En titt på livförsäkringen med en premie

Den största fördelen med livförsäkring är att skapa en egendom som kan skaffa överlevande eller överlåta något till välgörenhet. Enkeltpremieliv (SPL) är en typ av försäkring där en engångsbetalning betalas in i försäkringen i gengäld för en dödsförmån som garanteras tills du dör. Här tittar vi på några av de olika versionerna av SPL som finns tillgängliga och erbjuder ett brett utbud av investeringsalternativ och uttagsbestämmelser.

Med enpremie-livförsäkring bygger de investerade kontanterna snabbt upp eftersom försäkringen är helt finansierad. Storleken på dödsförmånen beror på det investerade beloppet och den försäkrades ålder och hälsa. Ur försäkringsbolagets perspektiv beräknas en yngre person ha en längre återstående livslängd, vilket ger de utbetalda medlen mer tid att växa innan dödsförmånen förväntas utbetalas. Och naturligtvis, ju större kapitalbelopp du initialt bidrar till din politik, desto större blir din dödsförmån också. Till exempel kan en 60-årig kvinna använda en premie på 25 000 USD för att ge en förmånstagare en inkomstskattfri dödsförmån på $ 50 000, medan en 50-årig manlig engångspremie på $ 100 000 kan leda till en dödsförmån på $ 400 000.

Levnadsfördelar med en-premie livförsäkring

Medan dödsförmånerna i försäkringarna ger dig ett effektivt sätt att tillhandahålla dina beroende, måste du också ta hänsyn till oväntade behov som kan uppstå innan du dör. Du förstår förmodligen vikten av långvarig vård (LTC), eftersom långtidsvård ofta kan visa sig vara ett dyrt problem. Men tänk om du inte kan få dig att betala de årliga LTC-premierna? SPL: er kan erbjuda en lösning.

Vissa SPL-policys ger dig skattefri tillgång till dödsförmånen för att betala för långa vårdkostnader. Den här funktionen kan skydda dina andra tillgångar från den potentiellt överväldigande kostnaden för långvarig vård. Dödsförmånen som finns kvar i försäkringen när du dör kommer att skicka inkomstskattefri till dina stödmottagare. Och om du inte använder något av det kommer pengarna att gå till dina nära och kära precis som du ursprungligen hade planerat. Därför tillåter din SPL-plan att du täcker dina långtidsvårdsbehov efter behov, men lämnar fortfarande den maximala möjliga mängden av din dödsförmån intakt för dina anhöriga.

Ett antal SPL-planer ger dig också möjlighet att dra tillbaka en del av dödsförmånen om du får diagnosen en terminal sjukdom och har en livslängd på minst 12 månader. Denna flexibilitet kan göra beslutet att betala en stor enda premie mindre skrämmande, och det är viktigt att överväga om du har begränsade finansiella tillgångar utanför din SPL.

Investeringsalternativ med SPL-policyer

Det finns två populära premiumprinciper som erbjuder olika investeringsalternativ:

1. Hela livet med en premium betalar en fast ränta baserad på försäkringsbolagets investeringserfaring och nuvarande ekonomiska förhållanden.
2. Variabel livslängd med en premie gör det möjligt för försäkringsägare att välja från en meny med professionellt hanterade lager-, obligations- och penningmarknadskonton samt ett fast konto.

Ditt val bör bero på din förmåga att hantera marknadsförändringar, utformningen av de andra tillgångarna i din portfölj och hur du planerar att använda policyns kontantvärde. Med en fast ränta kan du vara beroende av säkerheten och stabiliteten i den ständiga tillväxttakten i din politik, men du missar eventuella vinster om de finansiella marknaderna har en bra körning. Den lägsta dödsförmånen fastställs när du köper policyn, men om försäkringens kontovärde växer utöver ett visst belopp kan dödsförmånen också öka.

Å andra sidan, om du är villig att riskera underprestanda för en chans för större avkastning, kan en variabel livförsäkring med underkonton investerade i aktier och obligationer vara mer meningsfull för dig.

Alternativ för uttag

SPL-policyer ger dig kontroll över din investering, vilket ger tillgång till kontantvärdet för nödsituationer, pension eller andra möjligheter. Ett sätt att utnyttja kontanter i policyn är med ett lån. Du kan i allmänhet ta ett lån som motsvarar 90% av försäkringsvärdet. Detta kommer naturligtvis att minska försäkringens återbetalningsvärde och dödsförmån, men du har möjlighet att återbetala lånet och återupprätta förmånen.

Företag kommer också att låta dig ta ut medel och dra avdraget från försäkringens kontantöverföringsvärde. De har vanligtvis ett lägsta belopp du kan ta bort. Det belopp du kan ta ut varje år utan att betala en återkopplingsavgift kan vara 10% av den premie som betalas in eller 100% av försäkringens vinster, beroende på vad som är större.

En extra kostnad kan dock uppstå genom uttag eller lån från din SPL, eftersom SPL-policys vanligtvis betraktas som modifierade kapitalavtal. Detta innebär att det finns en 10% IRS-straff för alla vinster som tas ut eller lånats före åldern 59½. Du måste också betala inkomstskatt på dessa vinster. Plus om du kontanter i försäkringen, kan försäkringsbolaget slå dig med en kapitalkostnad.

Investeringen växer uppskjuten med skatt

Dina investeringar kommer att växa till skatteskatt inom policyn. Som nämnts ovan betalar du skatt på inkomsterna om du drar ut eller lånar från försäkringen, men dina namngivna förmånstagare kommer att få förmånerna inkomstskattfria och utan försening och kostnad för skift. Detta är en viktig fördel, eftersom du inte vill att de ansträngningar och utgifter som du ägnade åt att tillhandahålla dödsförmåner för dina anhöriga ska dämpas av onödiga tidsförseningar och skiftande kostnader.

SPL har nackdelar

Det lägsta belopp du kan investera i en SPL-policy är i allmänhet $ 5 000, vilket kan göra det kostnadsöverkomligt för många investerare. Tillägg är inte tillåtna. Du bör bara överväga att använda medel du hade tänkt att överföra till nästa generation eller att hjälpa till att finansiera ett långsiktigt mål, till exempel pension. Du måste också uppfylla försäkringsbolagets medicinska försäkringsstandarder för att kvalificera sig för SPL.

Poängen

Om du har kontanter som du inte behöver just nu och du vill ha garanterat livförsäkringsskydd för din familj eller din favoritvälgörenhet, kan enpremie livförsäkring vara den perfekta produkten för dig. Det är också ett utmärkt sätt att börja ett barns livförsäkringsprogram.

Till exempel kan du ange ett barn eller barnbarn som försäkrad och behålla försäkringen i ditt namn. På så sätt skulle du fortfarande ha kontroll över kontantvärdet. Eller så kan du göra dem ägare som ett sätt att ta bort policyn från ditt gods. Men du väljer att använda en enda premie livförsäkring, kom ihåg att beakta din personliga ekonomiska situation och andra pensionsbilar som redan används så att du kan välja och utforma din försäkring så att den passar dina behov bäst.