Försäkring mot förlusten av en hemmafru
Oavsett om du älskar det eller hatar det, bör alla fortfarande överväga att köpa livförsäkring. Tyvärr, när det gäller denna försäkring, förbises ofta täckning för icke-arbetande makar, särskilt om hushållet befinner sig i en lägre inkomstgrupp. Men de ekonomiska ersättningskostnaderna för en icke-arbetande make får aldrig diskonteras.
TUTORIAL: Introduktion till försäkring
Du har förmodligen läst artiklarna eller hört på TV de outlandiska siffrorna som placerats på värdet av hembakarens arbete. Vissa uppskattningar säger att en hembakare är värd $ 500 000 eller mer per år på grund av den oändliga listan med uppgifter och bördor som fyller en förälderdag. Emellertid sätter MSN.com dessa hembakares faktiska ekonomiska kostnader till ett sätt som är mindre än 30 000 dollar ("Vad är en hembakare värd? Den chockerande sanningen", 2008). I den här artikeln tar vi en ståndpunkt mellan dessa två siffror när vi diskuterar vad det ekonomiska ersättningsvärdet skulle vara att täcka en hembakares ofta ovärderliga arbete för försäkringsberäkningar. (För att ta reda på vilka försäkringar du ska köpa, kolla in fem försäkringspolicyer som alla borde ha och femton försäkringspolicyer du inte behöver .)
Dolda värden för en hembakares skyldigheter
Barnomsorg
När den icke-arbetande make till en eninkomstfamilj med små barn går förlorad, kan kostnaderna för att ersätta de uppgifter som han eller hon utförde vara betydande, särskilt om familjen inte har några vänner eller släktingar som kan ge surrogatvård eller hjälp av vilken som helst. Babycenter.com beräknar kostnaden för daghem på heltid kan variera från $ 3, 000 till $ 15 000 per år per barn, beroende på plats där vården tillhandahålls, samt ålder och antal barn. Naturligtvis, om kompetent dagvård inte finns, kan barnbarn kosta ännu mer. En familj med barn i åldern två, tre och fem år som är beredd av hembakaren kan lätt tvingas spendera någonstans mellan $ 10.000 och $ 30.000 per år på daghemskostnader ensam under minst det första året eller två, med utgifter som börjar minska när barnen nå skolåldern. Men den här typen av ekonomisk börda för en oförsäkrad låginkomst - eller till och med medelinkomst - familj kan vara förödande.
Kockuppgifter
Även om måltider kan inkluderas i kostnaden för många daghem, kan det fortfarande finnas behov av måltider utanför daghemsschemat som den återstående föräldern inte kan tillhandahålla regelbundet. Om den återstående föräldern måste arbeta kvällar eller övertid för att få slut på mötet, måste måltiden också förbereds av en tredje part (om barnen är för unga att göra det själva). Kostnaden för detta kan enkelt uppgå till $ 100 per vecka (och $ 5000 per år) eller mer, beroende på kvaliteten på de måltider som tillhandahålls.
Städservice
En annan kostnad att tänka på är städning, som kan kosta allt från $ 50 till $ 150 per rengöring. Om huset måste städas två gånger i månaden kommer det till ytterligare 1 200 $ - 3 600 dollar per år. När du tittar på dessa kostnader kan det vara klokt att anställa en barnbarn på heltid som kan laga mat, städa och tillhandahålla barnomsorg om det är billigare än de totala kostnaderna för varje tjänst som tillhandahålls separat. US Bureau of Labor lägger kostnaderna för en barnbarn på heltid mellan 15 900 och 29 280 dollar.
Rådgivare
Rådgivningstjänster för familjemedlemmar bör också beaktas. Hemmakaren är inte bara den som lagar mat, städar och barnvakt - de är också hjärtat i hemmet. Att förlora denna värdefulla hemmedlem kan orsaka känslomässiga följder som den kvarvarande makan kanske inte kan hantera på egen hand. Kostnaden för att betala för en rådgivare när hembakaren försvinner kan uppgå till tiotusentals dollar - vilket bekräftar att kärlek verkligen är ovärderlig.
Möjliga lösningar
Den kombinerade kostnaden för alla dessa tjänster kan uppenbarligen förstöra den genomsnittliga låg- eller medelinkomstfamiljen utan livförsäkringsskydd inom detta område. Det finns i huvudsak tre möjliga lösningar för familjer som lider av en icke-arbetande make:
- Betala utgifterna ur fickan - Den här lösningen är uppenbarligen endast tillgänglig för rika eller överklassiga familjer.
- Återgift - Även om detta mycket väl kan vara det bästa alternativet, är det farligt att lita på denna åtgärd som en lösning. Även om den överlevande föräldern gör ett nytt giftermål, är det möjligt att den nya make kan ha ett heltidsarbete som han eller hon inte vill ge upp. Även om inkomsterna från det jobbet teoretiskt skulle kunna användas för att betala för de nödvändiga utgifterna, kanske den nya makan inte får tillgång till denna idé.
- Livförsäkring - Det här är troligtvis det mest pålitliga och säkraste alternativet för de tre. Mängden täckning som ska köpas bör bestämmas på exakt samma sätt som för försäkringstagaren: genom en behovsbaserad kostnadsersättningsanalys. Familjen bör beräkna de ungefärliga kostnaderna som kommer att uppstå vid förlusten av den icke-arbetande make och köpa tillräcklig täckning för att kompensera dessa kostnader. Om till exempel kostnaden för rådgivning, barnomsorg och andra tjänster uppgår till 45 000 USD per år under de första tre åren och sjunker därefter, kommer minst 135 000 USD täckning (och förmodligen mer) sannolikt att behövas för att på ett adekvat sätt täcka alla nödvändiga utgifter . (För mer information, se Hur mycket livförsäkring ska du ha? )
Poängen
Även om det inte är troligt att lika mycket försäkring kommer att krävas för den icke-arbetande make som för försäkringstagaren, är förlusten av hembakaren lika svår att hantera i många avseenden. Många behov måste då tillgodoses och betalas för att familjen ska fortsätta fungera. Rätt livförsäkringsskydd för hembakare bör därför vara en integrerad del av varje ekonomisk plan.