Hur kreditkortsbrottslighet fungerar

Trots att kreditkortbrott har blivit allt vanligare under de senaste åren, förblir många människors förståelse för det ganska grundläggande. En sådan brist på kunskap förklarar kanske varför brottslighet har blivit ett så stort problem och varför de som utsetts till kriminella inte vet hur man löser denna personliga finansproblem. Detta är emellertid olyckligt, eftersom en gång man får en mer grundlig förståelse för kriminella handlingar är det faktiskt ganska enkelt.

(För relaterad läsning, kolla upp finfördelning med kreditkort .)

TUTORIAL: Kreditkortstudie

Vad är kreditkortbrott?

En kreditkortsinnehavare blir brottslig när han eller hon faller efter på kreditkortsbetalningar. När du använder ett kreditkort måste du betala en viss bråkdel av din saldo varje månad för att hålla dig uppdaterad på ditt konto. Genom att ge dig en kreditgräns ger en emittent i princip ett lån som du måste betala lite efter varje månad. Att inte göra de nödvändiga månatliga minimibetalningarna bryter i huvudsak villkoren i ditt avtal med långivaren. Tyvärr resulterar detta i stigande återverkningar för korthållaren.

Kriminalitet delas in i nivåer som indikerar hur många betalningar korthållaren har missat. Dessa nivåer hänvisas ofta till i termer av dagar. Dagen efter att du missat din första betalning är du till exempel en kriminell dag. När du har missat din andra betalning är du 30 dagar kriminell och så vidare.

Tekniskt sett blir en konsument kriminell efter att ha missat en enda månatlig betalning. Brottsfall rapporteras dock generellt inte till de stora kreditbyråerna förrän två betalningar i följd har missats. Konsumenter tillhandahålls således en buffertzon och tillåts ett misstag utan att drabbas av betydande återverkningar.

(Ta reda på vilken information kreditbyrån har om din betalningshistorik i Hur du kontrollerar din kreditrapport .)

Hur kreditkortsbrottslighet fungerar

Effekter av brottslighet

Gör inga misstag om det, en typ-princip-jag-två-skam-på-du-typ är i kraft, eftersom att rapporteras till kreditbyråerna som brottslig kommer att ha en negativ inverkan på din kredit värdering. Även om skadan kan vara relativt minimal efter bara två missade betalningar, kan din kreditpoäng sjunka så mycket som 125 poäng efter tre. När fyra betalningar har missats kommer effekten på din kreditpoäng att bli ännu allvarligare och ditt konto kommer sannolikt att överföras till samlingar. Samlarens insatser kommer säkert att öka efter fem missade betalningar och möjligheten till rättsliga åtgärder kommer sannolikt att spelas.

Förutom att ha drabbats av kreditpoängskador och bli föremål för insamlingsinsatser kommer en kriminell konsumenters debiteringsrättigheter antingen att avbrytas i väntan på betalning eller återkallas permanent, vilket innebär att full betalning kommer att markera kontoens stängning. Medan dessa straffar kan verka allvarliga, överväg situationen ytterligare. Någon som når denna kriminella nivå betalade inte sina kreditkortsräkningar på fem månader. Ett kreditkort är inte ett magiskt plaststycke som tillåter gratis köp, och sådant beteende tolereras inte av något kreditkortsföretag.

(Mer information om din kreditpoäng finns i 5 nycklar för att låsa upp ett bättre kreditpoäng .)

Komma ut ur brottslighet

Fortfarande, precis som det finns ett sätt att komma in i kriminella, finns det ett sätt att stoppa och slutligen undvika det. Att göra en minimibetalning stoppar utvecklingen av kriminella handlingar och håller dig på din nuvarande kriminella nivå. Detta är viktigt att förstå, eftersom det är mycket värre att bli rapporterad till kreditbyråerna som 120 dagars brottsling än att rapporteras som 90 dagar brottslig. Således, om du kan betala minst beloppet för en minsta betalning (vanligtvis cirka 3% av ditt saldo), bör du göra det.

Men det är där den ena konsumenten efter den andra får problem och gör samma misstag om och om igen. Lyckligtvis är de inte svåra att undvika när du vet att se upp för dem.

Fel 1. Betala mindre än minimibetalningen

Intressant nog har betalningar som är lägre än minimipåverkan inte påverkat kriminella handlingar, nästan som om ingen betalning alls gjordes. Således, när människor betalar lite och tänker att det säkert kommer att förbättra sin situation, ger det ingen fördel alls. Denna fälla kan lätt undvikas men så länge du bara gör kreditkortsbetalningar större än eller lika med det minsta belopp som krävs.

Fel 2. Betala endast minimibetalningen

Många förvirrar den minimibetalning som krävs med det totala belopp som förfaller på deras räkningar. Det förfallna beloppet är det totala beloppet som du måste betala för att bli aktuellt och består troligen av flera minimibetalningar, så avstå inte från att göra betalningar förrän du har betalat det fulla belopp som krävs för att få ditt konto till en början.

Till exempel, medan du gör en minimibetalning förhindrar brottslighet från att försämras, vilket gör två minskar brottslighet. Till exempel, om du är 90 dagar kriminell, kommer du att betala beloppet motsvarande två minimibetalningar till 60 dagar. Ett minimum räknas för vad du är skyldigt för den aktuella månaden och det andra täcker en av de betalningar du missade. För att helt och hållet gå ur kriminellt och bli aktuellt på ditt konto måste du betala summan av dina missade minimibetalningar plus det aktuella månadens minimum.

Att hantera brottslighetens efterdyningar

När du har blivit aktuell på din räkning måste du börja arbeta för att vända effekterna av brottslighet. Kriminalitet är som ett svart öga på dina kreditrapporter eftersom det signaliserar konsumentansvar. Men ju mer du täcker det med positiv användningsinformation, desto mindre bländande blir det.

Det bästa sättet att tillföra positiv information i dina kreditrapporter är att öppna ett kreditkort eftersom information om kreditkortsanvändning rapporteras till kreditbyråerna varje månad. Oavsett om du gör köp och betalar för dem helt eller helt enkelt har ett öppet kort med nollbalans, kommer ett kreditkort att ge dig gott om möjlighet att visa finanspolitiskt ansvar.

Säkra kreditkort är särskilt lämpliga för kreditförbättringar för detta eftersom du måste placera en återbetalningsbar deposition för att öppna ett. Denna deposition garanterar godkännande, ger din emittent skydd mot standard och raderar behovet av en dyr avgiftsstruktur. Eftersom det också är din kreditgräns, garanterar depositionen att du inte kan spendera utöver dina medel.

(Få fler tips om hur man upprättar en kredithistoria .)

Poängen

I slutändan kommer du inte återhämta dig från effekterna av kriminella över natten. Detta tar både tid och konsekvent ansvarsfull användning av kreditkort. Kom ihåg att använda dina pengar på det mest effektiva sättet genom att inte göra betalningar under minimikravet och förstå skillnaden mellan detta belopp och det totala förfallna beloppet. När du inte har varit kriminell måste du utspäda den negativa information som den förde till dina stora kreditrapporter och återbetala långivarnas förtroende genom att illustrera för dem att du kan hantera kredit utan att komma i problem. Så var tålamod, öppna ett säkert kreditkort, använd det klokt och du kommer så småningom att återfå din tidigare status. I slutändan verkar inte kriminaliteten så skrämmande trots allt.