FICO-poäng
En FICO-poäng är en typ av kreditpoäng skapad av Fair Isaac Corporation. Långivare använder låntagarnas FICO-poäng tillsammans med andra detaljer om låntagarnas kreditrapporter för att bedöma kreditrisken och avgöra om kredit ska utvidgas. FICO-poäng tar hänsyn till olika faktorer inom fem områden för att bestämma kreditvärdighet: betalningshistorik, aktuell skuldsnivå, kredittyper som används, kredithistorikens längd och nya kreditkonton.
01:03FICO-poäng
Förstå FICO-poäng
FICO (tidigare Fair Isaac Corporation) är ett stort analytiskt mjukvaruföretag som tillhandahåller produkter och tjänster till både företag och konsumenter. Tidigare känt som Fair Isaac Corporation, ändrade företaget sitt namn till FICO 2009 och är mest känt för att producera de mest använda konsumentkreditresultaten som finansinstitut använder vid beslut om att låna ut pengar eller ge ut kredit.
FICO-poäng varierar mellan 300 och 850. Generellt sett visar poäng över 650 mycket god kredithistoria. Däremot har individer med poäng under 620 ofta svårt att få finansiering till gynnsamma priser. För att bestämma kreditvärdighet tar långivare hänsyn till en låntagares FICO-poäng men överväger också andra detaljer såsom inkomst, hur länge låntagaren har varit på sitt jobb och vilken typ av kredit som begärts.
Fler banker och långivare använder FICO för att fatta kreditbeslut än någon annan poäng- eller rapporteringsmodell. Även om låntagare kan förklara negativa poster i sin kreditrapport, kvarstår faktum att att ha en låg FICO-poäng är ett avtal med många långivare. Många långivare, särskilt inom hypoteksbranschen, upprätthåller hårda och snabba FICO-minimikrav för godkännande. En punkt under denna tröskel resulterar i ett förnekande. Därför finns ett starkt argument att låntagare bör prioritera FICO framför alla byråer när de försöker bygga eller förbättra kredit.
För att uppnå en hög FICO-poäng krävs en blandning av kreditkonton och upprätthålla en utmärkt betalningshistorik. Låntagarna bör också visa återhållsamhet genom att hålla sina kreditkortsbalanser långt under sina gränser. Att maxa ut kreditkort, betala för sent och ansöka om ny kredit på ett slumpmässigt sätt är allt som sänker FICO-poäng.
Key Takeaways
- FICO, eller Fair Isaac, kreditpoäng är en metod för att kvantifiera och utvärdera en individs kreditvärdighet.
- Poängen sträcker sig från 300 till 850, med vissa långivare som överväger en poäng under 620 som subprime.
- FICO-poäng uppdateras då och då, och den vanligaste versionen är nu FICO-poäng 8.
Beräkna FICO-poäng
För att bestämma kreditpoäng väger Fair Isaac Corporation varje kategori på olika sätt för varje individ. I allmänhet är emellertid betalningshistoriken 35% av poängen, de skyldiga kontona är 30%, kredithistorikens längd är 15%, ny kredit är 10% och kreditmixen är 10%. De viktigaste faktorerna som används i en FICO-poäng är:
850
FICO-poäng varierar från 300 till 850, där 850 anses vara den bästa möjliga poängen.
Betalningshistorik
Betalningshistorik avser huruvida en individ betalar sina kreditkonton i tid. Kreditrapporter visar de betalningar som lämnats in för varje kreditlinje, och rapporterna indikerar om betalningarna mottogs 30, 60, 90, 120 eller mer dagar för sent.
Skuldkonton
Skuldkonton avser mängden pengar som en individ är skyldig. Att ha mycket skuld motsvarar inte nödvändigtvis låg kreditpoäng. Snarare beaktar FICO förhållandet mellan pengarna och det tillgängliga kreditbeloppet. För att illustrera kan en individ som är skyldig 10 000 dollar men har alla sina kreditlinjer helt utsträckta och alla hans kreditkort maxade ut ha en lägre kreditpoäng än en person som är skyldig $ 100 000 men inte är nära gränsen för något av sina konton .
Kredithistorikens längd
Som en generell tumregel, ju längre en individ har haft kredit, desto bättre är hans poäng. Men med gynnsamma poäng i de andra kategorierna kan även någon med en kort kredithistoria ha en bra poäng. FICO-poäng tar hänsyn till hur länge det äldsta kontot har varit öppet, åldern på det nyaste kontot och det totala genomsnittet.
Credit Mix
Kreditmix är olika konton. För att få höga kreditpoäng behöver individer en stark blandning av detaljhandelskonton, kreditkort, avbetalningslån som signaturlån eller fordonslån och inteckningar.
Ny kredit
Ny kredit avser nyligen öppnade konton. Om låntagaren har öppnat ett gäng nya konton på kort tid indikerar det risk och sänker hans poäng.
FICO-versioner
Olika versioner av FICO finns eftersom företaget regelbundet har uppdaterat sina beräkningsmetoder under sin historia sedan det först introducerade en baspoäng i version 1 tillbaka 1989. Varje ny version släpps på marknaden och görs tillgänglig för alla långivare att använda, men det är upp till varje långivare att avgöra om och när man ska implementera en uppgradering till den senaste versionen.
Den senaste versionen, FICO 8 (eller 08), introducerades 2009 som baspoängalgoritm. Enligt FICO är detta system "i överensstämmelse med tidigare versioner" men "det finns flera unika funktioner som gör FICO-poäng 8 till en mer förutsägbar poäng" än tidigare versioner. FICO 8 introducerades 2009.
Liksom alla tidigare FICO-poängsystem försöker FICO 8 förmedla hur ansvarsfullt och effektivt en enskild låntagare interagerar med skuld. Poäng tenderar att vara högre för dem som betalar sina räkningar i tid, håller låga kreditkortsbalanser och bara öppnar nya konton för riktade inköp. Omvänt hänförs lägre poäng till dem som ofta är kriminella, överhäftade eller frivolösa i sina kreditbeslut. Den ignorerar också helt samlingskonton där den ursprungliga saldot är mindre än 100 $.
Tillägg till FICO-poäng 8 inkluderar ökad känslighet för två mycket utnyttjade kreditkort - vilket betyder att låga kreditkortsbalanser på aktiva kort kan påverka en låntagares poäng mer positivt. FICO 8 behandlar också isolerade sena betalningar mer skonsamt än tidigare versioner. "Om förseningen är en isolerad händelse och andra konton är i gott skick, " säger FICO, "poäng 8 är mer förlåtande." FICO 8 delar också upp konsumenterna i fler kategorier för att ge en bättre statistisk representation av risken. Det primära syftet med denna förändring var att hindra låntagare med liten eller ingen kredithistoria från att graderas på samma kurva som de med en robust kredithistoria.
FICO-poäng 5 är ett alternativ till FICO-poäng 8 som fortfarande är utbredd i bilutlåning, kreditkort och inteckningar.
Fair Isaac släppte FICO Score 9 2016, med justeringar av behandlingen av konton för medicinsk insamling, ökad känslighet för hyreshistoria och en mer förlåtande strategi för fullt betalda samlingar från tredje part. Inga av de större kreditbyråerna har dock antagit den nya versionen hittills.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.