Amorteringsschema
Ett amorteringsschema är en komplett tabell över periodiska lånbetalningar, som visar beloppet på kapitalbeloppet och räntebeloppet som utgör varje betalning tills lånet har betalats ut i slutet av sin löptid. Medan varje periodisk betalning är samma belopp tidigt i schemat, är majoriteten av varje betalning ränta; senare i schemat täcker majoriteten av varje betalning lånets huvudstol. Den sista raden i schemat visar låntagarens totala ränta och huvudsakliga betalningar för hela lånetiden.
01:32Amorteringsschema
I ett amorteringsschema minskar procentsatsen för varje betalning som går till ränta lite med varje betalning och procentandelen som går till räntan ökar. Till exempel ser de första raderna i ett amorteringsschema för en $ 25.000, 30-årig fast ränta med en räntesats på 4, 5% så här:
| Månad | Månad 1 | Månad 2 | Månad 3 |
| Total betalning | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Rektor | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Intressera | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Totalt intresse | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Lånsbalans | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Förutom att använda ett avskrivningsschema, om du vill ta ett lån kan du uppskatta dina totala inteckningskostnader baserat på din specifika inteckning med hjälp av ett verktyg som en inteckningskalkylator.
Key Takeaways
- Ett amorteringsschema är en komplett tabell över periodiska lånbetalningar som visar beloppet på kapital och ränta som utgör varje betalning, tills lånet har betalats ut i slutet av sin löptid.
- Amorteringsscheman är vanliga för avbetalningslån som har känt utbetalningsdatum när lånet tas ut, till exempel en inteckning eller ett billån.
Förstå avskrivningsschema
Låntagare och långivare använder avskrivningsscheman för avbetalningslån som har betalningsdatum som är kända vid tidpunkten för lånet, till exempel en inteckning eller ett billån. Om du känner till lånets löptid och den totala periodiska betalningen, finns det ett enkelt sätt att beräkna ett amorteringsschema utan att använda ett online-avskrivningsschema eller en kalkylator.
För att illustrera, föreställ dig att ett lån har en löptid på 30 år, en räntesats på 4, 5% och en månatlig betalning på 1 266, 71 $. Från och med månad en multiplicerar du lånesaldot ($ 250 000) med den periodiska räntan. Den periodiska räntan är en tolftedel av 4, 5%, så den resulterande ekvationen är $ 250 000 x 0, 00375 = 937, 50 $. Resultatet är räntebeloppet för den första månadens betalning. Dra bort det beloppet från den periodiska betalningen ($ 1 266, 71 - 937, 50 $) för att beräkna den del av lånebetalningen som tilldelats kapitalet i lånets saldo ($ 329, 21).
För att beräkna ränta och huvudsakliga betalningar för nästa månad, subtrahera den huvudsakliga betalningen som gjorts i en månad ($ 329, 21) från lånesaldot ($ 250 000) för att få den nya lånesaldot (249 670, 79 $) och upprepa sedan stegen ovan för att beräkna vilken del av den andra betalningen fördelas på ränta och kapital. Upprepa dessa steg tills du har skapat ett amorteringsschema för lånets livslängd.
Särskilda överväganden
Om en låntagare väljer en kortare avskrivningstid för sin inteckning - till exempel 15 år - kommer de att spara avsevärt på ränta under lånets livstid ... och äger huset förr. Räntorna på kortare lån har ofta en rabatt jämfört med lån på längre sikt. Kort avskrivningslån är bra alternativ för låntagare som kan hantera högre månatliga betalningar utan svårigheter; de innebär fortfarande att göra 180 sekventiella betalningar. Det är viktigt att överväga om du kan behålla den betalningsnivån eller inte.