Ins-and-outs av bankavgifter
För att tjäna vinst och betala driftskostnader debiterar banker vanligtvis för de tjänster de tillhandahåller. När en bank lånar ut pengar debiterar den ränta på lånet. När du öppnar ett insättningskonto (kontroll eller besparing) finns det också avgifter för det. Till och med avgiftsfri kontroll och sparande har några avgifter.
Det är viktigt att veta alla avgifter som banken debiterar, liksom hur man kan minska eller eliminera så många av dem som möjligt. Allt börjar med en förståelse för avgifterna som bankerna tar ut.
Månadsvis avgifter för kontounderhåll
En av de vanligaste och okomplicerade avgifterna som bankerna tar ut är en månadskonton för underhåll av kontot för ditt check- eller sparkonto. Enligt "MoneyRates.com" är den genomsnittliga månatliga underhållsavgiften mer än $ 13 per månad. Det betyder $ 156 per år bara för att ha kontot.
Minsta balansavgifter
Många banker kommer att sänka eller eliminera den månatliga underhållsavgiften om du har en minsta saldo på ditt konto. Minimiteten kan vara mellan $ 500 och $ 1000 eller mer. Tyvärr, om du faller under minimikravet, måste du betala underhållsavgiften för den månaden. Värre än, även om du bibehåller det lägsta ger du effektivt din bank ett räntefritt lån. Banken kan använda en del av dina pengar för att tjäna pengar och du får ingenting i gengäld.
Avräknings- / NSF-avgifter
Om du överspenderar beloppet på ditt konto (allmänt känt som "studsande av en check") kan din bank ta ut en kassakraftsavgift, även känd som NSF-avgift. Detta kan hända när du skriver checkar mot en ny insättning som inte har rensat banken än. Förutom kassakravet, vilket Bankrate säger i genomsnitt cirka 33 dollar per transaktion nationellt 2017, kan din studsade check resultera i en extra kostnad från den mottagande parten om det är ett företag eller annan borgenär.
Avgiftsskyddsavgifter
Ett sätt att skydda mot kassakredit / NSF-avgifter är att välja kassaskydd. Tyvärr kommer detta skydd också till en kostnad. Med kassaskydd kommer din bank att försköta dig tillräckligt för att hindra att utlösa en kassakostnad och den mottagande parten kommer att betalas. Din bank kommer fortfarande att debitera dig en avgift för att ge dig pengarna. Den nuvarande nationella genomsnittliga avgiftsskyddsavgiften är också cirka $ 33, enligt MoneyRates.com.
Återbetalningsavgift
Om du sätter in en check från någon annan som studsar, kan du debiteras en återbetalningsavgift, vilket "MyBankTracker.com" säger i genomsnitt knappt $ 13 per artikel. Som du kan tänka dig kan detta också utlösa skyddskostnader för kassakredit eller kassakredit om du skriver checkar mot denna insättning innan du lägger in extra pengar på ditt konto. Återlämnade insättningsavgifter kan uppstå på grund av otillräckliga medel, en stoppbetalning eller till och med ett stängt konto från den person som gav dig checken att sätta in.
Ytterligare kontrollavgifter
När du öppnar ditt checkkonto kommer din bank sannolikt att ge dig ett gratis utbud av checkar att använda. Efter de flesta banker måste du betala för utbyten när den första leveransen är borta. Du kan beställa dem från din bank för så mycket som $ 35 eller från en privat leverantör som Walmart för cirka $ 15.
Kassörs checkavgifter
Om du har anledning att gå till din bank och få en kassakontroll - att betala någon som vill ha försäkringen kommer en sådan check till exempel att rensas - det kommer att kosta dig. Enligt "MyBankTracker.com" kostar den genomsnittliga kassakontrollen cirka $ 9.
Avgifter för pappersdeklaration
I en tid då de flesta läser sina kontoutdrag online är det inte förvånande att många banker debiterar att skriva ut och skicka en pappersversion. Avgifterna varierar men varierar från $ 1 till $ 5 generellt.
ATM-avgifter
De flesta banker låter dig använda sina automatiska tellermaskiner (ATM) gratis. Om du använder ett utanför din banks nätverk, kan du betala den utanför banken en avgift på cirka $ 4 eller mer. Din bank kan också ta ut en liknande avgift för att bearbeta din användning av en bankomat utanför din banks nätverk. Vissa konton återbetalar alla ATM-avgifter eller upp till en viss gräns per månad.
Betalningskort för transaktionskort
Vissa banker tar ut en avgift när du använder ditt betalkort (eller bankkort) för att göra en transaktion. För dem som tar ut är avgiften typisk $ 1 till $ 2. Intressant nog ger vissa köpmän dig belöningar i form av återbetalning (eller rabatt) för att göra ett debetköp eftersom kostnaden för dem är lägre. Du kommer sannolikt inte att debiteras en avgift för att använda ditt betalkort i en bankomat, såvida det inte är en som inte finns i din banks nätverk.
Förlorade kortavgifter
Om du tappar ditt betalkort eller behöver byta ut det av någon anledning kan din bank ta ut en avgift på $ 5 för regelbunden ersättning upp till $ 30 för rusningstjänst. Den vanliga ersättningen kan ta en vecka eller längre. Rushantering kan vara lika snabb som över natten.
Avgifter för utländsk transaktion
Du kan betala en utländsk transaktionsavgift (FX) om du använder ditt bankkreditkort för att göra en transaktion som passerar genom en utländsk bank eller i en annan valuta än den amerikanska dollarn. Den vanligaste valutakursavgiften är 3% av transaktionens totala belopp.
Avgifter för banköverföring
En banköverföring, som låter dig betala någon eller skicka pengar till dem nästan direkt, kommer nästan alltid med en avgift när du skickar (utgående banköverföring) och ibland även när den mottas (inkommande banköverföring). Avgiften är vanligtvis cirka $ 30 för utgående och cirka $ 15 när det finns en avgift för en inkommande banköverföring.
Avgift för besparingar
Förordning D för Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) tillåter endast sex uttag från varje sparningskonto du har varje månad. Överskridande av detta belopp kommer sannolikt att resultera i en avgift på cirka $ 15 från din bank. Fortsatta överträdelser av regeln om sex uttag kan resultera i att ditt spararkonto stängs eller förvandlas till ett kontrollkonto. Kontroll av konton har ingen uttagsgräns. Det är viktigt att veta att kassakreditöverföringar från ditt sparkonto räknas mot de sex uttag som du har tillåtet varje månad.
Inaktivitetsavgifter
Konstigt som det kan tyckas, om du inte använder ditt sparande eller ditt kontrollkonto kan det också leda till en avgift som kallas inaktivitetsavgift. Inte alla banker tar ut denna avgift. För dem som gör det är en typisk avgift cirka 10 dollar. I många fall sparkar den in efter cirka sex månaders inaktivitet.
Kontoavslutningsavgifter
Banker som tar ut en avgift för att stänga ett konto gör det vanligtvis bara om ditt konto inte har varit öppet så länge (ofta mindre än sex månader). Avgiften varierar från bank till bank men kan vara så mycket som $ 25 per konto.
Negativt intresse
Negativ ränta som ibland kallas negativ räntepolitik (NIRP) är inte en avgift i sig, utan snarare en typ av penningpolitik där banker betalar en ränta på mindre än noll. Effektivt innebär negativ ränta att du betalar banken för att använda dina pengar. Negativt intresse praktiseras inte i USA och det är liten chans att det någonsin kommer att vara, enligt experter. I teorin skulle NIRP kunna antas i tider med stark deflation för att stimulera människor att spendera eller investera sina pengar istället för att hamstra (spara) dem.
Om ditt check- eller sparkonto betalar liten eller ingen ränta och avgifterna du betalar är höga kan det ha samma effekt som negativ ränta. Ditt mål bör vara att hålla avgifterna så låga som möjligt för att undvika en "negativ räntepåverkan" på dina bankkonton.
Hur man begränsar bankavgifter
För detta ändamål är här några sätt du kan minska eller eliminera bankavgifter för att säkerställa att pengarna du sätter in vid kontroll och besparingar används av dig och inte av din bank.
Leta efter ett underhållsavgiftsfritt kontroll- och sparkonto i online- eller tegelbanker, helst konton som betalar ränta och tar ut de lägsta avgifterna, särskilt för tjänster du använder. Om du till exempel aldrig skickar banköverföringar, oroa dig inte för dessa avgifter och koncentrera dig istället på tjänster, till exempel ett allmänt tillgängligt ATM-nät, kommer det att betyda dig.
Läs det finstilta för att registrera dig för ett konto som vanligtvis finns i en avgiftsdeklaration eller avslöjande och ofta visas i ett litet teckensnitt längst ner på bankens webbsida.
Kontrollera kontoutdrag regelbundet för oväntade avgifter och se till att du undviker dessa avgifter i framtiden.
Uppfylla minimikrav på balans om du inte kan hitta ett konto med ett krav på "ingen minsta saldo" du gillar. Se till att du kan hålla balansen för att undvika en avgift.
Undvik snygga checkar, som alltid kostar mer, genom att komma ihåg att dina betalningsmottagare inte bryr sig hur din check ser ut - de bryr sig bara om att de får sina pengar. Dessutom är checkar som köpts via din bank nästan alltid dyrare än de som köps från en betrodd privat leverantör.
Använd ett kreditkort - eller kreditkortfunktionen på ditt betalkort - för att undvika transaktionskostnader för betalkort.
Använd en bank som återbetalar avgiftsfri uttagsautomater, och drar ut kontanter från den mänskliga telleren inuti eller i drivenheten för att undvika ATM-avgifter. Dra också mindre ofta genom att ta ut större mängder kontanter som räcker för dina behov under veckan.
Få tillbaka pengar när du gör ett köp i en butik.
Välj inte skydd för överdrivet kredit , men håll koll på ditt saldo för att undvika en kassakraftsavgift eller vara villig att få betalkorttransaktioner avvisade om ditt saldo blir för lågt. Det finns fördelar och nackdelar med att skydda mot krediträkningen så det är bäst att studera dem innan du åtar dig.
Länka besparingar eller en kreditgräns till kontrollen för att få billigare (till och med gratis) kassaskydd.
Sök en bank med gratis eller rabatterade överföringstjänster om du använder den tjänsten ofta. Vissa banker erbjuder en "bulk" -rabatt om du betalar pengar regelbundet.
Använd en automatisk överföring (ACH) istället för ledningsmedel. Det kostar mindre men är långsammare - en halv dag för trådbundna pengar, 1 till 3 dagar för ACH.
Tänk på peer-to-peer-tjänster (P2P) som Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal eller Venmo istället för en banköverföring när det är möjligt. Precis som med ACH kan P2P ta längre tid men är billigare.
Poängen
Banker tillhandahåller en fantastisk tjänst, och vår ekonomi kunde förmodligen inte fungera utan dem. Som den här artikeln tydligt visar är dessa tjänster inte gratis. Det bästa skyddet du har är att vara medveten om de avgifter du betalar och inte acceptera dem blint. Att känna till bankkonton, kredit, avgifter och besparingar kan hjälpa dig att undvika kostsamma misstag.
Använd tips i avsnittet Begränsa bankavgifter för att minska din exponering och kom alltid ihåg: Din bank är ett företag. Om du inte gillar de avgifter du betalar och inte kan få dem sänkta, ta ditt företag någon annanstans.