Livförsäkring med en ökande dödsförmån

Till skillnad från livförsäkringar som inte bygger ett kontantvärde och alltid har en utjämnad dödsförmån, tillåter permanenta livförsäkringar att ägarna väljer utjämnade eller ökar dödsförmåner (ibland kallat alternativ 1 eller alternativ 2) De flesta universallivspolicyer (UL) tillåter försäkringsägare att växla mellan utjämnade eller öka alternativ för dödsersättningar med få begränsningar.

Hela livspolicyer (WL) kan vara lite mer komplexa eftersom dessa policyer är utformade för att öka dödsförmånen med utdelning för att köpa ytterligare täckning. Emellertid kan försäkringsägare välja andra utdelningsalternativ som hjälper till att minska mängden extra täckt köp.

Oavsett ditt val ökar över tiden dödsfördelen med dessa försäkringar när deras kontantvärde växer. (Läs mer om hur hela livförsäkring fungerar.)

Nivå för dödsfall

I en hel livspolicy med en utjämnad dödsförmån dras avgifter och försäljningsavgifter från premien och resterande belopp redovisas till kontantvärdet. Kostnaden för försäkring dras sedan från kontantvärdet varje månad. Med tiden, när premier betalas, ökar kontantvärdet på försäkringen och försäkringsbeloppet som köps varje månad minskar gradvis. Till exempel, under två år, skulle en $ 500 000-försäkring ha ett kontantvärde av 1 500 $, så att endast $ 498 500 för försäkring köps.

Efter den försäkrades död betalar försäkringsbolaget en dödsförmån som består i en del av försäkringen och, i en annan del, en återbetalning av försäkringens kontantvärde. Anta till exempel att ägaren betalade premien för den ovan nämnda $ 500 000-policyn under 15 år och ackumulerade ett kontantvärde på 65 000 USD. Försäkringsbolaget skulle betala $ 435 000 för försäkring och returnera $ 65 000 kontantvärde, för en total förmån på $ 500 000.

Öka dödsförmånen

Omvänt, om försäkringen är en UL med en ökande dödsförmån, skulle den försäkrade döda, efter den försäkrades död, 500 000 $ försäkring plus eventuellt ackumulerat kontantvärde.

I UL-försäkringar med en ökande dödsförmån köper ägaren alltid 500 000 $ försäkring. Tillväxten av kontantvärdet beror emellertid på premiebeloppet. Om premien är densamma som en utjämnad dödsförmånspolicy skulle vara, skulle kontantvärdet i polisen med en ökande dödsförmån sannolikt vara lägre eftersom fler försäkringar köps varje månad.

Villkoren för WL-försäkringar är distinkta genom att utdelning används för att köpa ytterligare försäkringar, vilket ökar dödsförmånen med små steg då ytterligare försäkringar köps varje år.

Nivellerad mot ökande fördelar

Det finns olika skäl för att välja ökande dödsförmåner i motsats till nivåiserade dödsförmåner:

• En försäkringsägare kan tillfälligt behöva ett högre försäkringsbelopp. Detta fungerar särskilt bra när den försäkrade är yngre och försäkringskostnaderna är lägre. Försäkringsägaren kan senare byta tillbaka till en nivå för dödsfall.
• En polisejare kan behöva en dödsförmån som kommer att fortsätta öka. Till exempel, om försäkring används som en del av en affärsverksamhetsplan, kan en täckt täckning kanske inte ge ett tillräckligt ersättningsvärde för ett växande företag utan en ökande dödsförmån. (Läs mer om försäkring i en affärssekvensplan.)
• En policy köps som en del av en sparstrategi som är utformad för att komplettera pension med målet att snabbt bygga upp kontantvärde genom att överfinansiera policyn under de första åren. Det är värt att notera att tillsyn måste utövas vid implementering av denna strategi: policyn riskerar att bli ett modifierat begåvningskontrakt om premiebeloppet överstiger sju lönegränser utan en ökande dödsförmån.

Poängen

När du har bestämt att du behöver permanent livförsäkring, överväg dina alternativ noggrant. Det finns många sätt att skräddarsy täckningen för att tillgodose dina behov, och en erfaren oberoende försäkringsmäklare är en utmärkt resurs av insikt och hjälp.