Hur man bygger en akutfond

För att citera den amerikanska poeten Henry Wadsworth Longfellow, "I varje liv måste lite regn falla / Vissa dagar måste vara mörka och tristiga." För att hantera de mörka dagarna är det nödvändigt att ha en nödfond. Tänk på det som en stötdämpare för livets stötar, en som kommer att hålla dig från att lägga till den mängd skuld du utan tvekan redan har. Här tittar vi på hur mycket du behöver spara för din nödfond och hur du kan komma igång, idag.

Handledning: Allt om bank

Vad behöver du?

Medan vissa uppmanar att ha en till två månaders lön i reserven ideal, rekommenderar de flesta finansiella experter att människor behåller en nödkassa som är tillräckligt stor för att täcka hushållskostnader på tre till sex månader. Det är en bra idé, men det kräver också en del ansträngningar att uppnå. Det första steget i processen är att ta reda på hur mycket du spenderar varje månad. Statistik över konsumentutgifter från det amerikanska arbetsdepartementet indikerar att de genomsnittliga årliga utgifterna per konsumentenhet, som liknar ett hushåll, är $ 57 311, från 2016 (det senaste året för vilket data finns tillgängliga). Dessa uppgifter delas upp efter månad i tabellen nedan. Fetmånaderna markerar de kumulativa kvartalsutgifterna och därför den rekommenderade kassareserven för det genomsnittliga hushållet.

Källa: Baserat på den genomsnittliga årliga utgiftssiffran från Bureau of Labor's Statistics: s konsumentutgifter - 2016-release

Även om dina hushållskostnader kan vara högre eller lägre än genomsnittet, finns det ingen tvekan om att till och med tre månaders utgifter är ett stort antal. En titt på det numret och den genomsnittliga personens första reaktion är: "Jag kan inte komma på den typen av pengar."

Varför så mycket?

Hur mycket pengar som krävs för att finansiera en ordentlig nödfond är verkligen betydande, men vi lever i osäkra tider med osäkra ekonomier. Företagslojalitet är en saga historia och arbetslösheten kan hända oväntat, vanligtvis i värsta möjliga ögonblick. På samma sätt kan nödsituationer som plötslig sjukdom eller funktionshinder, större bilreparationer eller ett nytt tak vara dyra och det finns aldrig en bra tid för dessa saker att hända.

Även om det förmodligen är sant att du inte har några extra $ 14 327, 75 liggande, är allt relativt. Till och med sex månaders utgifter är ett obetydligt antal jämfört med det belopp du behöver spara för pensionering; det finns inte en kunnig investerare där ute som tänker på tanken på att sköta bort så mycket pengar att han eller hon aldrig kommer att behöva arbeta igen. Jämfört med vad du behöver under 20 eller 30 år i pension, ser tre månaders utgifter inte så mycket ut.

Krossa siffrorna

Nu när du har saker i perspektiv är det dags att börja spara. Närma dig denna insats på samma sätt som du närmar dig alla andra ekonomiska mål. Sätt ihop en plan och genomför den. Det första steget är att bestämma hur mycket du spenderar varje månad. Bostäder, transport och mat är sannolikt de kategorier som äter upp de flesta av dina kontanter. Det genomsnittliga hushållet lägger nästan 60% av sina inkomster (som i genomsnitt 74, 664 $ före skatt, enligt BLS Consumer Expenditures rapport) på dessa artiklar.

När du vet dina totala utgifter för varje månad multiplicerar du det med tre. Att nå det numret är ditt första mål. För att uppnå ditt tremånadersmål måste du börja spara pengar.

Om vi ​​antar att ditt ursprungliga mål är $ 10.000, illustrerar tabellen nedan hur mycket du behöver spara varje månad, under en femårsperiod eller en 2, 5-årsperiod.

Sätta din plan i handling

Att köpa en billigare bil nästa gång du handlar efter en bil och nedgradera din mobiltelefontjänst är två enkla sätt att komma med lite pengar för att finansiera din sparplan. Att hoppa över den två veckors semester, minska det belopp du spenderar ute och spara din nästa höjning eller bonus är också enkla metoder att lägga till din nödfond.

Nyckeln är att lägga till akutfonden med jämna mellanrum. Helst bör du behandla det som alla andra återkommande räkningar som du måste betala varje månad. Tilldela lämpligt belopp från din lönecheck och lägg den åt sidan. Medan de flesta människor inte har några beteenden om att regelbundet skicka enorma mängder pengar till kreditkortsföretag, struntar de på idén att betala sig först. Ändra den ekvationen.

Om du är bland de många investerare som inte har en regnig dagsfond som kommer bort i händelse av nödsituationer, finns det ingen tid som nuet att börja spara. Även om du inte har åtagandet att ta itu med projektet med ett dedikerat besparingsprogram kan du börja enkelt: Ta bytet ur fickorna i slutet av dagen och lägg det i en burk. Du kan också äta hemma istället för att äta ute och "tipsa" dig själv genom att lägga till några dollar till din akutfond. Om du får tillbaka kontanter på dina kreditkort, eller bara betalade en stor skuld, till exempel ett personligt lån eller en bil, lägger du de nyfundna pengarna i din fond. Om du får en återbetalning av skatten, sätter du in checken i din fond. Om du lyckas avsätta bara $ 5 per dag till din ansträngning (mindre än kostnaden för lunch!), Har du 1 825 dollar i slutet av året; det är 9 125 dollar på bara fem år.

Pengemarknadsfonder eller högräntesparekonton är bra ställen att parkera din nödfond: De kommer att göra det svårare för dig att doppa ned i det (inse det: du kommer att bli frestad att då och då) och du kommer att tjäna lite avkastning på pengarna också.

Poängen

Se din akutfond som en försäkring. När du har det ska du skydda det noggrant. Det är inte en spargris; du bör inte använda den för tillfälliga utgifter. I själva verket, när din lön ökar, se till att höja beloppet för att matcha din nya situation.

Använd fonden endast i en nödsituation och hoppas att nödsituationen aldrig inträffar. Kom ihåg att när pengarna spenderas är de alltid mycket längre än väntat för att ersätta dem. Börja nu och spara vad du kan, även om det inte är så mycket. En dag, när du behöver pengarna, blir du glad att du gjorde det. Du kommer att kunna vädret de regniga dagarna, utan att lösa upp ett kreditkortsaldo eller ta ett personligt lån.

För mer tips om personlig ekonomi, se Topp 7 vanligaste finansiella misstag och Indiana Jones Guide to Getting Ahead .