Varför din vilja ska namnge utsedda stödmottagare

Grattis! Du bestämde dig äntligen att köpa den livförsäkringspolicy som du har lagt ut i flera år, eller lägga pengar i ett nytt uppskjuten livräntaavtal eller individuell pensionskonto (IRA). Kontrollen har skrivits och ansökan har fyllts i. Nu behöver du bara fylla i mottagarformuläret - en iögonfallande liten sida ansluten bakom ansökan. Markera bara en ruta eller två, signera den så är du klar. Men vänta!

Om du är som de flesta, finns det en god chans att du namnger någon som en stödmottagare utan att helt uppskatta hur värdefull denna funktion verkligen är. I den här artikeln hjälper vi dig att gå utöver det uppenbara att fatta svåra beslut när det gäller att välja dina mottagare och hur de får sina fördelar.

Varför stödmottagare är viktiga

För det första är det viktigt att förstå vad som generellt händer med dina ägodelar och egendom efter att du dör:

• Om du har en testament måste dina nära och kära fortfarande gå igenom skiftprocessen för att få det du lämnade dem. Detta kan bli dyrt, och det kan ta månader eller till och med år om en missnöjd släkting startar en kamp om dina tillgångar.
• Om du dör intestate (utan testament) blir dina ägodelar en del av din egendom, och det lämnas till rättssystemet för att sortera saker. För dina arvingar betyder det mer tid som slösas bort, mer pengar i rören och mer förvärring. (Se även: Varför du bör utarbeta en testament .)

Det finns en lösning på dessa problem. Du kan namnge utsedda mottagare. Det är ett ganska enkelt koncept: Du listar vem som får pengarna och vilken procentandel var och en kommer att få. Sedan, efter att du dör, presenterar dina stödmottagare ett dödsintyg till finansinstitutet och fyller i ett formulär. Kontrollen anländer om några veckor. Det finns ingen skifterätt, inget domstolsintresse, ingen kostnad. Men den standardmottagare som försäkringsbolaget, värdepappersföretaget eller bankanvändningen kanske inte är tillräckligt bra för dig.

Fyll i ett mottagarformulär: Väsentligheterna

När du fyller i ett mottagarformulär måste du tänka på inte bara vem som får pengarna i dina konton, utan hur de får det.

Fråga dig själv: Kan dina mottagare hantera ett stort engångsbelopp? Skulle de investera det klokt? Till exempel, vad skulle din 21-åriga son göra med en livförsäkringsförmån på $ 100 000? Skulle han lägga den i aktier, fastigheter eller någon annan investering - eller skulle han ta slut och använda den som en utbetalning på en ny Porsche 911 Turbo? Om du är orolig kan dina mottagare inte hantera en stor engångsbetalning, det finns andra alternativ.

Livränta och livförsäkring
Flera livränta- och livförsäkringsbolag har nu en form som gör det möjligt för kontraktsägare att ange hur förmånstagarna får dödsförmånen. I allmänhet erbjuder de tre betalningsalternativ:

• Klumpsumma
• Period viss
• Amortering över mottagarens livslängd

Dessutom kan du till och med dela upp förmånen så att dina stödmottagare får en del av den som ett engångsbelopp med resten som systematiska utbetalningar.

Individuella pensionskonton
Din IRA har kanske inte samma typ av utbetalningsmöjligheter som livränta och livförsäkring. Det standardmottagarformuläret som du fyller i när du öppnar kontot kräver vanligtvis att du namnger en primär- och en sekundärmottagare. Förutom detta kommer vårdnadsinstitutionens policy, inte dina mål, att avgöra hur medel betalas ut till dina arvingar.

Därför täcker du din största finansiella tillgång endast av ett enkelt dokument på en sida som kanske inte kommer nära att uttrycka dina avsikter om vem som ska ärva pensionsfonderna du arbetade så hårt för att skaffa eller hur de skulle få dem.

Det är inte allt. Det finns ett annat potentiellt problem.

Anta att du till exempel är singel med tre vuxna barn (Moe, Curly och Larry). Du namnger var och en till lika stödmottagare på din IRA. Moe dör. Strax därefter dör du, och vårdnadshavarens politik är att Curly och Larry ska ärva Moes andel. Men det är inte vad du ville ha. Du ville att Moes sex barn, dina barnbarn, skulle få sin fars andel.

En "IRA-tillgångsvilja" kunde ha förhindrat att detta inträffade. Denna typ av testament ger dig möjligheten att beskriva mer detaljerat vad du vill bli av dina konton. Du kan också ange mottagarnas rättigheter. Till exempel kan du inkludera bestämmelser om att förmånstagarna kommer att kunna ta bort mer än de minimikrav som krävs, överföra pengar till en annan institution eller bara få ett fast belopp varje månad. (Se även: 6 Viktiga planer för RMD-regler .)

De flesta advokater kan förbereda en IRA-tillgångsvilja för dig. Om du inte kan hitta en, be din revisor eller ekonomirådgivare rekommendera någon. När dokumentet är klart ska du skicka det till vårdnadshavaren för en signatur. Vissa vårdnadshavare accepterar emellertid inte ovillkorligt formuläret. Vissa kan begära en ansvarsfriskrivning som lovar att inte hålla dem ansvariga. Andra kan tillåta det, men bara om dokumentet inte strider mot villkoren i deras depåavtal. Ofta beror det på hur övertygande du är och storleken på ditt konto.

Minska byrden för stödmottagare

Dina förmånstagare kanske inte behöver pengarna direkt. Anta att din 35-åriga dotter är en avancerad professionell. När det gäller en IRA som du lämnar åt henne skulle IRS konfiskera upp till 35 cent av varje dollar hon ärver.

Men du kan göra det så att denna arv skulle sträcka sig över din dotters livstid. Denna rörelse kan spara henne ett paket med skattedollar och maximera det ultimata beloppet hon får.

Poängen

Innan du skriver under den mottagande blanketten, tänk inte bara på vem som får dina pengar utan hur . Och sedan sedan varje år, granska mottagningsblanketter du fyllt i för eventuella livränta, livförsäkring, IRA eller andra pensionskonton. Och om du inte hittar dina mottagarformulär, kontakta din agent, ekonomirådgivare eller vårdnadshavare. (Se även: Uppdatera dina stödmottagare .)

Läs också IRA: s depåavtal på dina konton. Kontrollera avtalets policy om:

• Sträck distributioner
• Anpassade mottagarformulär (t.ex. en IRA-tillgång kommer)
• Förvaltare-till-förvaltaröverföringar
• Förmånstagare som inte är make / maka flyttar investeringar efter ägarens död
• Mottagare som namnger en stödmottagare
• Standardbestämmelser om en stödmottagare förutsläpper dig och du inte gör några senare ändringar

Om du bestämmer dig för att specificera hur dina mottagare ska få dina pengar finns det en chans att de inte kommer att bli glada. Men du får sinnesfrid att veta att pengarna du lämnar dina nära och kära kommer att hålla mycket längre ... precis som du hoppades att det skulle göra. (Se även: Komma igång med din fastighetsplan och välj rätt exekutör .)