De 5 största faktorerna som påverkar din kredit

En kreditpoäng är ett nummer som långivarna använder för att bestämma risken för att låna pengar till en viss låntagare. Kreditkortsföretag, bilhandlare och hypoteksbanker är tre typer av långivare som kommer att kontrollera din kreditpoäng innan de bestämmer hur mycket de är villiga att låna dig och till vilken ränta. Försäkringsbolag, hyresvärdar och arbetsgivare kan också titta på din kreditpoäng för att se hur ekonomiskt ansvarsfull du är innan du utfärdar en försäkring, hyr ut en lägenhet eller erbjuder dig ett jobb.

Här är de fem största sakerna som påverkar din poäng, hur de påverkar din kredit och vad det betyder när du ansöker om ett lån.

De 5 största faktorerna som påverkar din kredit

Vad som räknas mot din poäng

Din kreditpoäng visar om du har en historia av finansiell stabilitet eller ansvarsfull kredithantering. Betyget kan variera från 300 till 850. Baserat på informationen i din kreditfil sammanställer stora kreditbyråer denna poäng, även känd som FICO-poäng. Här är de element som utgör din poäng och hur mycket vikt varje aspekt bär.

1. Betalningshistorik: 35%

Det finns en viktig fråga som långivarna har i sinnet när de ger någon pengar: "Kommer jag att få tillbaka det?"

Den viktigaste komponenten i din kredit värdering tittar på om du kan lita på att återbetala medel som lånats till dig. Denna del av din poäng beaktar följande faktorer:

• Har du betalat dina fakturor i tid för varje konto i din kreditrapport? Att betala sent har en negativ inverkan på din poäng.
• Om du har betalat för sent, hur sent var du - 30 dagar, 60 dagar eller 90+ dagar? Ju senare du är, desto värre är det för din poäng.
• Har något av dina konton skickats till samlingar? Detta är en röd flagga till potentiella långivare som du kanske inte betalar tillbaka dem.
• Har du några avgifter, skuldavveckling, konkurser, tvångsförfaranden, rättegångar, lönepapper eller bilagor, panterätt eller offentliga domar mot dig? Dessa offentliga poster utgör de farligaste märkena på din kreditrapport ur en långivares perspektiv.
• Tiden sedan den senaste negativa händelsen och frekvensen av missade betalningar påverkar kreditpoängavdraget. Någon som missade flera kreditkortbetalningar för fem år sedan, till exempel, kommer att ses som mindre risk än en person som missade en stor betalning i år.

2. Skulder: 30%

Så du kan göra alla dina betalningar i tid, men vad händer om du ska nå en brytpunkt?

FICO-poängen beaktar din kreditanvändningsgrad, som mäter hur mycket skuld du har jämfört med dina tillgängliga kreditgränser. Den näst viktigaste komponenten tittar på följande faktorer:

• Hur mycket av din totala tillgängliga kredit har du använt? Antag inte att du måste ha en $ 0-saldo på dina konton för att få höga poäng här. Mindre är bättre, men tack vare lite kan det vara bättre än att ingenting alls beror på att långivare vill se att om du lånar pengar är du ansvarig och ekonomiskt stabil nog att betala tillbaka dem.
• Hur mycket är du skyldig på specifika kontotyper, till exempel en inteckning, autolån, kreditkort och avbetalningskonton? Programmet för kreditpoäng gillar att se att du har en blandning av olika typer av kredit och att du hanterar dem alla på ett ansvarsfullt sätt.
• Hur mycket är du skyldig totalt och hur mycket är du skyldig jämfört med det ursprungliga beloppet på avbetalningskonton? Återigen är mindre bättre. Någon som har en saldo på $ 50 på ett kreditkort med en $ 500-gräns, till exempel, kommer att verka mer ansvarsfull än någon som är skyldig $ 8000 på ett kreditkort med en $ 10.000-gräns.

3. Kredithistorikens längd: 15%

Din kreditpoäng tar också hänsyn till hur länge du har använt kredit. I hur många år har du haft skyldigheter? Hur gammalt är ditt äldsta konto och vad är medelåldern för alla dina konton?

En lång kredithistoria är till hjälp (om det inte skadas av sena betalningar och andra negativa poster), men en kort historik kan vara bra för så länge du har betalat i tid och inte är skyldig för mycket.

Detta är anledningen till att experter på personlig ekonomi alltid rekommenderar att lämna kreditkortkonton öppna, även om du inte använder dem längre. Kontoets ålder i sig kommer att bidra till att öka din poäng. Stäng ditt äldsta konto och du kan se din totala poängnedgång.

4. Ny kredit: 10%

Din FICO-poäng beaktar hur många nya konton du har. Det tittar på hur många nya konton du har ansökt om nyligen och när förra gången du öppnade ett nytt konto var.

När du ansöker om en ny kreditlinje gör långivare vanligtvis en hård förfrågan (kallas också ett hårt drag), vilket är processen för att kontrollera din kreditinformation under försäkringsförfarandet. Detta skiljer sig från en mjuk förfrågan, som att hämta din egen kreditinformation.

Hårt drag kan orsaka en liten och tillfällig minskning av din kredit värdering. Varför? Betyget antar att om du har öppnat flera konton nyligen och andelen av dessa konton är hög jämfört med det totala antalet kan du vara en större kreditrisk. människor tenderar att göra det när de har problem med kassaflödet eller planerar att ta på sig många nya skulder.

När du till exempel ansöker om en inteckning, kommer långivaren att titta på dina totala befintliga månatliga skuldförpliktelser som en del av att bestämma hur mycket inteckning du har råd. Om du nyligen har öppnat flera nya kreditkortkonton, kan det tyta på att du planerar att gå på en utgiftsrunda inom en snar framtid, vilket innebär att du kanske inte har råd med den månatliga inteckning som låntagaren har uppskattat att du kan framställning. Långivare kan inte bestämma vad du ska låna ut baserat på något du kan göra, men de kan använda din kreditpoäng för att mäta hur mycket av en kreditrisk du kan vara.

FICO-poäng tar bara hänsyn till din historia med hårda förfrågningar och nya kreditlinjer de senaste 12 månaderna, så försök att minimera hur många gånger du ansöker om och öppna nya kreditlinjer inom ett år. Men ränteshopping och flera förfrågningar relaterade till bil- och hypotekslångivare kommer i allmänhet att räknas som en enda förfrågan eftersom antagandet är att konsumenterna satsar på shopping - inte planerar att köpa flera bilar eller hem. Ändå kan du hålla sökningen under 30 dagar och hjälpa dig att undvika dings till din poäng.

5. Typer av kredit som används: 10%

Det sista som FICO-formeln överväger när du bestämmer din kreditpoäng är om du har en blandning av olika typer av kredit, till exempel kreditkort, butikskonton, avbetalningslån och inteckningar. Det tittar också på hur många totala konton du har. Eftersom detta är en liten del av din poäng, oroa dig inte om du inte har konton i var och en av dessa kategorier och öppna inte nya konton bara för att öka din blandning av kredittyper.

Vad som inte finns i ditt poäng

Följande information beaktas inte vid fastställande av din kreditpoäng enligt FICO:

• Civilstånd
• Ålder (även om FICO säger att vissa andra typer av poäng kan överväga detta)
• Ras, färg, religion, nationellt ursprung
• Mottagande av offentlig hjälp
• Lön
• Yrke, anställningshistorik och arbetsgivare (även om långivare och andra poäng kan överväga detta)
• Var bor du
• Barn / familjens stödplikt
• All information som inte finns i din kreditrapport
• Deltagande i ett kreditrådgivningsprogram

Vad det betyder när du ansöker om ett lån

Om du följer riktlinjerna nedan hjälper du dig att ha en bra poäng eller förbättra din kreditpoäng:

• Titta på din kreditanvändningsgrad. Håll kreditkortsaldo under 15% –25% av din totala tillgängliga kredit.
• Betala dina konton i tid och om du måste vara försenad, var inte senare än 30 dagar.
• Öppna inte många nya konton på en gång eller till och med inom en tolvmånadersperiod.
• Kontrollera din kreditpoäng cirka sex månader i förväg om du planerar att göra ett större köp, som att köpa ett hus eller en bil, som kommer att kräva att du tar ett lån. Detta ger dig tid att korrigera eventuella fel och vid behov förbättra din poäng.
• Om du har en dålig kreditpoäng och brister i din kredithistoria, ska du inte förtvivla. Börja bara göra bättre val så ser du gradvisa förbättringar i din poäng när de negativa artiklarna i din historia blir äldre.

Poängen

Medan din kredit värdering är oerhört viktigt för att få godkänt för lån och få de bästa räntorna, behöver du inte besatta över poäng riktlinjerna för att få den typ av poäng som långivare vill se. I allmänhet, om du hanterar din kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer din poäng att lysa.