Komplett guide till kontroll av konton

Ett checkkonto är en typ av bankkonto som ger enkel åtkomst till insatta medel. Till skillnad från andra typer av bankkonton - inklusive besparingar - tillåter kontrollkonton vanligtvis obegränsade uttag och insättningar, vilket gör dem till ett bra val för att täcka dina vardagliga utgifter.

I utbyte mot denna flexibilitet betalar kontrollkonton en låg ränta (om de betalar ränta alls) jämfört med sparkonton, insättningscertifikat (CD-skivor) och andra konton som gör att du kan växa dina pengar. Som sådan är det en bra idé att använda ditt kontrollkonto endast för pengar du vill ha åtkomst till vanliga inköp och dina månatliga räkningar. Allt annat bör gå till konton som erbjuder högre inkomstpotential.

Det finns flera bekväma sätt att få tillgång till pengarna på ett kontrollkonto. Till exempel kan du:

• Skriv checkar.
• Köp med ett betalkort anslutet till ditt konto.
• Gör uttag och insättningar med ditt ATM-kort.
• Besök din lokala filial för att göra uttag och insättningar.
• Använd bankens online-betalningstjänst för att betala engångsräkningar eller ställa in återkommande betalningar.
• Ställ in automatiska betalningar via ett företag där du har ett konto, till exempel verktyg och kreditkort.
• Överföra medel till och från andra bankkonton.

Innan du öppnar ett kontrollkonto är det bra att förstå de olika typerna av konton som finns tillgängliga, liksom de praktiska aspekterna av att ha ett kontrollkonto - till exempel hur du skriver en check och balanserar ditt konto. För att komma igång, här är en snabbguide som hjälper dig att välja och hantera ett kontrollkonto.

Gratis kontrollkonton - och hur du kan kvalificera sig för en

Gratis kontrollkonton är mindre vanliga än tidigare. Enligt Bankrate erbjuder bara 38% av bankerna nu gratis kontroll, jämfört med 76% 2009. I allmänhet har du bättre tur att hitta gratis kontroll i samhällsbanker, kreditföreningar (leta efter "belöningskontroll") och online banker än vid stora tegel- och murbrukbanker.

Gratis kontroll betyder ett kontrollkonto utan månatlig underhållsavgift och / eller minimikrav på balans. Vissa banker erbjuder gratis kontroll om du registrerar dig för elektroniska uttalanden eller ställer in direkt insättning, vilket gör att din arbetsgivare elektroniskt kan sätta in din lönecheck på ditt bankkonto varje betalningsperiod. Kom dock ihåg att det kan finnas ett lägsta belopp för direktinsättning - säg 250 $ per månad - och om du faller under det eller direktinsättningen upphör, förlorar du statusen för fri kontroll. Och naturligtvis betyder gratis inte några avgifter: Du kommer fortfarande att hålla fast vid eventuella kassakostnader och andra avgifter. (Se Vilka amerikanska banker erbjuder gratis kontrollkonton? )

Räntebärande kontrollkonton

Med ett räntebärande kontrollkonto tjänar du ränta på pengarna på kontot - precis som du skulle göra på ett sparkonto. Till skillnad från ett sparkonto kan du emellertid skriva checkar och använda ditt betalkort för att köpa och betala räkningar. (Se även pengemarknadskonto kontra kontot med högt intresse: Vilket är bättre? )

Inte alla banker erbjuder räntebärande kontrollkonton, och de som kan ha minimikrav på balans (som kan vara ganska höga), månatliga underhållsavgifter och andra villkor, till exempel ett minsta antal betalkorttransaktioner varje månad. Räntorna varierar mycket beroende på bank - för närvarande var från 0, 01% till 5% - så det lönar sig att shoppa om ränta är viktigt för dig. I allmänhet hittar du bättre priser hos kreditföreningar.

Premiumkonton och kvalifikationer

Premiumkontrollkonton erbjuder fördelar utöver vad du får med ett vanligt konto. Förmåner varierar beroende på bank och kan inkludera räntebetalningar, undantagna avgifter (t.ex. gratis notaritjänster och gratis postanvisningar), gratis ekonomisk rådgivning och rabatter på bankens andra finansiella produkter. I vissa banker kan du tjäna belöningspoäng när du gör inköp, som kan lösas in för kvalificerade produkter och tjänster.

I allmänhet kräver premiumkonton en högre saldo än vanliga konton: Du behöver vanligtvis en minsta dagliga saldo på minst $ 2500 eller en kombinerad saldo på minst 10 000 $ (kombinerade insättningar och lån) för att kvalificera dig till ett premiärkontrollkonto. Observera att om ditt saldo faller under tröskeln kommer du troligtvis att ha en månadsavgift. (Läs också Är ett premiumkontrollkonto värt det? )

Livräddnings- och andra chanskontrollkonton

Livlinjekonton (ibland kallad grundkonton) är strömlinjeformade kontrollkonton som är utformade för låginkomstkunder. Dessa konton har vanligtvis låga saldokrav och inga månatliga avgifter. Grundläggande funktioner som checkskrivning ingår, men du kan vara begränsad till ett visst antal transaktioner varje månad. Stora banker erbjuder dessa konton för att tillhandahålla banktjänster till allmänheten - och vissa stater kräver att banker erbjuder dem.

En annan typ av konto är ett andra chanskontrollkonto, vilket kan vara ett bra alternativ om du har blivit avvisad för ett kontrollkonto på grund av ett tidigare bankfel eller dålig kredit. Dessa konton har vanligtvis månadsavgifter som inte kan frångås, och du kan behöva ställa in direkt insättning och / eller slutföra en pengarhanteringsklass. Trots dessa begränsningar är dessa konton ofta bättre - med avseende på avgifter och bekvämlighet - än att använda förbetalda betalkort och checkkassatjänster. Din andra chans vid kontrollen har detaljerna.

Vad är ett gemensamt kontrollkonto?

Ett gemensamt konto är ett bankkonto som delas av två eller flera personer, ofta släktingar eller affärspartners. Ett gemensamt kontrollkonto fungerar som ett vanligt kontrollkonto, men varje namngivna kontoinnehavare kan bidra till och använda pengarna på kontot.

Dessa konton är populära för par (gifta och annars; se Hantera pengar som ett par ), föräldrar och tonåringar och vuxna barn som hjälper åldrande föräldrar att hantera sin ekonomi. Eftersom alla på kontot har tillgång till pengarna är det viktigt att ställa tydliga förväntningar från början för att undvika potentiella problem och att dra över kontot.

Vad är ett förtroendekontrollkonto?

Om du inte är en förvaltare eller en förmånsmottagare kommer den här typen av kontrollkonto inte att ligga på din radar. På alla typer av förtroendekonton kontrollerar en förvaltare kontotillgångarna till förmån för en annan person eller grupp. Förvaltaren är ofta en familjemedlem, advokat eller revisor som har accepterat ansvaret för att hantera kontot.

Ett förtroende behöver vanligtvis sitt eget kontrollkonto, som gör det möjligt för förvaltaren att betala räkningar, göra betalningar till förmånstagarna (enligt förtroendeavtalet) och hantera förtroendets medel. Ett förtroende måste upprättas innan ett förtroendekontrollkonto kan öppnas, och endast de utsedda förvaltaren / bankerna kan öppna ett bankkonto på förtroendets vägnar. I vissa fall kan ett förtroendeavtal innehålla regler om förtroendekontrollkonton - till exempel att förtroendet måste använda en viss bank. Se till att du läser förtroendeavtalet och följ alla regler innan du öppnar ett konto. (Läs mer på Account in Trust .)

Studentkonton

Studiekontrollkonton fungerar precis som standardkontrollkonton, men de tenderar att erbjuda lägre kontokrav och lägre avgifter. Många banker och kreditföreningar, till exempel, erbjuder ett månatligt undantag för underhållsavgift - eller åtminstone en rabatt på månadsavgiften - för studentkontrollkonton.

Liksom med andra kontrollkonton kan du kanske undvika avgifter om du ställer in direktinsättning, upprätthåller en minimal daglig balans eller gör ett visst antal betalkortköp varje månad. Studiekontrollkonton är vanligtvis tillgängliga för studenter i åldrarna 17-24; du kan behöva lämna bevis för aktiv registrering i en kvalificerad gymnasium, högskola, universitet eller yrkesprogram.

Uttagsautomat / betalkort

Betalkort låter dig enkelt komma åt pengarna på ditt kontrollkonto för att betala för vardagliga utgifter. Betalkort fungerar som kreditkort, utom så snart du gör ett köp, kommer de pengarna ut från ditt konto (du har inte möjlighet att betala av köpet senare som du gör med ett kreditkort; se Kredit kontra Debit Kort: Vilket är bättre? ). I grund och botten är att använda ett betalkort precis som att skriva en check, men med bekvämligheten att använda plast.

Du kan också använda ditt betalkort för att ta ut kontanter från ditt checkkonto via en bankomat - du måste använda det personliga identifikationsnumret (PIN) som du skapade när du öppnade ditt konto. Observera att du kan debiteras en avgift för att använda ditt ATM-kort utanför bankens ATM-nätverk. Och om ditt kort inte har Visa- eller MasterCard-logotypen kan det bara användas för att göra uttagsautomater; till skillnad från betalkort kan dessa ATM-kort inte användas för att göra inköp.

Vad är en kassakontroll?

En kassakontroll är en check som dras från din banks medel istället för din egen. Dessa kontroller används när du behöver garantera att medel finns tillgängliga för betalning. De är perfekta för stora köp som en bil eller en husutbetalning, när en kredit- eller betalkortbetalning inte skulle vara praktisk. Eftersom du först måste sätta in beloppet för checken på ditt banks eget konto garanterar banken - och inte du - betalningen. En bankrepresentant undertecknar checken och inkluderar namnet på en betalningsmottagare (den enhet till vilken checkan ska betalas) och namnet på betalningsmottagaren (enheten som betalar för checken). Om du köper en kassecheck betalar du checkens fulla värde plus en liten avgift för tjänsten.

Vad är kassaskydd?

En kassakredit görs när du försöker spendera mer än du har på ditt checkkonto. Transaktionen kan avvisas, eller så kan den gå igenom och utlösa en kassakravsavgift från din bank, som kan löpa cirka $ 35 per transaktion. De flesta banker erbjuder något som kallas kassaskydd, vilket gör att du kan fortsätta använda ditt betalkort för köp och ATM-kort för uttag i utbyte mot en avgift. Om du föredrar att inte betala den här avgiften kan du välja bort skyddet för kassakredit om du redan är registrerad eller inte väljer när du öppnar ett konto. Om du inte har valt, kommer alla transaktioner som sätter dig i rött att avvisas automatiskt (och du är inte skyldig en avgift). För mer information, se För- och nackdelar med skydd mot övertrassering .

Ett alternativ är att länka ditt sparkonto till ditt kontrollkonto. Vissa banker kommer att avstå från checkräkningsavgifter om de kan flytta pengar från ditt sparkonto till ditt checkkonto när det behövs för att undvika en kassakredit. Du kanske fortfarande måste betala en "övertransportöverföringsavgift", men det är vanligtvis mycket billigare än de andra avgifterna. (Du kanske också är intresserad av Hur lång tid tar det innan en kontroll rensas? )

Vad betyder alla siffror på en check?

En lång serie nummer finns längst ner i varje kontroll. Den första serien till vänster är ett nio-siffrigt nummer som identifierar din bank och kallas vanligtvis ABA eller routingnummer. Nästa serie i mitten är ditt kontrollkontonummer. Med routningsnumret och ditt kontonummer kommer banken som accepterar din check att veta hur man ska bearbeta checken (vilken bank och specifikt vilket konto). Den sista serien med nummer är checknumret, vilket motsvarar numret i kontrollens övre högra hörn. (Se routningsnummer kontra kontonummer: hur de skiljer sig .)

Hur man skriver en check

Att skriva en check kan vara förvirrande när du inte har gjort det förut, men det är enkelt när du vet vad som går dit. Här är en snabb titt på hur du skriver en check:

• Fyll i dagens datum på den korta linjen längst upp till höger på kontrollen.
• Ange namnet på personen eller företaget du tänker ge pengar till på raden bredvid BETALA TILL ORDNINGEN.
• I rutan till höger om denna rad och dollartecknet anger du det belopp som kontrollen är för - i siffror (t.ex. 97, 98).
• På nästa rad, skriv med checken dollarbeloppet (t.ex. Nitton-Seven och 98/100). Detta belopp måste matcha numren du angav i rutan. Fyll hela linjen för att säkerställa att kontrollen inte manipuleras.
• Längst ner till vänster kan du göra en anteckning som hjälper dig att komma ihåg vad kontrollen är till för; eller, om du betalar en räkning och företaget ber dig att ta med ett kontonummer, säger det här.
• Din signatur går på raden längst ner till höger. Din check accepteras inte utan en signatur, så se till att inkludera den.

Det är en bra idé att fylla i kontroller med samma process varje gång för att se till att du inkluderar allt. Du kan arbeta dig igenom från topp till botten. Så här ser kontrollen ut innan den fylls i:

Hur man balanserar ett kontrollkonto

Ett grundläggande sätt att hantera ditt kontrollkonto är att balansera din checkbok. Detta innebär att registrera datum och belopp för alla dina uttag och betalkortköp, plus eventuella insättningar och elektroniska överföringar, och sedan göra matematik för att se till att ditt saldo matchar ditt uttalande varje månad. För att göra detta, kontrollera alla transaktioner på ditt uttalande mot dina poster för att se till att allt stämmer, att du inte har lämnat något ut och att det inte finns några matematiska fel. När allt matchar är ditt konto balanserat. Om det inte balanserar, börja med att leta efter transaktioner som kanske inte har registrerats och kontrollera sedan din matematik. Kom ihåg att inkludera eventuella intjänade räntor.

Att balansera din checkbok regelbundet hjälper dig att veta hur mycket pengar som finns på ditt konto, vilket kan hindra dig från att dra över ditt konto. Du kan spåra dina transaktioner i din checkbokbok, med ett kalkylblad eller med en app (t.ex. mynt). Om du inte är villig att balansera din checkbok bör du åtminstone kontrollera din saldo online eller med bankens app. Du kanske också kan registrera dig för textvarningar som låter dig veta om ditt konto faller under en tröskel som du anger.

Hur banker skyddar dina pengar

Om din bank är medlem i Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garanteras dina insättningar upp till $ 250 000 per insättare för varje kontoägarkategori. Det betyder att om du har olika typer av konton i din bank - säger ett kontrollkonto och ett sparkonto - är varje kontotyp försäkrad upp till $ 250 000 om banken misslyckas. Täckningen sker automatiskt när du öppnar ett konto på en FDIC-försäkrad tillbaka, och den stöds av USA: s fulla tro och kredit. För att ta reda på om en bank är FDIC-försäkrad, fråga en bankrepresentant, leta efter FDIC-skylten på bankens webbplats och på din lokala filial eller använd FDICs BankFind-verktyg.

Kreditföreningar erbjuder jämförbar försäkring. Om din kreditförening är medlem i National Credit Union Share Försäkringsfond (NCUSIF), dina "aktier" (vad kreditföreningar kallar dina insättningar) är försäkrade på ett sätt som liknar hur dina insättningar skyddas i en FDIC-försäkrad bank. Alla federala kreditföreningar är försäkrade av NCUSIF, som administreras av National Credit Union Administration (NCUA); statliga kreditföreningar kan försäkras av NCUSIF eller genom sin egen statsförsäkring eller privata försäkring. Eftersom finansinstitut kan och misslyckas (tänk bara tillbaka till 2008) rekommenderas det att du bara öppnar ett konto hos en FDIC-försäkrad bank eller en liknande försäkrad kreditförening.

Poängen

Du har många alternativ om du köper ett checkkonto. En av de första sakerna att tänka på är om du vill öppna ett konto i en online-bank eller hos din lokala tegel- och murbrukbank. I allmänhet erbjuder onlinebanker förmåner som lägre avgifter, bättre räntor, bekvämlighet och gratis ATM-åtkomst till ett vanligtvis stort nät av uttagsautomater. Kanske är den största nackdelen att onlinebanker inte erbjuder personlig hjälp, vilket innebär att du måste sortera genom en touchtone-meny för att nå en riktig person. (För mer, se Vilka är för- och nackdelar med onlinekontrollkonton ">

Fortfarande tycker många om onlinekonton, särskilt eftersom de flesta banker idag erbjuder robusta appar som gör det enkelt att sätta in, ta ut och överföra pengar. Och om du är orolig för internetsäkerhet är välrenommerade onlinebanker med uppdaterade säkerhetsåtgärder lika säkra som mur- och murbrukbanker. För att ta reda på hur en specifik bank skyddar din information söker du efter bankens namn + säkerhet (t.ex. Ally + säkerhet). Resultatet bör länka dig till bankens säkerhetscenter.

När du väl bestämmer om du hellre vill öppna ett konto i en online- eller en mur- och murbrukbank kan du börja jämföra dina alternativ, till exempel kontotyper (t.ex. studentkontroll eller gemensam kontroll), minimikrav på balans, månatligt underhåll avgifter och liknande. Om du har några frågor, tveka inte att kontakta en bankrepresentant, antingen personligen (på en lokal filial) eller genom att använda bankens onlinechattfunktion (om den finns) eller telefonlinjen för kundtjänst.