Hela livet mot Universal Life Insurance

Hela livförsäkringen tillgodoser långsiktiga mål och erbjuder konsumenterna konsekventa premier och garanterad kontantvärdesansamling. Universell livförsäkring ger konsumenterna flexibilitet i premieutbetalningar, dödsförmåner och besparingselementet i deras försäkring.

Dessa två typer av livförsäkringar faller under filten för permanent livförsäkring. Till skillnad från terminsförsäkring, som garanterar en dödsförmånsutbetalning under en viss period, ger permanenta försäkringar livstäckning. Om du vill avbryta din permanenta livspolicy får du policyns kontantvärde att använda hur du än vill; såsom att hantera en nödsituation.

Dessa försäkringar består vanligtvis av två delar: en spar- eller investeringsdel och en försäkringsdel. Detta gör premierna högre än normalt. Försäkrade kan också ta ett lån genom att låna mot kontantvärdet. Av denna anledning är permanent livförsäkring också känd som kontantvärdesförsäkring.

Vi tittar vidare på de två typerna av permanent livförsäkring: hel och universell.

Key Takeaways

• Hela livförsäkringen erbjuder konsekventa premier och garanterad ansamling av kontantvärde, medan en universalpolicy ger flexibla premier, dödsförmåner och ett besparingsalternativ.
• Hela livspolicyer erbjuder årlig utdelning, som kan ackumuleras eller tas kontant.
• Universella livförsäkringar gör att de försäkrade kan sluta betala premier i händelse av ekonomiska problem.
• Du kan låna mot kontantvärdet för en hel eller universalpolicy.

Hela livförsäkring

Hela livförsäkringen täcker dig så länge du lever. Du måste betala samma premiebelopp för en viss period för att få dödsförmånen. Normalt förblir denna policy intakt resten av livet, oavsett hur länge du kan leva. Denna policy är mycket lämplig för långsiktiga ansvarsområden som en efterlevande makeens inkomstbehov och / eller utgifter efter dödsfallet.

En av funktionerna i denna typ av livförsäkring är att den kombinerar täckning med besparingar. Som ett resultat kan du i slutändan betala högre premier jämfört med en livförsäkring.

Så här fungerar det. Ditt försäkringsbolag lägger en del av dina pengar till ett bankkonto med hög ränta. Med varje premiumbetalning ökar ditt kontantvärde. Det här sparande elementet i din policy bygger upp ditt kontantvärde på skatteskatt. På ett sätt gör förekomsten av garanterade kontantvärden denna policy värdefull eftersom du kan låna mot ditt kontantvärde eller överlämna din policy för att få kontantvärdet.

För att låna mot policyn måste du uppfylla ett minimikrav på kontantvärdet, eftersom du inte kan låna mot policyns nominella värde.

Du kan också välja att delta i överskottet i ditt försäkringsbolag och få utdelning varje år. Även här har du valet att antingen få dina utdelningar kontant eller låta dem samla ränta. Du kan också använda din utdelning för att minska dina försäkringspremier eller köpa ytterligare täckning.

Hela livförsäkringar görs för att uppfylla en individs långsiktiga mål och det är viktigt att hålla den igång så länge du lever. Det är tillrådligt att köpa hela livförsäkring när du är yngre för att ha råd med det på lång sikt. Till skillnad från terminsförsäkring gör nivåpremierna, förmåner med fast dödsfall och attraktiva levnadsförmåner (t.ex. lån och utdelning) denna politik ganska dyr.

Permanenta livspolicyer: Hela Versus Universal

Universal Life Insurance

Universell livförsäkring benämns också "justerbar livförsäkring" eftersom den erbjuder mer flexibilitet jämfört med hela livförsäkring. Du har friheten att minska eller öka din dödsförmån och betala dina premier när som helst i vilket belopp som helst (under vissa gränser) efter att din första premiebetalning har gjorts.

Med en universalpolicy kan du öka det nominella värdet på din försäkring. Du måste dock genomgå en medicinsk undersökning för att kvalificera dig för denna förmån. På samma sätt kan du minska din täckning till ett lägsta belopp utan att överlämna din policy. Tänk på att överlämningsavgifter kan tillämpas mot kontantvärdet på din policy.

När det gäller dödsförmånen har du två alternativ: ett fast belopp för dödsförmån eller en ökning av dödsförmån som motsvarar ditt polis nominella värde plus ditt kontantvärdesbelopp.

Du har också möjlighet att ändra belopp och frekvens för dina premiebetalningar. Detta innebär att du kan höja dina premier eller betala ett engångsbelopp enligt den angivna gränsen i policyn. Som du vet läggs en del av din premie minus försäkringskostnaderna till ett investeringskonto och eventuella upplupna räntor krediteras ditt konto. Räntan du tjänar växer på skatteskatt, vilket ökar ditt kontantvärde.

Du kan minska eller stoppa dina premier för att använda ditt kontantvärde för att betala premier om du får ekonomiska svårigheter. Ändå bör det finnas tillräckligt med pengar samlade på ditt kontantvärdeskonto för att täcka premiebetalningarna. Se till att diskutera statusen för din kontantvärdefond med din försäkringsrådgivare eller agent innan du stoppar premierna. Din försäkring förfaller om du upphör att betala premier och har otillräckligt kontantvärde för att täcka försäkringskostnaderna.

Förmågan att delvis ta ut medel är en extra förmån för universell livförsäkring. Du får inte göra upprepade uttag från din ackumulerade fond eftersom det kan minska kontantvärdet och göra dig hjälplös vid behov. En annan bra sak med universell livförsäkring är att ditt försäkringsbolag uppger hela försäkringskostnaden till dig. Detta ger dig en uppfattning om hur din policy fungerar.

Nackdelen med universell livförsäkring är räntan. Om policyn presterar bra, finns det en chans för potentiell tillväxt i en sparfond. Å andra sidan innebär den dåliga utvecklingen av din policy att de beräknade avkastningarna inte tjänas. Så du slutar betala högre premier för att få ditt kontantvärdeskonto igång. För det andra kan överlämningsavgifter tas ut vid tidpunkten för avslutande av din policy eller uttag av pengar från kontot.

Universell livförsäkring erbjuder ett avrundat skydd för dina nära och kära tack vare dess säkerhet, flexibilitet och olika investeringsalternativ. I tider med låg likviditet kan du ändra dina premiebetalningar eller till och med dra ut ur din kontantvärdefond. Du kan också öka eller minska ditt försäkrings nominella värde enligt dina omständigheter.