Hur du skyddar din pension efter en skilsmässa

Skilsmässa kan vara en av de svåraste och styggaste saker att hantera i ditt liv. Den känslomässiga och familjära oron som vanligtvis omger denna process förvärras ofta av ekonomiska frågor och striden om fördelningen av tillgångar. Pensionsplaner och pensioner är ofta en viktig tillgång som båda makarna riktar sig, särskilt när en icke arbetande make kan lämnas utan besparingar av något slag om han eller hon inte kan få något från den tidigare partneren. Här är vad du kan göra för att skydda dina pensionssparande eller rättigheter till förmåner om du står inför detta olyckliga dilemma. (För mer, se: Gå igenom skilsmässa med dina finanser intakt .)

Känner till reglerna

Det första steget i att skydda dina pensionstillgångar är att känna till reglerna som styr dina planer, konton och pensionsutbetalningar. De flesta planer och konton har specifika förfaranden som måste följas när det gäller att dela pensionstillgångar, och om du inte följer dessa instruktioner kan det leda till förverkande av en del av eller alla av dessa tillgångar - även om de beviljades dig i skilsmässedekretet. (För mer, se: Fallgropar för att bli skild efter 50 ). Exempelvis kräver Thrift Savings Plan, en avgiftsbestämd plan för federala anställda och medlemmar av de uniformerade tjänsterna att uppdelningen av plantillgångar tydligt skrivs ut och kallas TSP-balans direkt i skilsmässedekretet. Ett muntligt avtal mellan skilsmässorna kommer inte att räcka för att behandla en övergång enligt reglerna om kvalificerade inrikesrelationer (QDRO). Själva dekretet måste säga något till verkan av ”make är berättigad till X procent av deltagarens TSP-saldo” någonstans i dokumentet eller en av dess bilagor. Om det inte gör det får deltagarens make / maka ingenting, oavsett något annat avtal som ingicks. (Se mer: Är en TSP en kvalificerad pensionsplan? )

Alla skulder som är skyldiga i en pensionsplan anses vanligen också vara en gemensam skyldighet. Till exempel, om den deltagande makan tog upp ett lån på $ 50.000 från sin plan på $ 200.000 401 (k), kan en delning på 50-50 beräknas på resterande saldo i planen, såvida inte skilsmässedekretet specifikt anger att lånet måste återbetalas före uppdelningen. (För mer, se: 401 (k) Lån För- och nackdelar .)

Pensionsplaner

Byråkratiskt sett är vanligtvis en relativt enkel process att dela IRA: s och avgiftsbestämda planer. Antingen själva skilsmässedekretet eller en QDRO används för att flytta kontosaldot från en make till en annan i form av en rollover. Att dela garanterade pensionsutbetalningar kan vara en annan sak i många fall. Även om båda typerna av pensionsfonder vanligtvis måste delas upp vid tidpunkten för skilsmässa genom någon form av domstolsbeslut, finns det flera viktiga faktorer som ingår i hur månatliga förmåner fördelas mellan makar. All pension som erhölls medan de skilsmässande makarna gifte sig anses vanligtvis vara gemensam egendom i de flesta stater och därför föremål för någon form av delning i en skilsmässa. Som sagt, det finns flera sätt att denna nuvarande eller framtida utdelning kan delas. (För mer, se: 3 livshändelser som kan förstöra pensionsplaner .)

De flesta pensioner erbjuder någon form av överlevnadsförmåner, och i vissa fall kan den före detta icke-arbetande makan helt enkelt välja att behålla denna förmån. I andra fall delas den faktiska månatliga förmånen mellan makarna och överlevnadsförmånen kan avstå, behållas eller överföras beroende på skilsmässedekret. I vissa fall kan den icke-arbetande makan komma framåt genom att avstå från överlevnadsförmånen och låta den andra makan köpa en livförsäkring som kallar honom / henne som förmånstagare. Detta kan vara särskilt klokt om överlevnadsförmånen kommer att upphöra om den icke arbetande makan återinträffar före en viss ålder. (För mer, se: Skilsmässa över 50: sju misstag att undvika .)

Till exempel har den pension som utbetalas till en pensionerad medlem av den amerikanska militären en överlevnadsförmån som kommer att upphöra om makan till den avlidna tjänstemannen återinträder före 55 års ålder. Därför en make som skiljer sig från en tjänsteman som kommer att få en pension bör köra siffrorna för att jämföra en livförsäkringsdödsförmån mot vad de kommer att få från överlevnadsförmånsplanen om de gifter sig igen före 55 års ålder (vilket naturligtvis är ganska troligt i de flesta fall). (För relaterad läsning, se: Säg "Jag gör" till ekonomisk kompatibilitet .)

Vad du behöver göra

Om du antingen blir frånskild eller funderar på att göra det, är det nu dags att få dina ankor i rad när det gäller uppdelningen av pensionstillgångar. Följande steg kan hjälpa dig att säkerställa att du antingen får eller behåller din rättvisa andel av pensionsplanens tillgångar under skilsmässa.

• Gör dina läxor - Som tidigare nämnts kommer de som förstår de allmänna reglerna för hur planerna är uppdelade mycket bättre att bedöma om de får eller behålla vad de borde. Om skilsmässedekretet säger att en plan eller ett konto ska delas jämnt, är uppenbarligen inte en överlåtningsorder för hela beloppet korrekt. Makar som inte är deltagande eller ägare har rätt att få fullständig information om alla pensionsplaner eller kontosaldon som ägs av den andra makan och borde kunna få aktuella uttalanden om alla tillgångar, pension eller på annat sätt som är berättigade till uppdelning. Du måste också vara medveten om att många regler och lagar rörande uppdelningen av pensions- och pensionstillgångar varierar från en stat till en annan, så se till att ta reda på vilka regler som gäller i din stat och din ort. (För mer, se: State Laws Dictate Division of Common Property .)
• Få professionell representation - Även om det är relativt enkelt att dela upp resten av dina äktenskapliga tillgångar är det förmodligen klokt i de flesta fall att åtminstone konsultera en pensionsadvokat för att granska uppdelningen av pensionsmedel. Skilsmässiga makar som inte är utbildade i denna fråga kan båda förlora i vissa fall på grund av enkel okunnighet om hur pensioner fungerar och vilka utbetalningsalternativ som kan vara bäst för båda parter även när de är uppdelade.
• Skicka alla domstolsbeslut och handlingar om äktenskapsskillnad om att planera och kontot vårdnadshavare omedelbart - Om du dröjer för länge med att göra detta, kan du förlora det som beror på dig eftersom ditt pappersarbete har blivit föråldrat och därför ogiltigt. Även om privata pensionsplaner enligt pensionsskyddslagen från 2006 ska acceptera alla domstolsbeslut oavsett när det utfärdades, är det fortfarande avgörande att lämna in detta papper innan någon av tillgångarna i planen eller pensionen har delats ut. Om du inte gör det, kan du möta utsikterna att försöka återfå dessa tillgångar själv, vilket kan medföra ytterligare juridiska avgifter och byråkratiska kränkningar. Om din snart ex-make har allvarliga hälsoproblem eller är dödligt sjuk, se till att få dina juridiska dokument för att planera vårdnadshavare förr snarare än senare. Att lösa frågorna om en avliden före detta make som dog innan detta pappersarbete lämnades in kan vara en riktig mardröm. (För mer, se: Pensionsräkningen: En varg i fårkläder.)
• Granska socialförsäkringsförmåner - Om du var gift med ditt ex i minst 10 år kan du vara berättigad till en del av hans eller hennes socialförsäkringsförmåner. Besök socialförsäkringswebbplatsen för vad du behöver göra för att samla in. Om du också har rätt till dina egna förmåner, har du vanligtvis rätt att få den större av antingen din förmån eller din andel av din ex-makas betalningar. (För mer se: Typer av socialförsäkringsförmåner .)
• Se till att du anges som den överlevande - Om ditt ex får en pension som du delar ut, se till att du är listad som den överlevande eller mottagaren på planen om du tänker fortsätta att samla in förmåner efter att han eller hon är borta. Ta reda på vilka former du behöver för att underteckna och förvara kopior av dem på ett säkert ställe för framtida referens.
• Skapa ett äktenskapligt avtal - Detta kan vara det enklaste sättet att skydda dina pensionstillgångar och intressen om du delar upp. Se bara till att inkludera planer för hur pensioner och andra tillgångar kan delas upp, och kanske lämna utrymme för vissa justeringar som kan gynna er båda beroende på dina omständigheter vid skilsmässa. (För mer, se: Äktenskap, skilsmässa och den prickade linjen .)

Poängen

Skilsmässa är aldrig en rolig process, men att känna till reglerna och förutse effekterna av pensionsavdelningen och pensionsutbetalningar kan göra saker mycket enklare för båda parter. Om du har frågor om vad du behöver göra för att se till att dina tillgångar fördelas korrekt kan du besöka webbplatsen för pensionsrättigheter eller kontakta din finansiella rådgivare. (För mer se: Skilsmässa? Det rätta sättet att dela upp pensionsplaner .)