Hur man erbjuder ett andra hem

Sommarsemesterperioden ger många människor glädje, men för vissa ger längtan efter ett andra hem året runt en melankoli. Om du är en av de människor som skulle vilja äga en plats för helgeturer och långa lata semester under varje säsong, bör det första övervägandet vara hur man betalar för den lyxen. (För att avgöra om att köpa ett andra hem är rätt för dig, läs Semesterhus eller inkomstproducerande investering? )

Naturligtvis är inte alla fritidshus dyra, men även med ett relativt prisvärd andra hem måste du se till att din budget kan hantera de extra månatliga betalningarna för inteckningskostnader och ränta, fastighetsskatter, husägarförsäkring och eventuella hyresgästföreningsavgifter. Kom ihåg att lämna utrymme i din budget för rutinmässigt underhåll, verktygsräkningar och möjligheten till en större reparation.

Hur man erbjuder ett andra hem

Finansieringsalternativ för ett fritidshus

För många hemköpare är ett FHA-försäkrat lån det främsta valet eftersom dessa lån kräver en förskottsbetalning på bara 3, 5% och långivare erbjuder lånen även för låntagare med lägre kreditpoäng, ner till 620 eller till och med lägre i vissa fall. Men andra bostadsköpare får inte använda FHA-lån för sina köp; dessa lån är endast begränsade till hem som är låntagarnas huvudbostad.

Alternativ 1: Kontanter

Om du klarar av att spara tillräckligt, är ett kontantköp den enklaste metoden att betala för ett fritidshus. I själva verket undersökte National Association of Realtors (NAR) undersökning av bostadsköpare och säljare 36% av alla köpare under 2010 kontant för sina hemköp, och 59% av alla investeringsköpare betalade kontant. Fritidshusköpare ingår i NARs kategori för investeringsköpare eftersom de köper ett hem som inte är en huvudbostad.

Alternativ 2: Hemlån

För husägare som har ett betydande kapital i sin egendom kan ett lån för bostadshandel vara ett alternativ. Men många husägare har tappat eget kapital på grund av minskningen av hemvärden de senaste åren, så att ha tillräckligt med eget kapital för att köpa ett annat hem är sällsynt. Dessutom är långivare mindre villiga att godkänna ett bostadslån som dränerar för mycket eget kapital från huvudbostaden av oro för att bostadsvärden kan fortsätta att minska. Kreditgivare antar att om husägare stöter på ekonomiska problem, kommer de att vara mer aggressiva när det gäller att hålla jämna steg med betalningar på primärbostaden snarare än fritidshemmet.

Alternativ 3: Konventionellt lån
Konventionella lån för fritidshus är ett alternativ, men var beredda att göra en större utbetalning, betala en högre ränta och uppfylla stramare riktlinjer än du skulle göra för en inteckning på din huvudbostad. Den lägsta utbetalningen för ett fritidshus är vanligtvis 20% för en inteckning garanterad av Fannie Mae eller Freddie Mac, men många långivare har höjt sitt lägsta utbetalningskrav till 30% eller till och med 35% för ett andra hem.

För att kvalificera sig för ett konventionellt lån på ett andra hem, måste du vanligtvis uppfylla högre kreditvärdighetsstandarder på 725 eller till och med 750, beroende på långivaren. Din månatliga skuldsättningsgrad måste vara stark, särskilt om du försöker begränsa din utbetalning till 20%. Alla låntagare måste dokumentera sina inkomster och tillgångar för ett andra bostadslån, eftersom långivare måste se betydande kontanta reserver för att se till att du har resurser för att hantera betalningar på två bostäder. (För fler idéer om hur du kan finansiera din fastighet, läs fyra alternativ till ett traditionellt inteckning. )

Semesterhuslån har ofta en något högre ränta än ett hem i en primär bostad. Långivare baserar prissättning på risk och de känner vanligtvis att låntagarna är mer benägna att förlänga ett semesterhemslån än inteckning på deras huvudsakliga bostad. Dessutom är många fritidshus på stranden eller skidorter en del av ett bostadsrätt. Långivare kräver i många fall en bostadsutveckling 70% av ägaren och att inte mer än 15% av ägarna står bakom sina föreningsavgifter. Det kan vara svårt att få finansiering för ett fritidshus i en bostadsutveckling som inte uppfyller dessa krav, eller åtminstone kommer långivaren att ta ut en högre ränta för att mildra risken.

För dem som planerar att hyra sitt fritidshus för extra inkomst, kommer inte alla långivare att låta hyresintäkterna beaktas för lånekvalificeringen. Vissa tillåter bara en procentandel av hyresbetalningarna som inkomst, och andra kommer att kräva en dokumenterad historia att hemmet har hyrts konsekvent. (Om du är intresserad av att hyra en semesterfastighet, kolla in tips för att hyra ett semesterhus . )

Poängen

Om du drömmer om att köpa ett hem på stranden eller i bergen, börja spara lite kontanter och betala ned eventuella skulder, kontakta en långivare för att granska dina alternativ. (För relaterad läsning, se "Skattelättnader för andra husägare")