Intressera
Ränta är avgiften för privilegiet att låna pengar, vanligtvis uttryckt som en årlig procentsats. Intresse kan också hänvisa till det äganderätt som en aktieägare har i ett företag, vanligtvis uttryckt i procent.
01:38Intressera
Bryta ner intresse
Två huvudtyper av ränta kan tillämpas på lån: enkel och sammansatt. Enkel ränta är en fast ränta på principen som ursprungligen lånades till låntagaren att låntagaren måste betala för förmågan att använda pengarna. Sammansatt ränta är ränta på både principen och den sammanslagna ränta som betalas på det lånet. Den senare av de två typerna av intresse är den vanligaste.
Några av de överväganden som går ut på att beräkna typen av ränta och det belopp som en långivare kommer att debitera en låntagare inkluderar:
- Möjlighetskostnad eller kostnaden för långivarens oförmåga att använda pengarna de lånar ut
- Mängd förväntad inflation
- Risk för att långivaren inte kan återbetala lånet på grund av fallissemang
- Hur lång tid pengarna lånas ut
- Möjlighet för statlig ingripande av räntor
- Likviditet i lånet
Ett snabbt sätt att få en grov förståelse för hur lång tid det kommer att ta för att en investering ska fördubblas är att använda regeln 72. Dela upp numret 72 med räntan, till exempel 72/4, så dubblar din investeringar på 18 år.
Historik om räntesatser
Denna kostnad för att låna pengar anses vara vanligt idag. Emellertid blev den breda acceptansen av intresse vanligt först under renässansen.
Intresse är en gammal praxis; sociala normer från antika Mellanöstern-civilisationer till medeltiden betraktade emellertid att ränta på lån var en slags synd. Detta berodde delvis på att lån gjordes till personer i nöd, och det fanns ingen annan produkt än pengar som gjordes för att låna tillgångar med ränta.
Den moraliska tvivelaktigheten att ta ut ränta på lån försvann under renässansen. Folk började låna pengar för att odla företag i ett försök att förbättra sin egen station. Växande marknader och relativ ekonomisk rörlighet gjorde lån mer vanliga och gjorde avgifterna mer acceptabla. Det var under denna tid som pengar började betraktas som en vara, och möjlighetskostnaderna för att låna ut betraktades som värda att betala för.
Politiska filosofer på 1700- och 1800-talet klargjorde den ekonomiska teorin bakom att ta ut räntesatser för lånade pengar, författare inkluderade Adam Smith, Frédéric Bastiat och Carl Menger. Några av dessa titlar inkluderade Theory of Fructification av Anne-Robert-Jacques Turgo, och intresse och priser av Knut Wicksell.
Iran, Sudan och Pakistan tog bort intresset från sina bank- och finanssystem, vilket gjorde det så att långivarna skulle delta i vinst- och förlustdelning istället för att ta ut ränta på de pengar de lånar ut. Denna trend inom islamisk bankrörelse - som vägrade ta ränta på lån - blev vanligare mot slutet av 1900-talet.
Idag kan räntor tillämpas på olika finansiella produkter inklusive hypotekslån, kreditkort, billån och personliga lån. Under 2017 ökade Fed räntorna tre gånger, på grund av låg arbetslöshet och BNP-tillväxt. På grund av dessa siffror förväntas räntorna fortsätta att öka under 2018.
Olika räntesatser
I slutet av 2017 kan du förvänta dig att den nationella genomsnittliga räntan för ett autolån i USA skulle uppgå till cirka 4, 21% på ett 60-månaderslån; för inteckningar var den genomsnittliga 30-åriga hypoteksräntan cirka 4, 15%.
De genomsnittliga kreditkortsräntorna varierar beroende på många faktorer såsom kreditkortets typ (resebetalningar, återbetalning eller affär osv.) Samt kreditpoäng. I genomsnitt varierar räntorna från resebetalningskort som är cirka 15, 99%, visitkort 15, 37%, kontant tillbaka-kort 20, 90% och studentkreditkort på 19, 80% april.
Subprime-marknaden för kreditkort, som är utformad för dem med dålig kredit, har vanligtvis räntor så höga som 25%. Kreditkort inom detta område har också mer avgifter tillsammans med de högre räntorna och används för att bygga eller reparera dålig eller ingen kredit.
Räntesatser och kreditpoäng
Din kreditpoäng har störst inverkan på den ränta som du erbjuds när det gäller olika lån och kreditlinjer. Till exempel, för personliga lån APRs, 2018, skulle någon med en utmärkt poäng på 850 till 720 betala ungefär 10, 3% till 12, 5%. I andra änden, om du har en dålig kreditbetyg på 300 till 639, kommer APR att öka till 28, 5% till 32, 0%. Om du har en genomsnittlig poäng på 640 till 679 kommer din ränta att vara varav 17, 8% till 19, 9%.
Miljöer med låg ränta
En miljö med låg ränta är avsedd att stimulera den ekonomiska tillväxten så att det är billigare att låna pengar. Detta är fördelaktigt för dem som handlar efter nya hem, helt enkelt för att det sänker deras månatliga betalning och innebär billigare kostnader. När Federal Reserve sänker priserna betyder det mer pengar i konsumentens fickor, att spendera i andra områden och fler stora inköp av varor, till exempel hus. Banker drar också nytta av denna miljö eftersom de kan låna mer pengar.
Låga räntor är dock inte alltid idealiska. En hög ränta säger vanligtvis att ekonomin är stark och går bra. I en miljö med låg ränta finns det lägre avkastning på investeringar och i sparkonton, och naturligtvis en ökning av skulden som kan innebära mer risk för fallissemang när räntorna går upp igen.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.