare uppskattning än du kunde ha tidigare i din karriär.

Traditionella pensioner

Om du har en traditionell förmånsbestämd pensionsplan hos din nuvarande arbetsgivare eller en tidigare, bör du få en individuell förmånsförklaring minst vart tredje år. Du kan också begära en kopia från din planadministratör en gång om året. Uttalandet ska visa de fördelar du har tjänat och när de får vinst (det vill säga när de tillhör dig helt).

Det är också värt att lära sig hur dina pensionsförmåner beräknas. Många planer använder formler baserade på din lön och år av tjänst. Så du kan tjäna en större fördel genom att stanna längre i jobbet om du är i stånd att göra det.

Social trygghet

När du har bidragit till social trygghet i tio år eller mer, kan du få en personlig uppskattning av dina framtida månatliga förmåner med hjälp av Social Security Retirement Estimator. Dina förmåner kommer att baseras på dina 35 högsta inkomstår, så att de kan stiga om du fortsätter att arbeta.

Dina fördelar kommer också att variera beroende på när du börjar samla in dem. Du kan ta fördelar redan 62 år, även om de kommer att reduceras permanent från vad du får om du väntar till din "fulla" pensionsålder (för närvarande mellan 66 och 67 år för alla som är födda efter 1943). Du kan också försena att du får socialförsäkring upp till 70 år, i gengäld för en större förmån.

Även om dessa uppskattningar kanske inte är perfekta, är de bättre än att gissa blindt - eller för optimistiskt. En undersökning från 2019 som genomfördes av Harris Poll för det nationella pensionsinstitutet fann att människor tenderar att överskatta hur mycket social trygghet de sannolikt kommer att få, ibland med en betydande procentandel. För att sätta det i ett visst perspektiv är den genomsnittliga månatliga pensionsförmånen under 2019 1 461 dollar, medan den högsta möjliga förmånen - för någon som betalade högst varje år från 22 års ålder och väntade tills 70 års ålder började samla in - är 3 770 dollar.

Även om du kan ta strafffria utdelningar från dina pensionsplaner redan i åldern 50 eller 55 år, är det bättre att lämna dem orörda och låta dem fortsätta växa.

5. Lämna dina pensioner ensam

Efter åldern 59½ kan du börja göra strafffria uttag från dina traditionella pensionsplaner och IRA. Med en Roth IRA kan du dra tillbaka dina bidrag, men inte deras intäkter, strafffria vid någon ålder.

Det finns också ett IRS-undantag, allmänt känt som regeln om 55, som avstår från straff för tidig återkallelse vid utdelning av pensionsplaner för arbetstagare 55 och över (50 och mer för vissa regeringsanställda) som tappar eller lämnar sina jobb. Det är komplicerat, så tala med en finansiell rådgivare eller skatterådgivare om du funderar på att använda den.

Men bara för att du kan göra uttag betyder det inte att du bör göra det - såvida du inte absolut behöver kontanterna. Ju längre du lämnar dina pensionskonton orörda (upp till 70½ års ålder, när du måste börja ta nödvändiga minsta utdelningar från några av dem), desto bättre har du troligtvis.

6. Glöm inte skatter

Slutligen, när du kompenserar dina pensionssparande, kom ihåg att inte alla dessa pengar är dina att hålla. När du gör uttag från en traditionell 401 (k) -typsplan eller traditionell IRA, kommer IRS att beskatta dig till din ränta för vanliga inkomster (inte den lägre kursen för kapitalvinster). Så om du till exempel befinner dig i 22% -konsolen, kommer varje $ 1 000 du tar ut netto bara $ 780. Du kanske vill strategisera för att hålla fast vid fler av dina pensionsfonder - till exempel genom att flytta till en skattevänlig stat.