Hur högt avdragsgilla hälsoplaner fungerar

Vill du spara pengar på dina månatliga sjukförsäkringspremier och ha möjlighet att öppna ett hälsosparekonto? I så fall måste du ha en högt avdragsgill hälsoplan (HDHP). Låt oss diskutera hur dessa planer ser ut, deras för- och nackdelar och tiderna i ditt liv när du kanske letar efter eller undviker en HDHP.

Högt avdragsgilla hälsoplaner definieras

En HDHP är en sjukförsäkringsplan med en självrisk på minst 1 350 $ om du har en individuell plan - eller en självrisk på minst 2 700 $ om du har en familjeplan. Avdragsgilla är det belopp du betalar ur fickan för medicinska utgifter innan din försäkring betalar något. Dessutom måste planens högsta ur fickan inte vara högre än $ 6 650 för en individuell plan eller $ 13 300 för en familjeplan. (Dessa siffror är aktuella för 2018.) Det maximala ur fickan är det högsta du behöver betala på ett år för medicinska utgifter som täcks av din försäkringsplan.

Fördelar med högt avdragsgilla hälsoplaner

En HDHP har vanligtvis lägre premier än en motsvarande sjukförsäkringsplan med lägre avdragsgill. För människor som inte förutser många medicinska utgifter för det kommande året är det vettigt att minimera dina premier och välja en HDHP. Det finns en god chans att du sparar pengar - kanske flera hundra dollar eller mer under året - på detta sätt.

Se bara till att du har råd med max-ur-fickan i värsta fall. Om du inte kan, kan du hamna i medicinsk skuld, och den extra räntan gör det ännu svårare att betala dina räkningar. En sjukförsäkringsplan med högre premier, men ett prisvärt maximalt ur fickan kan vara ett säkrare val om HDHP: s maximala ut ur fickan är mer än du kan täcka.

Exempel på årliga sjukförsäkringspremier och deductibles, HDHP kontra icke-HDHP

Alternativen ovan visar en situation där det tydligt är vettigt att välja HDHP. Med endera planen kommer du att spendera $ 4500 för dina egna pengar i premier och avdragsgilla om dina medicinska utgifter för året är minst lika mycket som din avdragsgilla. Men med HDHP garanterar du bara 1 500 $ i premier, såvida du inte vet vad dina kommande medicinska utgifter kommer att bli.

Genom att ha HDHP kan du också bidra till ett hälsosparekonto. Om du befinner dig i den federala skatteklassen på 24% och du har 3 000 $ i medicinska utgifter kan du använda din HSA för att betala för dem med dollar före skatt. Om du använde dollar efter skatt, kunde samma $ 3000 i medicinska kostnader kosta dig 4 000 dollar. Om du valde den lägre avdragsgilla planen (icke-HDHP), kan du betala för 2550 $ av dina $ 3 000 i medicinska utgifter med ett flexibelt utgiftskonto (FSA) om din arbetsgivare erbjuder en. Då skulle du ha liknande skattebesparingar med icke-HDHP.

Även detta förenklade exempel är inte så enkelt. På samma sätt är de flesta verkliga situationer inte tydliga om du ska välja en hög avdragsgill eller låg avdragsgill plan. Du måste göra matematiken för dina egna omständigheter, med hänsyn till dina troliga medicinska utgifter för året och premier, avdragsgilla och uteslutande maximala belopp för tillgängliga planer.

Högt avdragsgilla hälsoplaner och förebyggande vård

Om du väljer den högt avdragsgilla planen, har du fortfarande 100% täckning för förebyggande tjänster från nätverksleverantörer innan du uppfyller din egenandel på grund av kraven på Affordable Care Act . Många tjänster ingår i denna kategori och du ansvarar inte för någon återbetalning eller myntförsäkring för någon av dem. Här är några exempel från Healthcare.gov:

vuxna

• Abdominal aortaaneurysm: engångsundersökning för män i angiven ålder som någonsin har rökt
• Aspirinanvändning för att förhindra hjärt-kärlsjukdomar för män och kvinnor i vissa åldrar
• Blodtryckscreening
• Kolesterolscreening för vuxna i vissa åldrar eller med högre risk
• Kolorektal cancerscreening för vuxna över 50 år
• Depression screening
• Diabetes (typ 2) screening för vuxna med högt blodtryck
• Vissa immuniseringar för vuxna, som influensaskott

Kvinnor

• Anemi-screening rutinmässigt för gravida kvinnor eller kvinnor som kan bli gravida
• Amning omfattande stöd och rådgivning från utbildade leverantörer, och tillgång till amningstillförsel, för gravida och ammande kvinnor
• Prevention: Food-and Drug Administration-godkända preventivmetoder, steriliseringsprocedurer och patientutbildning och rådgivning, som föreskrivs av en sjukvårdsleverantör för kvinnor med reproduktiv förmåga (inte inklusive abortifacient mediciner). Detta gäller inte hälsoplaner sponsrade av vissa undantagna "religiösa arbetsgivare."
• Bröstcancer mammografi screening var 1 till 2 år för kvinnor över 40
• Cervical cancerundersökning för sexuellt aktiva kvinnor
• Osteoporos-screening för kvinnor över 60 år beroende på riskfaktorer
• Välkvinnabesök för att få rekommenderade tjänster för kvinnor under 65 år

Barn

• Autism screening för barn vid 18 och 24 månader
• Beteende bedömningar
• Blodtryckscreening
• Depressionscreening för ungdomar
• Utvecklingsscreening för barn under 3 år
• Hörscreening för alla nyfödda
• Vacciner mot sjukdomar som kikhoste, influensa och vattkoppor

HSA Behörighet

Som redan nämnts är den andra stora fördelen med att ha en HDHP, förutom vanligtvis lägre premier, att det gör att du kan bidra till ett hälsosparekonto. Eftersom HSA-bidrag kommer från dollar före skatt kan du spara ett betydande belopp på dina medicinska utgifter när du betalar för dem med din HSA. Om du till exempel befinner dig i det federala skattereglaget på 24% kommer en medicinsk räkning på $ 100 endast att kosta dig $ 76. Du måste ha en HDHP för att vara berättigad att bidra till en HSA och för att vara berättigad att få eventuella arbetsgivarbidrag till din HSA.

Faktum är att "gratis" pengar i form av frivilliga arbetsgivaravgifter till din HSA är en annan potentiell fördel med att ha en HDHP och en HSA. Dessutom behöver du inte behålla din HDHP för evigt för att dra nytta av en HSA under kommande år. Bidragen överförs från ett år till det nästa, och du kan investera dina bidrag för att hjälpa dem att växa också. I framtiden, även om du inte längre har en HDHP, kan du använda pengar som tidigare deponerats till din HSA för att betala för hälsokostnader.

Nackdelar med högt avdragsgilla hälsoplaner

Den stora nackdelen med att välja en HDHP har potentiellt höga utgifter för fickan under året. Från och med 1 januari 2016 anger reglerna om prisvärd vård att det mest som varje person kan betala för högsta belopp är 7 350 $ för förmåner i nätverket. Familjens maximum är $ 14 700. Tidigare kan försäkringsplaner kräva att en person i en familjeplan uppfyller familjens maximalt. Denna nya regel begränsar din risk om du har en familjesjukförsäkringsplan. När någon familjemedlem har 7 350 $ i medicinska utgifter täcks deras kostnader 100% under resten av året.

Ett annat potentiellt problem med att anmäla dig till en HDHP är att du kan hitta dig själv som vill hoppa över läkarbesök eftersom du inte är van vid att ha så höga kostnader utanför fickan. Välj inte en HDHP om det kommer att leda till att du blir sjuk eller hindrar din återhämtning eftersom du vill spara pengar på kort sikt genom att undvika läkare, förfaranden eller recept. Det kommer att kosta dig mer på lång sikt, plus att du blir fysiskt obekväm.

Högt avdragsgilla hälsoplaner och dig

Huruvida det är vettigt att ha en HDHP eller inte beror på ditt livsfas och de tillhörande medicinska utgifterna du troligtvis kommer att drabbas. Om du är ung och frisk och sällan går till läkaren eller tar receptbelagd medicin, kommer du förmodligen att spara mycket pengar genom att välja en HDHP eftersom premierna är lägre. Om du planerar att få en baby inom en snar framtid, är en HDHP kanske inte ett bra val eftersom kostnaderna för sjukhusfödelse är höga och dina out-of-pocket-utgifter kan lätt överskrida planens årliga out-of-pocket . I genomsnitt, även om det varierar från land till land, betalade kommersiella försäkringsbolag $ 18 329 för vaginal leverans och $ 27 866 för ett kejsarsnitt under 2010, enligt en 2013-studie från Truven Health Analytics.

En HDHP kanske inte är meningsfull om du har små barn eftersom de tenderar att besöka läkaren ofta. När dina barn är äldre och om de och du är friska kan en HDHP vara meningsfull. Å andra sidan, om någon som omfattas av din plan har ett kroniskt tillstånd som behöver pågående behandling, kan du dra nytta av en plan med lägre avdragsgill. Slutligen, om du är äldre, är du statistiskt mer benägna att ha högre medicinska utgifter, så du kanske inte vill ta en chans på en HDHP. Men om du fortfarande är vid god hälsa och inte har någon anledning att förutse dyra sjukvårdskostnader, kan en HDHP fungera för dina omständigheter trots din ålder.

Huruvida en HDHP kommer att spara pengar beror alltid på detaljerna i de specifika planerna som finns tillgängliga och dina förväntade medicinska utgifter för året. En HDHP är inte automatiskt en bättre eller sämre affär än en försäkring med lägre avdragsgilla bara för att dina omständigheter faller in i en viss kategori. Du måste alltid göra matematiken för din egen situation.

Poängen

En HDHP kan spara pengar i form av lägre premier och den skattelättnad du kan få på dina medicinska utgifter genom en HSA. Det är viktigt att uppskatta dina hälsokostnader för det kommande året och se hur mycket du kommer att vara ansvarig för ur din ficka med en HDHP innan du registrerar dig. I vissa fall sparar en plan med lägre avdragsgilla pengar, även om den vanligtvis har högre premier och inte låter dig ha en HSA. Om din arbetsgivare erbjuder det kan du dessutom använda en FSA för att få skattebesparingar på dina medicinska utgifter med en lägre avdragsgill plan.