Utländska sparkonton: Ska du öppna ett?
Det finns ett antal skäl till varför en amerikan kan vara intresserad av att ha ett utländskt spararkonto. De som bor utomlands kan finna att öppna ett konto i sitt hemland gör det lättare att få tillgång till sina medel och sparar pengar på bank- och transaktionsavgifter.
För människor som bor i USA är ett utländskt sparkonto mer som ett investeringskonto än ett traditionellt sparkonto. Med utländska sparkonton kan du investera dina pengar i en annan valuta än dollarn - du spelar på att den utländska valutan har en gynnsam växelkurs när du vill ta ut dina sparande och konvertera dem tillbaka till dollar. Du kan öppna dessa konton när du är i ett främmande land eller genom att kontakta en utländsk bank online om det öppnar konton på det sättet.
Utländska sparkonton kan ha högre räntor än i USA, vilket kan göra dem tilltalande för sparare som är villiga att ta risken att växelkursen fungerar till deras fördel. Men om den höga räntan är kopplad till devalveringen av valutan (som ofta händer med inflationen) förloras räntevinster i valutaväxlingen.
(För mer om detta, läs farorna med valutarörelser . )
Valutaväxlingsavgifter
Många utländska sparkonton har högre lägsta insättningar än traditionella sparkonton. Detta innebär att mer av dina pengar är i fara.
Det finns nästan alltid valutaväxlingsavgifter förknippade med att växla mellan valutor. Att öppna ett utländskt konto betyder att du kanske måste betala dem två gånger - en gång för att konvertera från dollarn till en utländsk valuta och en gång för att konvertera dina pengar tillbaka till dollar. Dessa avgifter prissätts i allmänhet som en procentandel av det totala beloppet som konverteras, vilket innebär att de kan ta ett stort utskott av det intresse du tjänade. Var noga med att ta del av dessa avgifter när du jämför vad det utländska kontot skulle ge jämfört med ett inhemskt konto.
Särskilda krav på rapportering av skatter
Personer med utländska sparkonton - de som är belägna utanför USA - måste lämna in IRS-formulär som kallas FBAR. Det här gäller oavsett om du öppnade kontot i en lokal bank i det landet eller hos en lokal filial av en amerikansk bank, per Hong Kong-filialen i Citibank.
Att inte lämna in FBAR har branta påföljder. Du kan bli böter så mycket som $ 100 000, eller halva beloppet på det utländska kontot, beroende på vad som är större. Om du har utländska konton och är osäker på din skattestatus eller vilka former du ska registrera är det värt att anställa en revisor för att skydda dina tillgångar.
Om du tittar på det här kontot som en investering, inte ett sparkonto, kom bara ihåg att du kommer att behöva betala vanlig inkomstskatt för alla inkomster du tjänar genom ränta eller valutaväxling - på samma sätt som du betalar inkomstskatt på inkomst från ett amerikansk sparekonto. Om du hade tjänat de pengarna genom att investera på aktiemarknaden skulle du bara ha kapitalvinstskatt på dina intäkter.
Båda dessa skattesatser varierar beroende på din skatteklass, men generellt sett är skattesatserna för kapitalvinster avsevärt lägre än vanliga inkomstskatter: I den nya inkomstskatten på 24%, till exempel, skulle du förmodligen betala 15% på långsiktiga kapitalvinster .
Risker och fördelar
Spara i en annan valuta fungerar bäst för dem med hög tolerans för risk och villighet att spåra valutakurser och flytta snabbt om det behövs.
Valutamarknaderna är extremt flyktiga och värdena varierar mellan 1% och 3% i genomsnitt varje dag. Det finns potential för stora vinster på ett utländskt spararkonto, men det finns också potential för stora förluster.
Alternativ till utländska sparkonton
Även om det kan finnas några tilltalande skäl för att överlåta ditt sparande till ett utländskt konto, erbjuder den amerikanska aktiemarknaden också investeringar som tjänar mer än ett inhemskt sparkonto, men utan valutakursavgifter. Dessutom skulle du bara betala skatt till kapitalvinsten, snarare än vid den vanliga inkomstskattesatsen.
Om du letar efter en säkrare plats att spara dina pengar och tjäna ränta kan du överväga att investera i en CD i en amerikansk bank. CD-skivor har en garanterad avkastning på en högre ränta än ett traditionellt sparkonto och är FDIC-försäkrade upp till $ 250 000 per insättare.
Poängen
Om du bor utomlands har det troligtvis ett praktiskt värde att ha ett utländskt spararkonto. För amerikanska invånare är överklagandet av ett utländskt sparkonto potentialen att dra nytta av en gynnsam växelkurs och att ha ett konto som betalar högre räntor än i en amerikansk bank.
Men den höga risken förknippad med utländsk valuta - och de skatter och avgifter som är förknippade med utländska finansiella transaktioner - gör utländska sparkonton till ett riskabelt (och potentiellt dyrt) ställe att lagra dina pengar.