Skydda dina besparingar från deras största hot - Du

Låt oss säga att du vill hålla barnen borta från kakan. Föreläsar du dem om vikten av en väl avrundad kost och beskriver för dem hur de behöver arbeta med sin självkontroll? Du kan göra det, och när det inte lyckades skulle du förmodligen lära dig att bara lägga kakan på topphyllan, utom räckhåll för de små gripande fingrarna.

Överraskande kan denna enkla lösning vara botemedel mot vad som plågar många amerikanska hushåll. Människor spenderar helt enkelt för mycket och sparar inte tillräckligt, och enkel tillgång till kontanter kan vara roten till allt. Om du upptäcker att dina besparingar minskar, gör det till ett krångel, gör det svårt, gör det till en smärta i rumpan att spendera dina pengar, och du kommer att upptäcka att du faktiskt spenderar mycket mindre av det. Den här artikeln visar hur du placerar dina besparingar på den ordspråkiga översta hyllan.

Utvärdera din nuvarande situation Detta är rätt plats att börja när du bestämmer var ditt sparkonto ska vara. Ställ dig själv följande frågor.

• Jonglar jag pengar mellan två konton varje månad för att täcka automatiska betalningar eller stanna över en viss kontotröskel?
• Skulle jag fortfarande sprudla på lyxvaror om jag inte hade tillgång online för att ta ut pengar från mitt sparkonto?
• Skulle jag fortfarande göra så många uttag om jag inte hade bekväm ATM-åtkomst till mitt sparkonto?
• Skulle jag vara mindre benägna att ta ut pengar om jag var tvungen att gå till en bank och vänta i kö?

Svaren på dessa frågor bör ge dig en uppfattning om enkel tillgång till kontanter är orsaken till dina besparingsproblem. Om du svarade "nej" på alla dessa frågor kan det finnas större problem än åtkomst vid spelet, och det kan vara dags att tänka om din budget. Antagande att du svarade "ja" på åtminstone en av frågorna, men det är nu dags att öka dina besparingar genom att sätta ditt sparkonto utom räckhåll. (För budgetrådgivning, läs skönheten i budgetering och vår specialfunktion för budgetering 101. )

Att skapa en topphylla för ditt konto Det kan vara svårt att nå dina sparmål när du har enkel tillgång till dina kontanter. Det första problemet dyker upp när ditt sparkonto är i samma bank som ditt kontrollkonto. Hur döljer du dina pengar från dig själv? Ge ditt sparkonto ett eget liv i sitt eget land, helst i en annan bank utan betalkort.

När allt du behöver är några knapptryckningar frestas många människor lätt att ta sig ner i sina besparingar. Splurging på en utekväll eller den senaste måste-ha föremål, är lätt när det inte finns några ansträngningar från din sida. Men om du var tvungen att köra till en bank för att ta ut "roliga pengar" från dina sparande och sedan köra till en annan bank för att sätta in dem, kan dina roliga pengar plötsligt verka mycket mindre kul.

Fråga dig själv hur långt du är villig att köra för en take-out-hamburgare och se till att din "sparbank" är längre än så. Du vill inte ha en bank som är bekvämt belägen nära där du, arbetar, bor eller tränar, eller i närheten av någon plats som lockar dig att svälla.

ATM-åtkomst till ditt sparkonto kan skapa en stark frestelse att ta ut pengar från ditt konto precis som det gjorde för att ha båda kontona i samma bank. Den enkla lösningen här är att berätta för din nuvarande eller nya bank att du inte vill ha ett ATM-kort (var beredd på några frågiga utseende från berättaren) eller bara klippa upp det du har. (För tips om hur du ställer in ett bankkonto, läs ditt första kontrollkonto och pengemarknadssparekonton .)

Ränteshopping Eftersom du ändå kommer att skapa ett nytt konto är det nu dags att jämföra räntor mellan de banker som uppfyller dina avståndskriterier. Glöm inte att ta med endast banker online. Det kan hända att du har ett nytt konto som hjälper dig att inte spendera pengar som du har lagt in - och att du faktiskt kan tjäna mer pengar genom räntan.

Men oavsett vilken bank du väljer, se till att det inte tar ut avgifter för att gå under en minsta saldo. Om ditt sparande när som helst ligger under det inställda minimibalansen, kommer en del av dina besparingar att ätas upp av avgifter. (Läs mer om insättningar och utbetalningar av bankavgifter .)

Ställ in en online "Bill" för att betala dig själv Om du väljer en plats som är ur din väg, kommer du fortfarande att behöva ett sätt att sätta in pengar på ditt konto. Nyckeln är att göra tillbakadragningen besvärlig men sätter en bris. Du kan göra detta på flera sätt. Den enklaste metoden för att sätta in pengar är att ställa in en automatisk fakturobetalning (fakturalön) till ditt nya konto. Om du har en online-fakturalön tillgänglig från ditt kontrollkonto skapar du en ny betalningsmottagare: för mottagarens namn, använd ditt namn; för betalningsmottagarkontot använder du ditt nya sparkontonummer; för betalningsmottagarens adress, använd adressen som din nya bank tillhandahöll till dig på insättningsbrickorna. Du kan också använda samma adress för att skicka in betalningar via vanlig post.

När du ska ta ut pengar från sparande Att gömma ditt sparkonto är bara meningsfullt om du utvecklar en tydlig uppsättning riktlinjer för när du tillåter dig själv att ta ut pengar. Det kan vara när du når ett mål, till exempel en utbetalning på ett hem eller ett fordon, eller när du har en oväntad medicinsk kostnad. (För tips om hur du hanterar oväntade utgifter läser du bor för nära kanten? )

Vad du inte vill göra är att göra uttag från ditt sparkonto för att täcka regelbundna månatliga utgifter eller överskott från en utekväll. Det är viktigt att ditt sparkonto växer och att din normala månatliga budget gör att du kan leva inom din inkomst.

Slutsats Om du döljer ditt sparkonto från dig själv genom avstånd till banken eller genomgår ATM-privilegier kan det hjälpa dina pengar att växa. Och du kommer inte frestas att ta ut dina pengar innan du lagrar tillräckligt för att uppfylla dina sparmål. Den här översta hyllplanen för besparingar hjälper dig att hålla ditt bälte tätt och din spenderings midja under kontroll.

För ytterligare läsning, se Hur du sparar pengar och bygger dig själv en nödfond .