Kan jag få livförsäkring?

Livförsäkring kan användas för många ändamål, såsom inkomstutbyte, finansiering av högskoleutbildning och bevarande av välstånd. Men ibland, bara när du behöver mest livförsäkring, kan du inte få det på grund av dålig hälsa. Ändå, var inte så snabb att hoppa på "Jag är oförsäkrabar" bandvagn. Många livförsäkringsbolag erbjuder försäkringar bara för de som inte är så hälsosamma. Varför? Eftersom bättre hälso- och sjukvård, förbättrad livsstil, framsteg inom medicinsk vård och förbättrade diagnostiska förfaranden generellt har ökat livslängden för de sökande med nedsatt hälsa.
Innan du skickar in den ansökan om livförsäkring, överväga hur de flesta livförsäkringsbolag avgör om de ska sälja en försäkring till en individ och hur mycket de tar ut för försäkringsskyddet. Att tänka som en försäkringsgivare kan hjälpa dig att få den täckning du behöver.

Försäkringsbolagets syn på dig
Den process som försäkringsbolaget åtar sig för att utvärdera om en sökande är försäkring kallas försäkring. Varje företags garanti är något annorlunda, men de grundläggande koncepten är desamma. Företaget kommer att titta noga på din nuvarande hälsa såväl som tidigare hälsotillstånd, sjukdomar eller sjukdomar, men i allmänhet beaktar försäkringsbolaget också ett antal andra faktorer, till exempel:

• försäkringsålder
• kön
• höjd vikt
• familjehälsohistoria
• syftet med försäkring
• äktenskaplig status
• ansökan om försäkring
• ockupation
• inkomst
• historia med rökning
• farliga hobbyer / aktiviteter

Specifikt kommer företaget att begära dina medicinska register och begära att du genomgår någon typ av medicinsk undersökning. Om du har en sjukdom, ett medicinskt tillstånd eller ett funktionshinder kan försäkringsgivaren också be att du ska undersökas av en läkare efter eget val som troligen också kommer att granska dina medicinska register.

Försäkringsprocessen för livförsäkring är inte densamma som för sjukförsäkring. Det finns vissa kroniska sjukdomar och sjukdomar som inte påverkar livslängden, men de kan kräva regelbunden medicinsk behandling. I det här fallet kan du ha svårare tid att få sjukförsäkring än livförsäkring. Till exempel har livförsäkring utfärdats till personer med astma, hjärtsjukdomar, cancer och hypertoni.

Det är ett siffrespel
När all information har samlats tilldelar företaget ett betyg till dig som försäkrad. Betyget är företagets mått på risken eller sannolikheten för att det kommer att behöva betala ett dödsfall inom en viss tidsperiod. Du samlas med andra sökande i samma riskkategori. Företaget räknar med att vissa kommer att "slå oddsen" och överleva den förväntade livslängden, andra kommer att dö för tidigt, medan vissa kommer att dö inom den beräknade tidsperioden. Baserat på försäkringsfaktorerna, desto större är sannolikheten för att du dör förr snarare än senare, desto mer kommer företaget att betala för en premie för att täcka kostnaden för att finansiera den förmån som det kommer att behöva betala vid din död. Om företaget fastställer att risken för att betala dödsanspråket i förtid är för stor kommer det att avstå från att erbjuda en försäkring.

Men det är där företag skiljer sig åt. Vissa företag är mer konservativa när de utvärderar risken du utgör, medan andra är mer aggressiva i sina bedömningar. Det är här det kan hjälpa dig att använda tjänsterna från en specialist med nedsatt risk.

En specialist med nedsatt risk kan hjälpa till
En specialist med nedsatt risk är en försäkringsmäklare som känner till livförsäkringsskydd i allmänhet och de variabler som företagen kommer att ta hänsyn till när de försäkrar sökande baserat på deras specifika hälsoproblem. Kort sagt, de talar språket för försäkringsgivarna och kan peka dig i rätt riktning när det gäller att hitta rätt transportör för den försäkring du vill ha.
Vissa specialister med nedsatt risk kan också fungera som förespråkare för dig och förhandla med försäkringsbolag för att få en försäkring till bästa möjliga pris. I huvudsak måste du visa för företaget att du inte passar in i den riskkategori det projicerar. En förespråkare med nedsatt risk kan hjälpa till att presentera ditt ärende i det gynnsamma ljuset. Om du har hälsoproblem kan du överväga att använda specialriskadvokater eller specialister med nedsatt risk som hjälper till att hitta livförsäkringsskyddet med försämrad risk.
Några användbara tips
Följande är några tips som hjälper dig att få den täckning du vill och behöver till ett pris du har råd.

Prata med din läkare
Försäkringsbolaget kommer att be din läkare om dina medicinska journaler, så det är en bra idé att prata med din läkare om din hälsa och varna honom eller henne om sannolikheten för begäran från försäkringsgivaren. Om din läkare tror att du har utvecklats positivt och att du följer en föreskriven hälsoplan för att kontrollera eller förhindra hälsotillståndet, kan den åsikten i din medicinska referens bara hjälpa din sak.

Välj rätt tid
Ibland hjälper tidens gång också. Om du har fått behandling eller operation nyligen, ju längre du förblir frisk efter proceduren, desto bättre är chansen att du kommer att fortsätta i din återhämtning, vilket ökar din förväntade livslängd.

Shoppa runt
Olika försäkringsbolag har ofta betydligt olika åsikter om olika sjukdomar så det är klokt att shoppa runt. Även om ett företag kan avslå täckning helt eller ta ut en mycket högre premie på grund av en viss sjukdom, kan ett annat försäkringsbolag erbjuda täckning för samma sjukdom till en lägre kostnad.

Upptäck återförsäkring
Vissa företag erbjuder försäkringar till sökande med högre risk eftersom de delar kostnaden med ett annat försäkringsbolag (kallat "återförsäkring"). Dessa företag är mer benägna att försäkra dig om du har hälsoproblem.

Bli frisk
Visa att du vidtar åtgärder för att kontrollera eller förbättra din hälsa. Att visa att du tränar och har en hälsosam kost ökar chansen att leva ett längre liv, vilket gör dig till en bättre försäkringsrisk.

Undersök gruppplaner
Många företag erbjuder livförsäkring till alla anställda, oavsett deras hälsohistorik. Vissa alumnföreningar och yrkesorganisationer erbjuder också livförsäkring på gruppbasis utan att behöva en fysisk.

Poängen
Även om du har blivit avvisad för täckning tidigare, kanske du kan få täckning nu. Att förstå de potentiella försäkringsgivarnas synpunkter och vidta åtgärder för att visa att du inte är den risk de kan tro att du är kan få dig den livförsäkringspolicy du behöver.