Antagbart inteckning
En antagbar inteckning är en typ av finansieringsarrangemang där en utestående inteckning och dess villkor överförs från den nuvarande ägaren till en köpare. Genom att ta över den tidigare ägarens återstående skuld kan köparen undvika att behöva få sin egen inteckning.
Key Takeaways
- En antagbar inteckning är ett arrangemang där en utestående inteckning och dess villkor kan överföras från den nuvarande ägaren till en köpare.
- När räntorna stiger är en antagbar inteckning attraktiv för en köpare som tar på sig ett befintligt lån som var säkrat med en lägre ränta.
- De enda två typer av lån som kan antas är lån som är försäkrade av Federal Housing Administration och US Department of Veterans Affairs.
Förstå antagbart inteckning
Många husköpare tar vanligtvis en inteckning från en utlåningsinstitution för att finansiera köp av ett hem eller en egendom. Avtalsavtalet för återbetalning av fastighetslånet inkluderar den ränta som låntagaren måste betala per månad utöver de huvudsakliga återbetalningarna till långivaren.
Om husägaren bestämmer sig för att sälja sitt hem någon gång i framtiden kan de eventuellt kunna överföra sitt inteckning till husköparen. I det här fallet antas den ursprungliga inteckningen.
En antagbar inteckning gör det möjligt för en husköpare den aktuella huvudbalansen, räntan, återbetalningsperioden och alla andra avtalsvillkor för säljarens inteckning. I stället för att gå igenom den stränga processen att få ett bostadslån från banken kan en köpare ta över en befintlig inteckning. Det kan vara en kostnadsbesparande fördel att göra det om nuvarande räntesatser är högre än räntan på det antagna lånet.
Under en period med stigande räntor ökar också kostnaden för upplåning. När detta händer kommer låntagarna att ha höga räntor på godkända lån. Därför kommer en antagbar inteckning under denna period sannolikt att ha en lägre räntesats som speglar ekonomins nuvarande tillstånd. Om den antagna hypotekslån har en inlåst ränta påverkas den inte av stigande räntor.
En antagbar inteckning är attraktiv för köpare när räntorna stiger. En säljares befintliga inteckning kan ha en lägre inlåst ränta än den nuvarande löptakten.
Fördelar och nackdelar med antagbara inteckningar
Fördelarna med att förvärva en antagbar inteckning i en miljö med hög ränta är begränsad till mängden befintlig inteckningssaldo på lånet eller hemmakapitalet. Till exempel, om en köpare köper ett hus för $ 250 000 och säljarens antagbara inteckning bara har en saldo på $ 110 000, kommer köparen att behöva betala en depå på $ 140 000 för att täcka skillnaden eller köparen kommer att behöva en separat inteckning för att säkra ytterligare medel.
En nackdel är då att om husets köppris överstiger hypoteksbalansen med ett betydande belopp kan köparen behöva få en ny inteckning. Om detta händer kan banken eller utlåningsinstitutet inkludera en högre ränta på inteckning på $ 140 000 beroende på köparens kreditrisk.
Vanligtvis tar en köpare en andra inteckning på det befintliga inteckningsbalansen om säljarens egna kapital är högt. Köparen kan behöva ta upp det andra lånet med en annan långivare än säljarens långivare, vilket kan utgöra ett problem om båda långivarna inte samarbetar med varandra eller om låntagaren inte betalar båda lånen.
Om säljarens egna kapital är lågt kan emellertid den antagliga inteckning vara ett attraktivt förvärv för köparen. Om värdet på hemmet är $ 250 000 och det antagna hypoteksbeloppet är $ 210 000, behöver köparen bara sätta upp $ 40 000. Om köparen har detta belopp kontant kan de betala säljaren direkt utan att behöva säkra en annan kreditgräns.
Särskilda överväganden för antagbara inteckningar
Det slutliga beslutet om en antagbar inteckning kan överföras lämnas inte till köparen och säljaren. Långivaren till den ursprungliga inteckningen måste godkänna inteckningstillståndet innan avtalet kan undertecknas av någon av parterna. Hemköparen måste ansöka om det antagbara lånet och uppfylla långivarens krav, till exempel att ha tillräckliga tillgångar och vara kreditvärdiga.
Om det godkänns överförs fastighetens titel till köparen som gör de nödvändiga månatliga återbetalningarna till banken. Om överföringen inte godkänns av långivaren måste säljaren hitta en annan köpare som är villig att ta sitt inteckning och har god kredit.
En inteckning som har tagits av en tredje part betyder inte att säljaren är befriad från skulden. Säljaren kan hållas ansvarig för eventuella fel som i sin tur kan påverka deras kreditbetyg. För att undvika detta måste säljaren frisläppa sitt ansvar skriftligt vid antagandet, och långivaren måste godkänna frisläppningsförfrågan som frigör säljaren av alla skulder från lånet.
Snabb fakta
En säljare är fortfarande ansvarig för eventuella skuldbetalningar om inteckning tas av en tredje part om inte långivaren godkänner en frisläppningsförfrågan som frigör säljaren av alla skulder från lånet.
Konventionella inteckningar kan inte antas. Två typer av lån kan antas: FHA-lån, som är försäkrade av Federal Housing Administration, och VA-lån, som garanteras av US Department of Veterans Affairs.