De bästa anledningarna till att inte rulla över dina 401 (k) till en IRA

Du har lämnat ditt jobb. Vad ska du göra med den 401 (k) plan som du troget har bidragit till i flera år? Konventionell visdom säger rulla det till ett individuellt pensionskonto (IRA), och i många fall är det den bästa åtgärden. Men det finns tillfällen då en rollover inte är ditt bästa alternativ. Vi tittar på fem av dessa situationer och skälen för att hålla din 401 (k) —eller om du är en anställd eller ideell anställd, din 403 (b) eller 457-plan - på plats hos din nuvarande tidigare arbetsgivare planen.

Key Takeaways

• En anledning till att lämna ditt 401 (k) -konto där det är: Företag 401 (k) kan köpa medel till institutionella prissättningar, vilket kan spara pengar på avgifter.
• Om du äger uppskattat företagsaktie i dina 401 (k) kan du eventuellt spara på skatter om du överför detta lager till ett mäklarkonto.
• Andra fördelar med att inte rulla över dina 401 (k) inkluderar rättsligt skydd vid konkurs och tillgång till dina pengar i en tidigare ålder samt till lägre riskfonder som kallas stabila värdefonder.

1. Större köpkraft

Företag 401 (k) kan köpa medel till institutionella priser, vilket vanligtvis inte är sant för IRA: er. Tänk på det som en slags företagsrabatt: Eftersom de investerar för hundratusentals, "de flesta 401 (k), 403 (b) och 457 planer har betydande köpkraft - mycket mer än individet [pensionskonto], ”Säger Wayne Bogosian, ordförande för PFE-gruppen och medförfattare till” The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Planer. ”Det kan spara dig betydande pengar på avgifter, vilket får mer att uppskatta på ditt konto.

2. Skattbesparingar

Om din 401 (k) -plan innehåller företagsaktier som är mycket uppskattad, kan du spara mycket på skatter om du överför detta lager till ett vanligt mäklarkonto. Du måste betala skatt på de aktier som tas ut från din 401 (k), till din nuvarande parentesränta, men skatten är baserad på ditt ursprungliga inköpspris - du betalar inte för någon vinst på det aktiet förrän du faktiskt säljer det (och sedan betalar du till skattesatsen för kapitalvinster, som är lägre än inkomstskattesatsen). Detta kallas nettorealiserad uppskattning.

"NUA: er är en enorm möjlighet för individer med uppskattat aktieinnehav i sina 401 (k), " säger investeringsrådgivarens representant Jonathan Swanburg från Tri-Star Advisors i Houston, Texas.

Låt oss anta att till exempel företagets lager köptes för 10 000 dollar och är för närvarande värt $ 50 000 på marknaden. Din skattekostnad för överföring av aktien till mäklarföretaget kommer att baseras på köpeskillingen på 10 000 USD. Du kommer inte att beskattas på någon av vinsten förrän du säljer den. Däremot, om du rullade över den aktien till en IRA, skulle den så småningom beskattas till din vanliga inkomstskattesats (när du måste sälja aktien för att börja ta dina obligatoriska IRA-utdelningar).

Två varningar:

• Se till att innehaven i dina 401 (k) är faktiska aktier; cirka 401 (k) inrättade en fond som efterliknar företagets aktieutveckling.
• Se till att överföringen av dessa innehav inte sätter en så stor bulning i dina inkomster att du pressas in i en högre skatteklass - och slutar på grund av Internal Revenue Service mycket mer än du annars skulle komma i april.

"Om å andra sidan en plandeltagare innehar avskrivna aktier som hon planerar att hålla tills priset går högre, bör hon överväga att sälja sina aktier och återköpa dem kort därefter, " tillägger Swanburg. "Inom en 401 (k) gäller tvättförsäljningsregeln och detta återställer kostnadsbasen, vilket ökar potentialen för att dra nytta av NUA på vägen."

Kontrollera med ditt företag innan du bestämmer vad du ska göra med din 401 (k) eftersom du kanske inte har samma åtkomst, fördelningsprivilegier eller avgifter när du lämnar ditt jobb.

3. Rättsligt skydd

Pengar som innehas i en 401 (k) skyddas av federala lagar från ganska mycket alla typer av borgenärsdomar (andra än IRS-skattelättnader och eventuellt beställningar av familj eller barnstöd), inklusive konkurs. IRA: er skyddas endast av statlig lagstiftning, vars skyddskraft varierar. Lagen om förebyggande av konkursmissbruk och konsumentskydd från 2005 skyddar upp till 1 miljon dollar (inflationsjusterad till 1 362 800 dollar från och med 2019) i traditionella eller Roth IRA-tillgångar mot konkurs. Men skyddet mot andra typer av domar varierar beroende på tillstånd och kan till och med vara olika beroende på om din IRA är en Roth eller den traditionella formen.

Om du är orolig för potentiella bedömningar, borgenärer eller samlingar kan det hålla högst säkerhet att hålla dina 401 (k) medel på plats.

4. Förmåner vid förtidspensionering

"Ett av de viktigaste skälen till att inte rulla över din 401 (k) till en IRA är att ha tillgång till dina medel före ålder 59½, " säger Marguerita Cheng, CFP®, verkställande direktör för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md . "De kan nås redan i åldern 55 jämfört med att behöva betala 10% straff för tidigt uttag i en IRA."

Faktum är att du kanske kan ta ut pengar från din 401 (k) efter att du har lämnat flera gånger varje år (arbetsgivaren fastställer reglerna för hur många gånger människor i denna åldersgrupp kan ta ut pengar). När du rullar 401 (k) till en IRA förlorar du detta privilegium, och du måste vänta till ålder 59½ för att få tillgång till dina pengar utan straff.

5. Stabila värdefonder

Företag 401 (k) planer har tillgång till en speciell fond som kallas en stabil värdefond. Dessa fonder är inte tillgängliga på den enskilda marknaden och liknar pengemarknadsfonder, men de erbjuder bättre räntor - i genomsnitt 3% i genomsnitt vid detta skrivande. Om du vill utnyttja dessa riskavlägsna fordon och dina 401 (k) erbjuder dem som ett alternativ, håll dig definitivt till din nuvarande plan.

Poängen

När du och ditt jobb delar vägen är beslutet om vad du ska göra med din pensionssparande stort. Att rulla över en 401 (k) kan i de flesta fall vara det bästa alternativet för dig, men det finns skäl till att det kan fungera bättre att lämna pengarna i företagsfonden. Kontrollera dock ditt företags regler: De flesta arbetsgivare kräver att din 401 (k) ska hålla ett visst lägsta belopp om du vill lämna kontot på plats efter att din anställning har upphört, och det kan finnas skillnader i din åtkomst, tilldelning av fonder, och avgifter också.

Ett annat alternativ för att undersöka om du vill behålla dina pengar i en 401 (k) och du lämnar ditt gamla jobb för ett nytt: rulla över pengarna i ditt tidigare jobb plan till 401 (k) i ditt nya företag, om det är tillåtet. Detta är ett särskilt bra alternativ för äldre anställda som vill skydda dessa pengar från att bli föremål för nödvändiga minimidistributioner (RMD). (Du behöver inte ta RMD: er från dina 401 (k) i företaget där du för närvarande arbetar.) Kontrollera bara för att vara säker på att avgifterna i den nya planen inte är sämre och att investeringsalternativen är jämförbara.