Var du kan placera dina kontanter: Ring deposition kontra konton för tidsinsättning

För de flesta är ett bankkonto helt enkelt en plats att hålla pengar, inte tjäna pengar. Det är särskilt sant i dessa dagar, med räntor som förblir nära historiska lågheter (från och med 21 juli 2019 var avkastningen på 10-åriga statskassan 2, 05%, enligt Yahoo Finance). Ändå finns det flera typer av bankkonton, så konsumenterna bör veta vilka som bäst passar deras behov.

Många människor förstår de två huvudtyperna av bankkonton: sparkonton, som möjliggör enkel åtkomst och tjänar blygsam ränta, och kontrollkonton, som används för dagliga kontanta behov och betalar liten eller ingen ränta.

Det är bra för nybörjare, men det finns andra typer av konton som gör att kunder kan tjäna högre ränta i utbyte mot mindre tillgång till sina kontanter. Dessa kallas tidsinställningskonton och samtalskonton, som liknar men har några viktiga skillnader.

Tidsinsättningar

Tidsinlåning, även känd som insättningscertifikat, betalar en mycket högre ränta men kräver en lägsta insättning och binda dina pengar under en bestämd tidsperiod, som kan sträcka sig från sex månader till 30 år (med räntan ökar ju längre du går med på att gå utan dina pengar).

Åtminstone i USA har de mest populära tidsinsättningarna historiskt sett varit i ett, två eller fem år. Utöver den varaktigheten har dina pengar större potential för tillväxt via ett investeringskonto. Tidsinlånings- / CD-räntor fluktuerar till stor del i takt med den primära utlåningsräntan, som i sig är en funktion av den federala fondräntan som fastställts av Federal Reserve Board.

Tidsinsättningar är kända med olika namn i andra länder. I Kanada kallas de till exempel en terminsättning; i Irland är det ett löptidskonto och i Storbritannien är det en sparlån (som skiljer sig från Förenta staternas skuldförsäkring med samma namn).

Samtal insättningar

Samtal är i princip konton som kräver att du håller en minsta saldo i utbyte mot en högre ränta. Till skillnad från tidsinsättningar har du tillgång till de flesta av dina kontanter, men kan fortfarande tjäna högre avkastning.

Banker har marknadsfört dessa typer av konton i åratal, ofta kallade dem Checking Plus- eller Advantage-konton. Det är ett försök att erbjuda konsumenten det bästa från båda världar - enkel åtkomst plus högre ränta än de skulle få med ett regelbundet kontroll- eller sparkonto.

En fördel med samtalsdepositioner är att de kan nämnas i olika valutor. För en sydafrikaner som vill minimera sina randinnehav samtidigt som man utnyttjar den relativa stabiliteten hos pund sterling eller amerikanska dollar, är en insättningsdepå ett sätt att göra det utan att bli utsatt för jätte transaktionskostnader vid varje insättning eller uttag.

Banker erbjuder tid och ringa insättningskonton helt enkelt för att locka fler insättare. Eftersom bankerna tjänar pengar genom att göra lån, desto mer pengar de har på insättning, desto fler lån kan de göra. För bankerna är det vettigt att erbjuda en något högre ränta i gengäld för ett mer stabilt kassaflöde.

Vilket är bättre?

Att bestämma vilket konto som är bättre är helt enkelt en fråga om ditt mål. Om du vill ha tillgång till dina pengar är en insättning förmodligen ett bättre val. Men om du har överskott av kontanter som du inte tror att du kommer att behöva en stund, kan en tidsinsättning ge en högre avkastning och vara det bästa valet.

Det fina med en tidsinsättning är att de är bland de säkraste sakerna i all personlig ekonomi. Dolda kostnader är nästan obefintliga, och sker bara i de sällsynta fall. (Till exempel kommer en utlåningsinstitut att förbehålla sig rätten att förkorta löptiden efter eget gottfinnande, inte som de någonsin gör.) Se insättningen till terminen, som den var, så kommer du att njuta av dina pengar tillbaka med ränta. Dra tillbaka tidigt, men du kommer att bli föremål för påföljder.

I praktiken används tidsinsättningar av investerare (individer, företag etc.) som letar efter säker lagring. För det offrar de likviditet - eller mer noggrant, likviditet utöver en viss nivå . Alla behöver några lättillgängliga kontanter. När du är förbi den punkt där kontanter inte är ett problem, först då bör du undersöka tid och ringa insättningar.

Slutsats

Oavsett om insättningar eller tidsinsättningar passar dig bättre, förstå att ett bankkonto aldrig är ett medel för att göra betydande vinster. Det är helt enkelt en säker plats där du kan få en avkastning som är några poäng större än vad du skulle få från att göra ingenting med dina pengar.