Jag har kommit in i en stor summa pengar. Ska jag investera eller betala av min inteckning?

Det finns inget enkelt svar på denna fråga eftersom det beror på ett antal viktiga faktorer, nämligen aspekterna eller kriterierna för din inteckning och investeringar. Genom att illustrera dessa faktorer blir du bättre beväpnad att göra detta val. Frågan handlar om: Vilken av dessa - investeringen eller återbetalningen av inteckning - tar större fördel av de pengar du fick?

En inteckning betalar två aspekter - återbetalning av kapital och räntekostnader - som debiteras av det finansinstitut som innehar din inteckning. Den huvudsakliga återbetalningen går till inköpspriset för hemmet och räntan är den kostnad som debiteras för att låna pengarna.

Låt oss anta att du fick en engångsbetalning på $ 50 000 och du har tio år kvar på din inteckning. Om du skulle betala för det idag skulle det kosta dig $ 50 000 i huvudstad. Om du skulle fortsätta att betala månatliga betalningar fram till slutet av inteckningen skulle du i slutändan betala ytterligare $ 15 000 i räntebetalningar (räntebeloppet du betalar är beroende av hypotekssatsen). Att använda de $ 50 000 för att betala det i dag ger en besparing på $ 15 000 i framtida räntekostnader.

Den andra sidan av frågan är investeringen. Det är flera faktorer att väga när man utvärderar en investering. Den första är dess förväntade avkastning - är den så attraktiv, med höga förväntningar på tillväxt, eller är den i den mer konservativa fond- eller obligationskategorin? Ju mer attraktiv investering, desto mer sannolikt kommer du att investera pengarna.

Om till exempel investeringen förväntas tjäna 10% varje år under de kommande tio åren - i samma längd som din inteckning - skulle 50 000 dollar förvandlas till nästan 130 000 dollar. I det här fallet skulle du vilja lägga pengarna i investeringen och göra regelbundna betalningar på inteckning eftersom de 15 000 dollar du betalar i räntebetalningar fortfarande skulle lämna dig med $ 115 000 i vinst.

En avkastning på 10% är emellertid inte ett mycket enkelt mål att uppnå. Med 5% skulle din investering på $ 50 000 förvandlas till drygt 81 000 dollar i slutet av de tio åren. Ju högre investeringsavkastning, desto mer sannolikt är det att du investerar än att betala ner inteckningen - men notera att dessa avkastningar aldrig är garanterade.

Det som är viktigt för ditt beslut är att känna till din risktolerans - ju mer risk du tar, desto högre är din förväntade avkastning. Aktiemarknaden ger spännande avkastning men den kan också förstöra som den gjorde för många investerare 2000 när dotcom-bubblan brast. Om du inte kan hantera risken för att förlora en stor andel av din portfölj medan du fortfarande måste betala av din inteckning kan det vara säkrare för dig att bara betala av inteckningen och spara $ 15 000.

För ytterligare läsning, se Förstå hypoteksbetalningsstrukturen och vara inteckningfri snabbare .

Rådgivare Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Mycket beror på typen av inteckning och dina andra tillgångar. Om det är en dyr skuld (det vill säga med en hög ränta) och du redan har några likvida tillgångar, som en akutfond, ska du betala det. Om det är billig skuld (en låg ränta), och du har en god historia att hålla dig inom en budget, kan det vara ett alternativ att upprätthålla inteckning och investera.

Vissa människors instinkt är bara att få alla skulder från sin platta, men du vill se till att du alltid har färdiga medel till hands för att rida ut en ekonomisk storm. Så den bästa kursen är vanligtvis någonstans däremellan: Om du behöver lite likviditet, betala sedan en stor del av skulden och behålla resten för kriser och investeringar. Se bara till att du ser ärligt på vad du kommer att spendera och vad dina risker är.