Offsetlån
En kompenserad inteckning är en typ av inteckning som innebär blandning av en traditionell inteckning med ett eller flera insättningskonton som innehas av samma finansiella institution. Sparbalansen som upprätthålls på ett konto kan kompensera inteckningsbalansen. Det finansiella institutet kommer att fastställa ett initialt lån eller kreditgräns, tillsammans med en ränta för eventuella lånade medel. Sparkontot är vanligtvis ett icke räntebärande konto, vilket gör det möjligt för banken att få en positiv avkastning på eventuella saldo på kontot.
Offsetlån är standard i många utländska länder, till exempel Storbritannien, men är för närvarande inte berättigade till användning i USA på grund av skattelagstiftning.
BREAKING DOWN Offset Mortgage
En offsetlån är ett önskvärt alternativ för människor som är flitiga sparare. Det länkade sparkontot tjänar inte ränta under lånets löptid. Men de flesta sparkonton är vanligtvis låginkomsttagande konton som endast betalar 1- till 3 procent per år. Inteckningsräntan är väsentligt högre än den ränta som betalas på sparkontot, så eventuella besparingar finns en nettofördel för låntagaren. Dessutom blir den förutbestämda räntan på sparkontot icke beskattningsbara betalningar för inteckning.
Beräkningen av ränta är på den återstående saldot på sedeln minus det sammanlagda besparingsbeloppet på ett eller flera insättningskonton. Låntagaren har fortfarande tillgång till sitt sparkonto. Nästa inteckning kommer dock att beräknas på en högre huvudsaklig saldo om låntagaren drar ut medel från kontot. Mer än ett sparkonto kan länka till det utlånade lånekontot, och familjemedlemmarna i låntagaren kan koppla sina spararkonton till hypotekskontot för att minska kapitalbeloppet, och därmed räntan på återstående saldo.
Till exempel har Smith-familjen en förskjuten inteckning. Huvudstaden är $ 225 000 med en ränta på 5%, och familjen har 15 000 dollar i besparingar utan uttag under den senaste månaden. Beräkning av ränta är från $ 210 000-saldot, vilket är lånets huvudsakliga minskning av sparkontosaldot ($ 225 000 - $ 15 000 = $ 210 000).
Fördelarna med ett offsetlån
En kompenserad inteckning är ett attraktivt alternativ för att betala tillbaka ett hypotekslån främst för att låntagaren kan göra små betalningar för att betala av kapitalet istället för räntan. I takt med att fler medel gäller för kapitalet minskar lånesaldot snabbare. Men eftersom dessa betalningar går till låntagarens eget sparkonto har låntagaren fortfarande användningen av sina pengar om det behövs. Denna flexibilitet ger låntagaren alla fördelar med att betala tillbaka lånet snabbt, men också fördelarna med att spara pengar på ett investeringskonto.
Genom att hålla den månatliga intäktsbetalningen densamma kommer en låntagare att betala ner den faktiska kapitalbeloppet snabbare, eftersom den del av den månatliga betalningen som går till räntan blir mindre, eftersom återstoden kommer att gå till rektor.