Hur du förbättrar ditt kreditresultat

Din kreditpoäng är ett av de viktigaste måtten på din ekonomiska hälsa. Det berättar långivare i en överblick hur ansvarsfullt du använder kredit. Ju bättre din poäng, desto lättare kan du hitta det för att godkännas för nya lån eller kreditkrediter. En högre kreditbetyg kan också öppna dörren till de lägsta räntorna när du lånar.

Om du vill förbättra din kreditpoäng finns det ett antal enkla saker du kan göra. Det tar lite ansträngning och naturligtvis lite tid. Här är en steg-för-steg-guide för att uppnå en bättre kreditpoäng.

Key Takeaways

• Du kan förbättra din kreditpoäng genom att ta några enkla steg.
• Kontrollera först att du betalar dina räkningar i tid.
• Betala ner dina kreditkortsbalanser för att hålla din kreditanvändningsgrad låg.
• Stäng inte gamla kreditkortkonton eller ansök om för många nya.

1. Granska dina kreditrapporter

För att förbättra din kredit hjälper det att veta vad som kan fungera till din fördel (eller mot dig). Det är där du kontrollerar din kredithistorik.

Dra en kopia av din kreditrapport från var och en av de tre stora nationella kreditbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion. Du kan göra det gratis en gång om året via den officiella webbplatsen AnnualCreditReport.com. Gå sedan igenom varje rapport för att se vad som hjälper eller potentiellt skadar din poäng.

Faktorer som kan bidra till en högre kreditpoäng inkluderar en historia av betalningar i tid, låga saldon på dina kreditkort, en blandning av olika kreditkort- och lånekonton, äldre kreditkonton och minimala förfrågningar om ny kredit. Försenade eller missade betalningar, höga kreditkortsaldo, insamlingar och bedömningar kan vara stora negativa kreditvärderingar.

Kontrollera din kreditrapport för fel som kan dra ner din poäng och bestrida vad du ser så att de kan korrigeras eller tas bort från din fil.

2. Skaffa räkenskapsbetalningar

FICO-kreditpoäng används av mer än 90% av de bästa långivarna och de består av fem olika faktorer:

• Betalningshistorik (35%)
• Kreditanvändning (30%)
• Kreditkontoers ålder (15%)
• Kreditmix (10%)
• Nya kreditförfrågningar (10%)

Som du kan se har betalningshistorik mest inverkan på din kreditpoäng. Det är därför, till exempel, det är bättre att ha betalda skulder, som dina gamla studielån, förblir på din post. Om du betalade dina skulder ansvarsfullt och i tid, fungerar det till din fördel.

Så ett enkelt sätt att förbättra din kreditpoäng är att undvika sena betalningar till varje pris. Några tips för att göra det inkluderar:

• Skapa ett arkiveringssystem, antingen papper eller digitalt, för att hålla reda på månadsräkningar
• Ställa in varningsdatum så att du vet när en räkning kommer upp
• Automatisera betalningsbetalningar från ditt bankkonto

Ett annat alternativ är att ladda alla (eller så många som möjligt) dina månatliga fakturabetalningar till ett kreditkort. Denna strategi antar att du betalar hela saldot varje månad för att undvika räntekostnader. Att gå den här vägen kan förenkla räkenskapsbetalningar och förbättra din kreditpoäng om det resulterar i en historik om betalningar i tid.

Använd ditt kreditkort för att förbättra ditt kreditresultat

3. Sikta för 30% kreditanvändning eller mindre

Med kreditanvändning avses den del av din kreditgräns som du använder vid en viss tidpunkt. Efter betalningshistorik är det den näst viktigaste faktorn i FICO-kreditpoängberäkningar.

Det enklaste sättet att hålla ditt kreditanvändning i schack är att betala dina kreditkortsaldo hela månaden. Om du inte alltid kan göra det, är en bra tumregel att hålla din totala saldo på 30% eller mindre av din totala kreditgräns. Därifrån kan du arbeta med att whitling det ner till 10% eller mindre, vilket anses vara idealiskt för att förbättra din kreditpoäng.

Använd ditt kreditkorts varningsfunktion med hög saldo så att du kan sluta lägga till nya avgifter om din kreditanvändningsgrad blir för hög.

Ett annat sätt att förbättra ditt kreditanvändningsförhållande: Be om en kreditgränsökning. Att höja din kreditgräns kan hjälpa ditt kreditanvändning, så länge ditt saldo inte ökar i tandem.

De flesta kreditkortsföretag låter dig begära en kreditgränsökning online; du behöver bara uppdatera din årliga hushållsinkomst. Det är möjligt att godkännas för en högre gräns på under en minut. Du kan också begära en kreditgränsökning via telefon.

4. Begränsa dina förfrågningar om ny kredit - och "hårda" förfrågningar

Det kan finnas två typer av förfrågningar om din kredithistorik, ofta kallad "hård" och "mjuk." En typisk mjuk förfrågan kan inkludera att du kontrollerar din egen kredit, ger en potentiell arbetsgivare tillstånd att kontrollera din kredit, kontroller gjorda av finansinstitut som du redan gör affärer med och kreditkortsföretag som kontrollerar din fil för att avgöra om de vill skicka dig förhandsgodkänd krediterbjudanden. Mjuka förfrågningar påverkar inte din kreditpoäng.

Hårda förfrågningar kan dock påverka din kreditpoäng - negativt - överallt från några månader till två år. Hårda förfrågningar inträffar när du ansöker om ett nytt kreditkort, en inteckning, ett autolån eller någon annan form av ny kredit. Det är osannolikt att en tillfällig hård undersökning har mycket effekt. Men många av dem på kort tid kan skada din kreditpoäng. Banker kan tänka sig att du behöver pengar eftersom du står inför ekonomiska svårigheter och därför är en större risk. Om du försöker förbättra din kreditpoäng kan det vara bäst att undvika att ansöka om ny kredit ett tag.

5. Få ut det mesta av en tunn kreditfil

Att ha en tunn kreditfil innebär att du inte har tillräckligt med kredithistorik i rapporten för att generera en kreditpoäng. Uppskattningsvis 62 miljoner amerikaner har detta problem. Lyckligtvis finns det sätt du kan fatta upp en tunn kreditfil och få en bra kreditpoäng.

Den ena är Experian Boost. Detta relativt nya program samlar in finansiella data som normalt inte finns i din kreditrapport, till exempel din bankhistorik och betalningsverktyg, och inkluderar dem i din Experian FICO-kreditpoäng. Det är gratis att använda och utformat för personer med ingen eller begränsad kredit som har en positiv historia av att betala sina andra räkningar i tid.

UltraFICO är liknande. Detta gratisprogram använder din bankhistorik för att bygga en FICO-poäng. Saker som kan hjälpa till inkluderar att ha en sparkudde, upprätthålla ett bankkonto över tid, betala dina räkningar via ditt bankkonto i tid och undvika överdrag.

Ett tredje alternativ gäller hyresgäster. Om du betalar hyr varje månad finns det flera tjänster som gör att du kan få kredit för dessa i tid betalningar. Uthyrning av Kharma och RentTrack, till exempel, kommer att rapportera dina hyresbetalningar till kreditbyråerna för dina räkning, vilket i sin tur kan hjälpa dig att få poäng. Observera att rapportering av hyresbetalningar endast kan påverka dina VantageScore-kreditresultat, inte din FICO-poäng. Vissa hyrorapporteringsföretag tar ut en avgift för den här tjänsten, så läs detaljerna för att veta vad du får och eventuellt betala för.

6. Håll gamla konton öppna och hantera brottslingar

Kreditåldersdelen av din kreditpoäng tittar på hur länge du har haft dina kreditkonton. Ju äldre din genomsnittliga kreditålder, desto mer gynnsamt kan du tycka långivarna.

Om du har gamla kreditkonton som du inte använder ska du inte stänga dem. Medan kredithistoriken för dessa konton förblir i din kreditrapport, skulle kreditkort när du har balans på andra kort sänka din tillgängliga kredit och öka din kreditanvändningsgrad. Det kan slå några poäng av din poäng.

Och om du har kriminella konton, avskrivningar eller inkassokonton, vidta åtgärder för att lösa dem. Om du till exempel har ett konto med flera försenade eller missade betalningar, fastnar det förfallna beloppet, beräkna sedan en plan för framtida betalningar i tid. Det raderar inte de sena betalningarna, men det kan förbättra din betalningshistorik framöver.

Om du har avräknings- eller inkassokonton, bestäm dig om det är vettigt att betala av dessa konton i sin helhet eller att erbjuda borgenären en lösning. Nyare FICO- och VantageScore-kreditpoängmodeller ger mindre negativ inverkan på betalda inkassokonton. Att betala av samlingar eller ladda-offs kan ge en blygsam poängökning. Kom ihåg att negativ kontoinformation kan finnas kvar i din kredithistorik i upp till sju år och konkurser i tio år.

7. Använd kreditövervakning för att spåra dina framsteg

Kreditövervakningstjänster är ett enkelt sätt att se hur din kreditpoäng förändras över tid. Dessa tjänster, av vilka många är gratis, övervakar för ändringar i din kreditrapport, till exempel ett avbetalt konto eller ett nytt konto som du har öppnat. De ger dig också tillgång till minst en av dina kreditpoäng från Equifax, Experian eller TransUnion, som uppdateras varje månad.

Kreditövervakning kan också hjälpa dig att förebygga identitetsstöld och bedrägeri. Om du till exempel får en varning om att ett nytt kreditkortkonto rapporteras till din kreditfil som du inte kommer ihåg att du öppnade kan du kontakta kreditkortsföretaget för att rapportera misstänkt bedrägeri.

Poängen

Att förbättra din kreditpoäng är ett bra mål att ha, särskilt om du planerar att ansöka om ett lån för att göra ett större köp, till exempel en ny bil eller ett hem. Det kan ta flera veckor, och ibland flera månader, att se en märkbar påverkan på din poäng när du börjar vidta åtgärder för att vända den. Men ju tidigare du börjar arbeta för att förbättra din kredit, desto tidigare kommer du att se resultat.