Fördelarna och (mest) nackdelarna med förtidspensionering

Trots att amerikanernas nettovärde fortfarande inte har återhämtat sig från den stora lågkonjunkturen 2007-2009 fortsätter många av oss att drömma om att gå i pension tidigt. En undersökning av finansiella tjänsteleverantören TIAA-CREF i början av 2014 fann att 37% av amerikanerna planerar att gå i pension före 65 års ålder.

Inte alla kommer naturligtvis att välja i saken. Jobbförlust, hälsoproblem eller familjeansvar kan störa de planerade pensionsplanerna och tvinga människor ur arbetskraften tidigare än väntat. Enligt 2016 års rapporter från Socialförvaltningen är den genomsnittliga åldern då dagens pensionärer gick i pension relativt 63.

Men om du har turen att ha kontroll över när du går i pension är det värt att tänka igenom för- och nackdelarna innan du fattar några utslagna beslut. Även om du har råd att gå i pension tidigt, kanske du inte vill.

Enligt 2016 års rapporter från Socialförvaltningen är den genomsnittliga åldern då dagens pensionärer gick i pension relativt 63.

Några fördelar med att gå i pension tidigt

1. Det kan vara bra för din hälsa. En undersökning från 2002 av brittiska tjänstemän fann till exempel att pensionering vid 60 års ålder inte hade någon effekt på försökspersonernas fysiska hälsa och att de med högre jobb såg en förbättring av den mentala hälsan, möjligen för att de inte längre var föremål för arbete -relaterad stress (och hade bättre pensioner än arbetare med lägre rangering). Andra studier har emellertid föreslagit att pension kan vara farligt för din hälsa, som vi kommer till i nästa avsnitt.

2. Du kommer att njuta av mer tid för resor. Ju tidigare du går i pension, desto fler år har du innan hälsoproblem börjar begränsa din rörlighet.

3. Det är en möjlighet att starta en ny karriär. Om du drömmer om att byta fält eller starta ditt eget företag kan det vara bättre än senare. Du kommer att bli en mer önskvärd arbetskandidat för många arbetsgivare ju fler år du har framför dig. Och om du vill vara din egen chef, har du mer tid att få ditt företag från marken. Ett företag du till exempel startar vid 60 års ålder kan lätt hålla dig intellektuellt utmanad och ur missnöje i ytterligare 20 år eller mer.

Fördelar med att gå i pension tidigt

• Potentiellt bra för din hälsa

• Mer tid för resor

• Möjlighet att starta en ny karriär

Nackdelar med att gå i pension tidigt

• Möjliga minskningar av mental hälsa och rörlighet

• Mindre socialförsäkringsförmåner

• Pensionssparande måste hålla längre

• Behöver hitta sjukförsäkring

• Övergången till pensionens ostrukturerade liv

Några nackdelar med att gå i pension tidigt

1. Det kan vara dåligt för din hälsa. En analys från 2008 från National Bureau of Economic Research rapporterade att pensionering leder till minskningar av mental hälsa och rörlighet och ökar i andra dåliga hälsoresultat, såsom hjärtsjukdomar och stroke. Även om det är ett argument för att försena pension, är dessa problem inte oundvikliga. Rapporten drog också slutsatsen att pensionärer som förblev fysiskt aktiva och socialt kopplade var mindre benägna att drabbas av några dåliga effekter.

2. Dina socialförsäkringsförmåner blir mindre. Ju tidigare du börjar ta social trygghet, desto lägre blir dina fördelar. Om du föddes 1960 eller senare, till exempel, och du börjar ta förmåner vid 62 års ålder, den tidigaste ålder då du är berättigad, kommer dina månatliga förmåner att vara 30% mindre än om du väntar till 67 års ålder, vilken social trygghet refererar till som din "full pensionsålder." För varje år du skjuter upp från ålder 67 till 70 får du ytterligare 8% i din månatliga förmån. Efter 70 års ålder finns det ingen ytterligare bonus för att försena.

3. Dina pensionssparande måste hålla i fler år. Om du går i pension vid 62 års ålder och lever till 90, låt oss säga, dina IRA: er och andra besparingar måste täcka dig i 28 år. Om du går i pension vid 70 år och bor under samma tid kommer dina besparingar emellertid bara att pågå i 20 år. Att arbeta längre innebär också att du har fler år att bidra till en 401 (k) eller en annan pensionsplan, och pengarna i din plan kommer att ha mer tid att sammansätta.

”En enkel tumregel för att uppskatta din pensioneringsförmåga är att multiplicera dina förväntade dragningar på investeringsportföljer som kommer att komplettera socialförsäkring och andra källor med 25. Om du har det beloppet i dina kombinerade konton är du redo att lägga en penna till det. Om du är "nära", tänk två gånger, säger Stephen J. Taddie, verkställande partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"En enkel tumregel för att uppskatta din pensioneringsförmåga är att multiplicera ditt förväntade drag på investeringsportföljer som kommer att komplettera Social Security och andra källor med 25."

"En vanlig myt är att dina utgifter minskar i pension, " säger Jennifer E. Myers, CFP®, ordförande för SageVest Wealth Management, McLean, Va. ”Vi tycker sällan att det är fallet av tre primära skäl. Först har du helt enkelt mer tid på dina händer att njuta, delta och spendera. För det andra, när individer blir äldre tenderar de att lägga ut mer och lägger på nya utgifter. För det tredje tenderar dina sjukvårdskostnader logiskt att öka när du åldras. Det är viktigt att se till att dina tillgångar kan upprätthålla en potentiell, och kanske oundviklig, tillväxt i utgifterna under din livstid. ”

4. Du måste hitta sjukförsäkring. Om inte din ex-arbetsgivare tillhandahåller det måste du betala för sjukförsäkring på egen hand tills du är berättigad till Medicare vid 65 års ålder.

5. Du kanske blir uttråkad och saknar att arbeta. Många pensionärer har det svårt att göra övergången från de dagliga rutinerna för ett heltidsarbete till det ostrukturerade livslängden. De kan också sakna sina tidigare kollegor (ibland till och med chefen) och längtar efter att återvända. Tyvärr är det inte lätt att komma tillbaka till arbetskraften när du har lämnat den, frivilligt eller på annat sätt. En rapport från det amerikanska regeringsansvarets kontor 2012 konstaterade att personer över 55 år i allmänhet behöver mer tid för att hitta nya jobb än deras yngre motsvarigheter gör.

En medelgrund

Om du inte vill gå i pension tidigt av rädsla kommer du ångra beslutet men inte heller vill vänta så länge att du går miste om nöjen med pensionering, det finns sätt att få det bästa från båda världarna. Ett exempel: du kan göra några av de resor du sparat under dina pensionsår medan du fortfarande arbetar. Eller så kan du försöka förhandla fram ett reducerat arbetsschema med din arbetsgivare och njuta av pensionären under dina lediga dagar, ett arrangemang som ofta kallas "fasad pension".

Poängen

Att besluta när jag ska gå i pension är ett komplicerat beslut som inte bara handlar om dollar och cent. Din hälsa, familjeförpliktelser och individuella temperament rymmer alla i det, eller åtminstone de borde. Det kanske viktigaste är om du har tänkt igenom vad du planerar att göra med dina pensionsår, men många av dem ligger framöver. Som den kloka gamla pensionskliché uttryckte det, är det viktigt att inte bara gå i pension från något utan till något.