Få ett inteckning efter konkurs och avskärmning
Om det är den amerikanska drömmen att äga ett hem, kan det vara mycket bra att gå genom konkurs eller avskärmning American Nightmare. I slutet av 2000-talet kollapsade den amerikanska bostadsmarknaden och ekonomin började sitt fria fall. När ekonomin drog ner i mars 2009 hade mer än 1, 2 miljoner människor ansökt om konkurs inom 12 månader. Sedan 2009 har ekonomin gjort en långsam men betydande återhämtning. I november 2016 nådde arbetslösheten en nioårs låg nivå på 4, 6%. Det har fortsatt att sjunka och nått 4, 0% i juni 2018. När ekonomin tar fart kan det vara en bra tid att börja gå mot den drömmen igen. Men vad sägs om att köpa ett hem efter att du har ansökt om konkurs eller om du har gått igenom en avskärmning? Tja, du måste visa lite disciplin. Och några betalstubbar. Och dans några steg till.
Håll koll på din kreditrapport
Amerikaner som har ansökt om konkurs har en lägre poäng än icke-konkurs typer. Ju högre kreditpoäng desto mindre ränta har du på den inteckningens betalning: 1, 5 till 2 procentenheter mindre. Och vem som helst som har genomgått avskärmning kommer också att drabbas av sin kreditbetyg. Så det är viktigt att du inte förblir i mörkret när det gäller din kreditrapport.
Det finns flera sätt att hålla koll på din kredithistoria och poäng. Enligt lag måste de traditionella tre byråerna, Equifax, Experian och TransUnion, tillhandahålla en gratis rapport en gång om året. Alternativt kan du använda en av de många kreditövervakningswebbplatser som nu är tillgängliga för konsumenterna. Och det bra: De flesta av dem är gratis.
Om du ser några misstag i din kreditrapport är det viktigt att du vidtar åtgärder direkt. Ju mer det misstaget ligger i din historia, desto mindre troligt kommer det att vara att du får mer kredit, inklusive en inteckning. Det bästa du kan göra är att kontakta rapporteringsbyrån och meddela dem om felet och låta dem veta att du bestrider det. Kanske är det en obetald skuld som tömts för länge sedan eller bedräglig verksamhet efter att din identitet stulits. Vad det än är, kommer du att få allt rättat så att du kan gå vidare. Och se till att din kreditrapport visar att din konkurs är fullgjord. Detta innebär att domstolen har befriat dig från ditt ansvar från en del av eller alla dina skulder. ( Se även vad betyder kreditvärdesområden? )
Behåll ditt jobb
Om du plågar över att gå till jobbet, eller om du inte gillar jobbet du är i, kanske du måste sticka ut det lite längre. Att bo hos din nuvarande arbetsgivare visar en potentiell långivare som du är pålitlig; för att inte tala om att du har en säker inkomstkälla som du kan lita på för att göra din vanliga månatliga betalning.
Återuppbygga din kredit
Det kan vara en skrämmande uppgift att komma tillbaka från det som verkar som rockbotten, men det kan göras. Allt som krävs är en noggrann planering och mycket tålamod. Först vill du få två eller tre säkrade kreditkort. Försök slå banken först. Du måste sätta in ett visst belopp på ett bankkonto hela tiden som ditt kort är säkert - det beloppet är vanligtvis samma som din kreditgräns. Det bra med säkrade kort är att du kommer att tjäna ränta på din insättning. När du har dem ska du bara ta ut små belopp och hålla dem betalda. Försök sedan ta upp ett litet lån, antingen ett personligt, bil- eller studielån, och betala det snabbt. Om du kan svänga det kan du försöka göra en tidig betalning, men se till att ingen av dina betalningar är någonsin försenade. Några andra saker att tänka på: Gör dina hyresbetalningar i tid, se till att aldrig studsa en check och alltid hålla lite pengar på ett sparkonto. Du vet aldrig när du behöver några nödfonder.
Tålamod är definitivt en dygd
Om det har gått mindre än två år sedan ansökan om konkurs måste du vänta. Om du har tappat ditt hem till avskärmning är det längre - vanligtvis i tre år. Och nedräkningsklockan startar inte när du laddat den sista rutan på den rörliga skåpbilen; långivaren måste slutföra avskärmningen. Kontrollera att du är beredd att ansöka om ett lån efter väntetiden. Fråga dig själv om du har en bra skuldkvot. Är ditt liv stabilt? Har du en pensionsplan eller tillgångar i en 401 (k)?
Har du gått igenom en avskärmning?
Det finns några goda nyheter om du har gått igenom en avskärmning. Fastighetsmäklare och inteckningsmäklare ser positivt på dig: Du är en motiverad köpare - du har köpt ett hem och tappat ett, och nu är du tillbaka igen. Du gör vad du behöver. Och fler goda nyheter: Avskärmningen kan vara ditt enda kreditproblem, vilket innebär att du kanske kan rensa upp röran lite snabbare.
Nästan alla utlåningsinstitut - banker, kreditföreningar och hypotekslångivare - kommer att arbeta med statligt sponsrade program. Det finns två: Federal Housing Administration (FHA) och Department of Veterans Affairs (VA), som endast är tillgängliga för veteraner av den ärobedömda sorten.
Om det avskärmade lånet backades av FHA eller VA, spåras det nu av CAIVRS, en regeringsdatabas. CAIVRS är nästan lika dålig som NSA. Enkelt uttryckt är du oberättigad för ytterligare ett lån med statligt stöd tills du har betalat tillbaka regeringen.
Om du har avskärmats måste långivaren i förväg godkänna ditt nya hemlån, så kolla med långivaren först innan du börjar söka. Kontrollera faktiskt med en fastighetspro innan långivaren bara för att se till att du har fyllt i alla rutorna.
Innan godkännandeprocessen
Om du har kunnat fastställa din kredit igen och gått igenom den korta väntetiden, vad är nästa gång? Först vill du se till att du har en bra utbetalning klar - minst mellan 10% och 20%. Men var säker på att du vet vad du får dig själv in. Eftersom du har gått ut från konkurs eller överlevt en avskärmning måste du betala en högre ränta. Och kom ihåg att hålla dig inom din budget, så det är förmodligen en bra idé att hitta något prisvärd. Kanske är det en äldre lägenhet, en co-op eller kanske till och med ett husbil.
Långivaren kanske vill ha en co-signerare, så håll det i baksidan av ditt sinne. Kontakta vänner eller släktingar som kan vara villiga att underteckna lånet åt dig. Detta lämnar naturligtvis dem ansvariga om du blåser bort husbetalningar. Se till att de är bekanta med dig, din moral, din ekonomi, din kreditpoäng och din betalningshistorik. Se till att de litar på dig och se till att du inte förstör deras kredit. Men allvarligt, gör det bara som en sista utväg.
Poängen
Många människor hamnar på en finansiell stenbotten - vare sig det är konkurs eller går igenom en avskärmning. Men det betyder inte att du måste skydda dina drömmar om att äga ett hem. Att få dig själv tillbaka i inteckningspelet innebär att du måste göra lite arbete för att gräva dig själv ur den diken. Men med lite tid och ansträngning kan du fortfarande kunna leva den amerikanska drömmen.