Hur man får ett lån när jag är egenföretagare
Medan du kan få ett lån som W-2-anställd kan vara billigare och enklare än om du är egenföretagare, behöver du inte gå tillbaka till din bås för att kvalificera dig för en inteckning. Vissa långivare kan vara oroliga för att du inte kommer att tjäna tillräckligt med inkomster för att göra dina månatliga betalningar, och andra kanske helt enkelt inte vill ta itu med de extra pappersarbete som kan vara involverade i att tillhandahålla en inteckning till en egenföretagare.
Men oroa dig inte; Om du är egenföretagare finns det tillgängliga inteckningsprodukter samt åtgärder du kan vidta för att göra dig själv till en mer attraktiv lånekandidat.
Key Takeaways
- Att få ett lån medan egenföretagare kan behöva betala högre räntor, eftersom långivare ser ut för att kompensera för bristen på verifierbara, stadiga inkomster.
- Problem som egenföretagare stöter på när de försöker få ett lån är att de använder företagskostnader för att minska beskattningsbar inkomst.
- Uppgivna intäkter / redovisade tillgångar är lån baserade på vad en låntagare gör anspråk på som sin inkomst. SISA-långivare verifierar inte inkomstbeloppet men kan verifiera källan.
- Utan dokumentationslån verifierar långivare ingen inkomstinformation, men räntan är vanligtvis högre än andra typer av inteckningar.
- Självföretagande låntagare kan förbättra sina möjligheter genom att öka sin kreditpoäng, erbjuda en större utbetalning eller betala ned skuld, bland andra.
Få ett lån medan jag är egenföretagare
Kreditgivare ser i allmänhet inte de egenföretagare som idealiska låntagare. Egenföretagare kan förvänta sig att betala högre räntor än de som vanligtvis annonseras på webbplatser för inteckning - dessa är för primära låntagare eller låntagare som anses vara särskilt kreditvärdiga på grund av deras stadiga, verifierbara inkomster och utmärkta kreditpoäng.
Eftersom egenföretagare är mindre attraktiva kandidater har de en minskad förmåga att shoppa och förhandla om lägre räntor. Mer arbete krävs också för att hitta långivare som är villiga att arbeta med de som är egenföretagare.
Ett annat problem som självständiga låntagare möter är att de tenderar att använda en hel del affärsutgifter för att minska skattepliktig inkomst på skattedeklarationer, vilket tvingar långivare att undra om låntagaren tjänar tillräckligt med pengar för att ha råd med ett hem. Slutligen kanske bankerna vill se en lägre belåningsgrad (LTV-kvot), vilket innebär att låntagaren kommer att behöva få en större utbetalning.
Fullständig dokumentering av inkomst via tidigare års skattedeklarationer och finansiella rapporter ökar chansen för att en egenföretagare godkänns för en inteckning.
Egenföretagslån
På grund av subprime-hypotekskrisen kan det bli svårare för de egenföretagare att få inteckningar eftersom banker avskräcker från mer riskfyllda investeringar för att skydda sina ekonomiska intressen och deras rykte. Vissa långivare erbjuder emellertid fortfarande lån som kan vara lämpliga för de som är egenföretagare.
Uppgiven inkomst / fastställd inteckningslån (SISA)
En angiven inkomst / angiven tillgångslån (SISA) är baserad på vad en låntagare säger till banken att deras inkomst är; banken kommer inte att försöka verifiera detta belopp. Upplåade inkomster kallas ibland också lågdokumentationslån; Detta beror på att långivare inte kommer att verifiera hur mycket du tjänar, men de kan försöka verifiera dina inkomstkällor. Var beredd att tillhandahålla en lista över dina nya kunder och andra kassaflödeskällor, till exempel inkomstproducerande investeringar. Banken kanske också vill att du ska skicka in ett IRS-formulär 4506 eller 8821. Form 4506 används för att begära en kopia av din skattedeklaration direkt från IRS, och därmed förhindra dig från att lämna in förfalskade avkastningar till hypoteksföretaget och kostar 39 dollar per avkastning. Men du kanske kan begära formulär 4506-T gratis. Blankett 8821 tillåter din långivare att gå till alla IRS-kontor och granska de formulär du utser för de år du anger. Denna tjänst är gratis.
Inget dokumentationslån
I en inteckning utan doktor kommer långivaren inte att försöka verifiera någon av dina inkomstinformation. Detta kan vara ett bra alternativ om din skattedeklaration visar en affärsförlust eller en mycket låg vinst. Eftersom det är riskabelt för banken att låna ut pengar till någon med en overifierad inkomst kan du förvänta dig att din räntesats för hypotekslån är högre med någon av dessa typer av lån än med ett lån med full dokumentation. Lån med låg och ingen dokumentation kallas Alt-A-inteckningar, och de faller mellan primära och subprime-lån när det gäller räntor. För långivare anses de vara mer riskfyllda än primära lån, men mindre riskabla än subprime-lån.
Medan många egenföretagare och par kan välja ett av ovanstående alternativ på grund av svårigheten att dokumentera sina inkomster tillräckligt, kan de som kan bevisa sina inkomster och som är villiga att lämna in extra pappersarbete fortfarande ansöka om lån med full dokumentation, som kommer att ha lägre räntesatser än deras kusiner med låg och ingen doktor. Medan en traditionell anställd helt enkelt kanske behöver lämna kopior av W-2 under de senaste två åren, eftersom egenföretagare inte får detta dokument, kan de behöva lämna information om sina företag, som tidigare års skattedeklaration, nuvarande affärslicens, ett undertecknat uttalande från en revisor, resultaträkningar och balansräkningar.
Att få en gemensam inteckning med en låntagare som är en W-2-anställd, som en betydande annan, make eller en betrodd vän, är ett annat sätt att förbättra dina möjligheter att få godkänt en inteckning om du är egenföretagare. Detta ger mer garanti för din långivare att det finns en stadig inkomst för att betala tillbaka skulden.
Slutligen kan en förälder eller annan släkting vara villig att samordna ditt hypotekslån. Kom ihåg att den här personen måste vara villig och kunna ta sitt fulla ansvar för lånet om du betalar.
Kan du verkligen ha råd med det?
Det kan vara lätt att få problem med låga och inga dokumentationslån eftersom det är lätt att fudge siffrorna. Förstå att du, inte banken, vet bäst om du verkligen har råd med lånet och att du kommer att vara den som verkligen lider om du tappar ditt hem.
Bli en attraktiv kandidat
För en låntagare som vet att de kan göra betalningarna kan de göra några av följande saker för att förbättra sina chanser att få ett lån.
Max ut kreditpoäng
I alla typer av lånssituationer kommer en högre kreditpoäng att göra en låntagare till en mer attraktiv kandidat för att få lånet i första hand och kvalificera sig för lägre räntor.
Erbjuda en stor betalning
Ju högre kapitalet i hemmet är, desto mindre troligt är en låntagare att gå bort från det under tider med ekonomisk belastning. Därför kommer banken att se låntagaren som en mindre risk om de lägger mycket kontanter i köpet framför.
Har betydande kontantreserver
Förutom en stor utbetalning, visar massor av pengar i en nödfond långivare att även om företaget tar en nosedive, låntagaren kommer att kunna fortsätta göra månatliga betalningar.
Betala av all konsumentskuld
Ju färre månatliga skuldutbetalningar du går in i inteckningsprocessen, desto lättare blir det för dig att göra dina inteckning. Om du betalar av dina kreditkort och billån kan du till och med kvalificera dig för ett högre lånebelopp eftersom du har mer kassaflöde.
Upprätta en banförteckning för egenföretagande
Om du kan visa att du vet hur du spelar självföretagande och vinna, kommer långivare att vara mer villiga att ta en chans på dig. Vissa råd föreslår att du bör ha minst två års historia om egenföretagande; andra råd säger emellertid att när räntorna är låga bör du försöka få en inteckning så snart du är redo, även om du inte har en lång historia av framgångsrik egenföretagare.
Ge dokumentation
Att vara beredd att helt dokumentera dina inkomster genom tidigare års skatteredovisning, resultaträkningar, balansräkningar och liknande kommer att öka dina chanser att kvalificera sig för ett lån.
Poängen
Om en W-2-anställd förlorar sitt jobb, kommer personens inkomst att sjunka till en noll på ett ögonblick i frånvaro av arbetslöshetsförsäkringsförmåner; de som är egenföretagare har ofta flera klienter och kommer troligtvis inte att förlora dem alla samtidigt, vilket ger dem mer jobbsäkerhet än vad som vanligtvis uppfattas.
Naturligtvis för de som är egenföretagare är de redan vana vid att behöva arbeta extra hårt för att lämna in ytterligare skatteformulär, säkra företagslicenser, få nya kunder och hålla verksamheten igång. Beväpnade med lite kunskap och tålamod kan de som är egenföretagare få en inteckning.