Ska du stänga ditt kreditkort?
Med stigande levnadskostnader och allt högre kreditkortsräntor kan du bestämma att du kan förbättra ditt ekonomiska välbefinnande och begränsa din skuld genom att stänga kreditkort. Innan du gör det är det dock viktigt att förstå vilken inverkan som att stänga ett kreditkort kommer att ha på din kreditpoäng, inklusive vad som kommer att hända med någon kredithistoria som är associerad med det stängda kortet. Ofta kan det finnas smartare sätt att nå ditt mål om lägre kostnader och mindre skuld.
Varför människor stänger kreditkort
Här är några av de vanligaste orsakerna som uppmanar människor att stänga ett kreditkort:
- Överdriven utgifter: Om du känner att du spenderar för mycket pengar kan du tänka dig att det bästa sättet att återfå kontrollen och motstå locket av till synes smärtsam utgifter med plast är att stänga kreditkortkontot.
- Inaktiva kort: Om du inte längre använder ett kort kanske du tycker att det är bäst att stänga kontot, särskilt om du betalar en årlig avgift på kortet.
- Skydd mot identitetsstöld: Vissa personer kan stänga ett kreditkortkonto med målet att minska risken att deras identitet blir stulen.
- Höga räntor: Du kan stänga kontot för att undvika dem.
- Att ha en hög saldo: Som en form av skadekontroll beslutar vissa människor att stänga ett kreditkort när de har en hög saldo på det.
Hur ett stängt kort påverkar ditt kreditresultat
Att stänga ett kreditkortkonto är inte alltid det enda - eller det bästa - sättet att lösa dessa ekonomiska problem. Det beror på att stänga ett konto kan påverka din kreditpoäng - och inte på ett bra sätt - beroende på din kredithistorik och ditt nuvarande saldo i förhållande till din kreditgräns, även känd som din kreditanvändningsgrad. Här är hur:
Kredithistoria
Om du har en hemsk historia på ett kort kan frestelsen att stänga ett konto vara stor. I lagen om rättvis kreditrapportering föreskrivs att negativ historia inte längre är sju år - eller 10 år för en konkurs. Du stänger kontot, ditt tänkande går och om sju år kommer den negativa informationen att raderas. Men det är sant om du också håller kontot öppet - och arbetar med att förvandla det dåliga kontot till ett bra genom att betala av skuld och göra varje månadsbetalning i tid. Genom att stänga kontot ökar du ditt saldo / gräns-förhållande, vilket orsakar ytterligare skador på din kreditpoäng.
Balans / gränsvärde
Ditt saldo / gränsvärde eller ditt kreditanvändningsförhållande är helt enkelt ditt kreditkortsaldo dividerat med din kreditgräns. (Om ditt saldo är $ 200 och din kreditgräns $ 1000, är din kreditanvändningsgrad 20%.) Detta förhållande är viktigt eftersom kreditgivare och långivare tittar på det när du överväger att utöka ytterligare kredit till dig eller ge dig ett lån. De gillar att se att du använder klokt den kredit du för närvarande har.
Faktum är att hur mycket av din tillgängliga kredit du använder är basen för 30% av din kreditpoäng. Vid bedömningen av ditt saldo / gränsvärde vill borgenärer se en låg saldo i jämförelse med din gräns. (FICO föreslår att du håller ditt balans / gränsvärde så lågt som möjligt.) När din balans / gränsvärdet ökar, minskar din kreditpoäng eftersom du anses ha större risk att överutsträcka dig själv ekonomiskt.
Anledningar till att hålla ett kreditkort öppet
Så innan du stänger ett kreditkortkonto, ta en titt på din kreditrapport och utvärdera hur stängning av kreditkortet kommer att påverka din kreditpoäng. Ibland finns det goda skäl att hålla ett konto öppet. Till exempel:
Kortet visar en god betalningshistorik: En bra betalningshistorik hjälper till att öka din kreditpoäng, så om du har haft en solid registrering av betalningar i tid på ett konto, låt kortet vara öppet. Detta är särskilt viktigt om du har en dålig historia med andra kort eller kreditformer.
Du har haft kortet ett tag: Kredithistorikens längd är en annan viktig faktor för att beräkna din kreditpoäng - en längre kredithistoria kan innebära en högre poäng. Om kortet i fråga är ett av dina äldre kommer det att sänka medelåldern på din kredit så att din kreditpoäng kan vara bättre om du lämnar kontot öppet.
Du har bara en kreditkälla: En del av din kreditpoäng tar hänsyn till de olika typer av kredit du äger. Om du inte har några andra kort eller lån är det inte bra att stänga ditt enda kreditkort.
I stället för att stänga ett kort, överväga detta
Här är vad du kan göra istället i fem olika scenarier.
När du vill töja utgifterna. Istället för att stänga kontot kan du bli bättre på att klippa upp kortet för att motstå ytterligare utgifter snarare än att stänga kontot. På så sätt kan du undvika en möjlig träff i ditt kreditbetyg, vilket kan äventyra framtida finansiella behov.
När du har ett inaktivt kort. Om kortet inte har någon årsavgift, kanske du vill hålla det öppet, särskilt om du har haft det ett tag, så att dess historia förblir en del av din kreditrapport. Att hålla den öppen kan också hjälpa din kredit värdering på ett annat sätt - genom att förbättra din kreditanvändningsgrad. Om du till exempel har tre öppna kreditkort med en kombinerad kreditgräns på 6 000 USD och en kombinerad saldo på 2 400 $, har du en kreditanvändningsgrad på 40% (2 400 $ / 6 000 USD). Genom att hålla ett inaktivt kreditkort öppet med en kreditgräns på $ 1 000 och en saldo på $ 0 blir ditt balans / gränsvärde mer tilltalande 34% ($ 2.400 / $ 7000). Om du betalar en årlig avgift på ett kort du aldrig använder, kan det vara vettigt att stänga det. Men först ringa kreditkortsföretaget och be att det ändras till ett kort utan avgift. Ofta kommer de att arbeta med dig och inte vill tappa en kund. På så sätt undviker du någon påverkan på din kreditpoäng.
När du behöver hantera höga obetalda saldon. Om du stänger ett kreditkort som har en kreditbalans reduceras din tillgängliga kredit- eller kreditgräns på det kortet till noll, vilket gör att det verkar som om du har maxat ut kortet. Ett maxed-out-kort - till och med ett kort som bara verkar vara maxed-out - kommer att ha en negativ inverkan på din kreditpoäng eftersom det kommer att öka ditt kreditanvändningsförhållande. Om du är orolig för att samla fler avgifter på en redan hög balans, kan det återigen vara bättre att klippa upp kortet än att stänga det.
När ditt kort har en hög ränta. Kom ihåg att om du fortfarande har ett obetalt saldo på ett kreditkort med en hög ränta, stänger inte kortet att ränta ackumuleras på det obetalda saldot. En bättre lösning kan vara att ringa ditt kreditkortsföretag för att be om en lägre ränta, särskilt om du har haft kortet ett tag och ditt kreditbetyg har förbättrats sedan du fick det. (Se Skär kreditkortsräkningar genom att förhandla om en lägre ränta.) Du kan också arbeta för att betala av hela saldot varje månad. Tänk på det här sättet: Om du aldrig har en balans från månad till månad, spelar det ingen roll vad din ränta är. Dina årliga räntekostnader är fortfarande noll.
När du har att göra med identitetsstöld: Det finns effektivare sätt att skydda din identitet än att stänga ett kreditkortkonto. För vissa strategier, se Identitetstöld: Hur man undviker det.
Poängen
Kom ihåg att oavsett dina skäl för att stänga ett kreditkort finns det ofta smartare alternativ som lämnar ditt kreditbetyg intakt och håller dig på väg mot sund ekonomisk hälsa. Bli informerad om de åtgärder som kan påverka din kredit värdering och agera i enlighet därmed. Besök AnnualCreditReport.com och få den gratis kreditrapporten som du har rätt till enligt lag en gång om året från var och en av de tre kreditrapporteringsbyråerna. Att få din kreditpoäng är vanligtvis inte gratis, även om flera banker nu ger kortinnehavare fri tillgång till sina FICO-poäng (se Fler banker erbjuder gratis FICO- poäng ). När du beställer din poäng i samband med din gratis årliga kreditrapport är kostnaderna ofta lägre.
Genom att vara en informerad konsument förbättrar du din ekonomiska hälsa och blir en mer attraktiv sökande för nya långivare och borgenärer nästa gång du behöver låna pengar.