Hur man får ett inteckning i 20-talet

Du är tjugo-något och du funderar på att köpa en plats. Du kanske flyttade tillbaka till dina föräldrar för att spara för en utbetalning - eller du bor i en hyra som gabbar upp en stor del av din första vuxna lönecheck och du känner inte att du har något att visa för det. Om inte mamma och pappa är rika, din stora moster lämnade dig en trustfond, eller om du är en helt ny internetmogul, kommer du förmodligen inte att kunna köpa ett hem utan att ta på dig någon skuld.

Det är när det är dags att överväga en inteckning - sannolikt att vara den största skulden du någonsin tar på dig i ditt liv. Att få en inteckning, särskilt detta tidigt i ditt liv binder mycket av dina pengar i en enda investering. Det knyter dig också och gör det mindre lätt att flytta. Å andra sidan betyder det att du börjar bygga upp eget kapital i ett hem, ger skatteavdrag och kan öka din kredithistoria.

Key Takeaways

• Att få en inteckning i 20-talet gör att du kan börja bygga kapital i ett hem, ger skatteavdrag och kan öka din kreditpoäng.
• Låneprocessen är emellertid lång och grundlig och kräver lönestubbar, kontoutdrag och bevis på tillgångar. Förhandsgodkännande hjälper till att göra twentysomethings mer tilltalande husköpare för säljare.
• Twentysomethings måste ha tillräckligt med kredithistorik för att kvalificera sig för en inteckning, vilket innebär att hantera skulder ansvarsfullt tidigt och göra betalda studielånsbetalningar.
• Låntagare i 20-årene kan ha lättare att få en inteckning genom Federal Housing Administration (FHA) eller Veterans Affairs (VA).

Vad är ett inteckning?

Enkelt uttryckt är en inteckning ett lån som används för att köpa ett hem där fastigheten fungerar som säkerhet. Inteckningar är det främsta sättet de flesta köper hus; USA: s totala utestående hypoteksskuld uppgick till cirka 15, 5 biljoner dollar under det första kvartalet 2019.

Till skillnad från att öppna ett kreditkort eller ta ett autolån är ansökningsprocessen lån och grundlig. Mycket grundlig. Gå in, var redo med ditt personnummer, din senaste lönstubb, dokumentation av alla dina skulder, tre månaders kontoutdrag och alla andra bevis på tillgångar, till exempel ett mäklarkonto.

Hur får du ett lån?

Om du redan hittat ett hus - mycket av ovanstående gäller också när du bara försöker att förhandsgodkännas för en inteckning - ta med så mycket information som möjligt om den plats du vill köpa. Förhandsgodkännande kan göra det lättare att få ditt erbjudande accepterat när du försöker köpa ett hem, vilket kan vara särskilt viktigt om du är den yngsta budgivaren.

Långivare kommer att granska din kredit värdering och historik, vilket kan vara problematiskt för twentysomethings som har en begränsad lånhistoria, eller ingen alls. Det är här med studielånsskulden faktiskt hjälper dig - om du betalar i tid, har du förmodligen en tillräckligt bra kreditpoäng för att bankerna ska känna sig bekväma att låna till dig. Generellt sett, desto bättre är din kreditpoäng, desto lägre blir räntorna. Det är därför det är mycket viktigt att du hanterar skulden ansvarsfullt och bygger kredit i en tidig ålder.

Ett av de största hindren för första gången husköpare är utbetalningen. I allmänhet vill långivare att du ska betala 20% av det totala lånet på förhand. Du kan få en inteckning för en mindre utbetalning, men din långivare kan kräva att du tecknar en privat inteckningförsäkring (PMI) för att täcka den större upplevda risken. Detta kommer att lägga till ditt hem månatliga transportkostnader.

Skattelättnader hjälper till att minska den effektiva kostnaden för en inteckning, där betalad ränta är avdragsgill skatt.

När är rätt tid att köpa?

Att räkna ut när man ska ta en inteckning är en av de största frågorna. Om du inte på något sätt redan äger hem genom gudomlig försyn, har du förmodligen betalat hyror och bytt bostäder varje par år eller så. Här är några faktorer att tänka på när du bestämmer när du ska ta en inteckning.

Var kommer du vara om fem år?

En inteckning är ett långsiktigt åtagande, vanligtvis fördelat på 30 år. Om du tror att du ofta flyttar för arbete eller planerar att flytta de närmaste åren vill du förmodligen inte ta upp en inteckning ännu. En anledning är stängningskostnaderna du måste betala varje gång du köper ett hem; du vill inte fortsätta att samla dem om du kan undvika det.

Hur mycket fastigheter kan du ha råd med?

Vad skulle du göra om du tappade jobbet eller skulle behöva ta många veckor ledigt på grund av en medicinsk nödsituation? Skulle du kunna hitta ett annat jobb eller få stöd från din makas inkomst? Kan du hantera månatliga hypoteksbetalningar ovanpå andra räkningar och studielån? Se en inteckningskalkylator för att få en uppfattning om dina framtida månatliga betalningar och mäta dem mot vad du betalar nu och vad dina resurser är.

Vilka är dina långsiktiga mål?

Om du hoppas att uppfostra barn i ditt framtida hem, kolla in området för dess skolor, brottsfrekvenser och fritidsaktiviteter. Om du köper ett hem som en investering att sälja om några år, växer området så att värdet på hemmet sannolikt kommer att öka?

Att besvara de tuffa frågorna hjälper dig att avgöra vilken typ av inteckning som är bäst för dig, vilket kan inkludera en fast eller justerbar ränta. En fast räntelån är en där räntesatsen för inteckning förblir densamma under lånets livslängd.

En justerbar räntelån (ARM) är en där räntan ändras vid en bestämd period enligt en specificerad formel, i allmänhet knuten till någon slags ekonomisk indikator. Vissa år kan du betala mindre ränta, i andra kan du kanske betala mer. Dessa erbjuder i allmänhet lägre räntor än fasta lån och kan vara fördelaktiga om du planerar att sälja hemmet relativt snart.

Att göra ett inteckning mer prisvärt

Det finns en handfull sätt att minska prislappen för en inteckning. Den första är skattelättnader, där räntan du betalar på din inteckning är avdragsgill skatt. Det finns också Federal Housing Administration (FHA) lån. Lån genom FHA kräver i allmänhet mindre utbetalningar och gör det mycket lättare för låntagare att refinansiera och överföra ägande.

Det finns också veteranaffärens hemlånsgarantitjänst, som är perfekt för tjugo årstider som återvänder från militärtjänst, VA-hemlån gör det mycket lättare för veteraner att köpa och ha råd med ett hem; många av dess lån kräver ingen utbetalning.

Poängen

Hemägarskap kan verka som en skrämmande möjlighet, särskilt när du börjar din karriär och fortfarande betalar dina studielån. Tänk långt och hårt innan du tar en inteckning; Det är ett allvarligt ekonomiskt åtagande som kommer att följa dig tills du antingen säljer fastigheten eller betalar av den i årtionden. Men om du är redo att stanna på ett ställe ett tag kan det vara ekonomiskt och känslomässigt givande att köpa rätt hem.