Varför äktenskap gör ekonomisk mening

Äktenskapet är ekonomiskt vettigt. Om du har en betydande annan som anser att att gifta sig mer är ett ekonomiskt ansvar än en förmån, är det tankesätt vanligare än du skulle tro. Många människor, till stor del förvirrade av den långvariga tron ​​att gifta par betalar mer i skatt än de som är ensamma (äktenskapstraffet), har hållit till den tankegången som en anledning att undvika att knyta knuten.

Det är inte bara sant för många par, utan det finns flera orsaker till att äktenskapet är ekonomiskt vettigt. Först, låt oss ta itu med skatter.

Key Takeaways

• Par med ojämlika inkomster får i allmänhet en äktenskapsbonus.
• De nya skatteparenteserna kan innebära att par som ansöker gemensamt befinner sig i ett lägre fäste.
• Om deras partner har oanvända skatteavdrag kan skattebetalare som är kvalificerade kunna dra fördel av dem.
• Om en make inte har någon inkomst kan IRA-bidrag för den andra makeens inkomst fördubblas, eftersom den arbetande partneren kan finansiera ett konto för varje.
• Sjukförsäkring kan vara den största ekonomiska fördelen: Ett par vars arbetsgivare båda erbjuder sjukförsäkring kan välja den bästa eller billigaste planen för dem.
• Gifta par brukar få rabatter på långtidsförsäkring, bilförsäkring och hemförsäkring.
• Gifta par kvalificerar ofta för bättre kredit och bättre lån.

Äktenskapstraff / äktenskapsbonus

Ja, USA: s progressiva skattesystem kan minska båda sätten för par. Trots olika försök till reformer finns det fortfarande en äktenskapstraff för vissa par som tjänar ungefär samma och skjuts in i en högre skatteklass när deras familjinkomst mer eller mindre fördubblas vid äktenskapet. Detta gäller både för par med hög inkomst och låginkomst.

Däremot gynnas par där en partner tjänar alla inkomster - eller betydligt mer än den andra - ibland av en äktenskapsbonus eftersom den högre tjänstemannens fäste faller efter äktenskapet och de slutar betala mindre i skatter än om de hade lämnat in separat som singel. Sammantaget kan äktenskapsbonusen uppgå till 21% av parets inkomst, medan äktenskapstraff kan uppgå till så mycket som 12%, enligt skattestiftelsen. Att undanröja eventuella äktenskapstraffar och bonusar kräver en betydande omskrivning av skattekoden som skulle ha vidsträckta effekter. Istället litar lagstiftare på lösningar på äktenskapstraff.

Lagen om skattelättnader och jobb och äktenskap

Tillkomsten av lagen om skattesänkningar och arbetstillfällen (TCJA), som undertecknades av president Donald Trump den 22 december 2017, ledde till flera ändringar av skattekoden som var avsedda att sänka företags-, individ- och fastighetsskatter. Det har redan diskuterats mycket om hur skattekodförändringen endast gör små sänkningar av inkomstskattesatserna för de flesta individuella skattetappar samtidigt som de tilldelar betydande skattesänkningar till företag. Dessutom kommer de nedskärningar som gynnar individer att avvecklas 2025 medan de återstår för företag och andra enheter. Denna debatt åt sidan finns det mycket ny information för gifta par att överväga.

Konsoler, fasanpassningar

Först och främst är de nya skatteparenteserna för gifta par som lämnar in en gemensam avkastning nu dubbelt så mycket som den enskilda konsolen med samma inkomst (bortsett från dem i 35% och 37% parentes). Denna anpassning begränsar en huvudsaklig orsak till den tidigare äktenskapstraffen, eftersom fler gifta par som tillsammans ansöker upptäcker att deras kombinerade inkomster nu placerar dem i en nedre konsol.

På samma sätt har utfasningen av barnskattekreditering justerats med början på $ 400 000 för par (dubbelt så hög som 200 000 $ för singlar). Tidigare var utfasningen 75 000 dollar för singlar och $ 110 000 för par, så denna förändring eliminerade ytterligare en potentiell äktenskapstraff för par med barn.

AMT-undantag och utfasning Upped

Den alternativa minimiskatten (AMT) är en skatteordning som löper parallellt med normala skatteregler och gäller för personer med högre inkomst och par. Enligt AMT, när skatter beräknas, är den högsta av de två siffrorna vad som är skyldig av skattebetalaren (mycket till glädje för dem som är lyckliga att utlösa det). AMT förblir under TCJA, men den nya regeln har ökat både AMT-undantaget och inkomstnivån på vilken AMT avvecklas. Resultatet är att AMT kommer att drabba färre skattebetalare med hög inkomst.

Förtjänade inkomstskattekontor och bonusar

Äktenskapstraffet kan vara särskilt stort för skattebetalare som är berättigade till inkomstskattekredit (EITC) när en makas inkomst diskvalificerar paret. Som sagt, äktenskap kan öka EITC om en icke-arbetande förälder registrerar tillsammans med en arbetare med relativt låga inkomster.

Till exempel hade ett par med 40 000 dollar i sammanlagda inkomster (delad 50/50) en skattesats på över 2 439 dollar 2018, enligt skattepolicycentret. Om detta par inte var gift, kunde en förälder arkivera som hushållschef med två barn och den andra föräldern arkivera som ensamstående. Enligt den strukturen skulle de ha kombinerat standardavdrag på $ 30 000, vilket är $ 6 000 mer än det nya, justerat standardavdrag på $ 24 000 för den inkomstnivån när de arkiveras tillsammans som ett gift par.

När man lämnar in separat avkastning, kunde hushållschefen kräva en EITC på 5 434 $ och ett barnskatt på 2 825 USD (den andra föräldern är berättigad till ingen kredit). Detta innebär att hushållschefen förfaller till återbetalning på 8 059 dollar, medan den andra föräldern är skyldig 800 $ för en total återbetalning på 7 259 USD. Hade paret lämnat in gemensamt skulle de ha sett en mycket mindre EITC på 2 420 $ men ett större barnskatt på 4 000 $. Sammantaget skulle deras återbetalning vara $ 4 820, vilket är $ 2, 439 mindre än om de hade varit ogift och hade lämnat in separat.

Vill du se själv? Hämta ut dina finansiella dokument och använd det här verktyget för att beräkna om äktenskapet skulle (eller inte) få en straff eller bonus för dig och din betydande annan.

Skatteskydd?

Är möjligheten att använda någons oanvända avdrag en anledning att gifta sig med dem? Antagligen inte. Men om ägaren till ett framgångsrikt företag gifter sig med någon som inte drar nytta av sina skatteavdrag kan de kanske kunna minska sin skattebörda via en avskrivning. Detta kan också gälla höga medicinska utgifter. Det kanske inte är romantiskt, men det är en solid skatteplaneringsstrategi.

IRA-bidrag

Inkomsttaket för traditionella och Roth IRA-bidrag är mycket högre för gifta par där en make inte har någon inkomst. Med tanke på att en make till en anställd skattebetalare kan bidra till en IRA även om de själva inte har ett betalt jobb kan ett par som passar denna beskrivning socka bort extra tusentals dollar för pensionering (ett fullt bidrag för varje partner) samtidigt som de uppnår betydande skatteförmåner.

Åh, och om du undrar om sådana äktenskapliga incitament (och incitament) har någon effekt på huruvida ett par kommer att gifta sig, gör de det inte. Som sagt, de har viss inverkan på hur mycket varje make arbetar.

Underhållsfrihet inte längre avdragsgill; Nu skattepliktig

Medan vi talar om äktenskap (eller snarare slutet på ett), är en stor förändring enligt TCJA att skattebetalarna som betalar underhåll efter 31 december 2018 inte längre kan dra av sina betalningar. Likaså måste de som fick sitt slutliga skilsmässedekret efter 1 januari 2019 nu kräva underhåll som ordinarie inkomst.

Försäkringsförmåner vid äktenskap

Kanske den största ekonomiska fördelen med att gifta sig är sjukförsäkring och möjligheten att handla med förmåner. Om en person har tillgång till företagssponserad sjukförsäkring, kan de lägga sin make till polisen mot en extra kostnad. Om båda har tillgång kan de välja den bästa eller billigaste.

Sjukförsäkring är en enorm kostnad och ökar bara; äktenskap kan leda till betydande besparingar och / eller en uppgradering av täckningen.

När par går in i ett äktenskap och båda har företagssponserad sjukförsäkring måste de besluta om båda ska hålla sin egen försäkring eller om en make kommer att gå med i den andra planen. I allmänhet kan täckningen ändras under 60 dagar efter äktenskapet. Tänk på att par som får sin sjukförsäkring via ett utbyte måste anmäla sig, men varje individ kan välja en annan plan. Om varje partner fick subvention via Affordable Care Act när de är singel, kommer äktenskapet förmodligen att straffa dem när de är gifta, eftersom deras kombinerade löner sannolikt skulle driva dem över gränsvärdet (46 680 $ för singlar; 62 920 $ tillsammans).

Gifta par tenderar också att få stora rabatter på långtidsvård (LTC), med vissa uppskattningar till cirka 40%. Detta beror på att par tenderar att ta hand om varandra hemma så länge som möjligt, vilket minskar försäkringsgivarens ansvar.

Fordon med bilförsäkring och hemförsäkring

Genom att samla försäkringsbehov sjunker försäkringskostnaderna. Även gifta par får mindre risk för bilolyckor. Multipolitiska rabatter och det lägre priset som följer med att gifta sig är bara några få av försäkringsförmånerna. Enligt Insure.com kunde en 23-åring som bor i Indianapolis se så mycket som en minskning av 26% i deras årliga bidrag när de ansöker om täckning som en del av ett gift par. Andra rabatter inkluderar flera-bil försäkringar och paket husägare försäkring med bilförsäkring. Vissa hemförsäkringsbolag erbjuder rabatter bara för att gifta sig; var noga med att fråga när du är trasslad.

Bättre lån för gifta personer

Två inkomster är bättre än en. Om du ansöker om ett hus på 150 000 dollar som ensam vuxen kanske du bara har din egen inkomst för banken att överväga. Som ett gift par kommer din kombinerade inkomst sannolikt att göra det möjligt för dig att få ett större lån med bättre villkor, förutsatt att dina kreditpoäng är rimliga. Kom bara ihåg att inkomst inte är den enda faktorn; Långivare granskar också kredithistorik, total (och typ av) skuld samt låntagarnas skuld-till-inkomstkvot.

På tal om kredit ...

Eftersom allas kreditpoäng är kopplad till deras personnummer, att gifta sig inte raderas eller börja på nytt någons kredithistoria. Vad äktenskapet emellertid gör är att skapa en historia med gemensamma skulder och nya konton (när de öppnas) för varje make, vilket också återspeglas i enskilda kredithistorier.

Äktenskap kanske inte kan hjälpa dig att få en inteckning, men kombinerade inkomster kan hjälpa par att kvalificera sig till en större.

När par gemensamt öppnar ett konto kommer både kreditpoäng att tas med i godkännandeprocessen. Om en partner har särskilt dålig kredit kan de båda ha tur med långivare när man öppnar ett gemensamt konto, vilket resulterar i ett förnekande eller högre priser och avgifter. Naturligtvis är det motsatta sant; Om en partner har bättre kredit än den andra kan deras historia och vana att möta betalningar i tid hjälpa den andra poängen. Det finns också alternativet för partner med bättre poängöppningskonton som båda kommer att använda, även om detta kanske inte fungerar lika bra för inteckningstillämpningar när två inkomster är till hjälp.

Resultatet är att när någon med dålig kredit gifter sig med någon med god kredit, brukar vanor hos den som har god kredit tenderar att gnugga bort på den andra partneren. Det faktum att många par kan utnyttja två inkomster och kombinera (och minska) många kostnader hjälper också finanserna. Så som ett par kan du vara i en bättre position att upprätthålla en solid ekonomisk grund eller på en bra väg att komma dit.

Ekonomiskt skydd

De flesta människor gifter sig inte för ekonomiskt skydd, men äktenskapet ger den fördelen för båda makarna. Till att börja med, om någon av er genomgår en dålig lapp professionellt eller medicinskt, finns det någon annan som kan hjälpa och förmodligen få in några inkomster.

Det är inte en sträcka att säga att skydd i en skilsmässa knappast är en anledning att gifta sig, men att vara gift ger skydd om du delar dig. Det krävs en domstol eller en rättslig överenskommelse för att dela upp giftermars tillgångar. Varje parti har ett visst skydd och en chans till rättvis fördelning av äktenskapliga tillgångar. När två ogifta bor tillsammans är det rättsliga förfarandet för att dela tillgångar inte lika tydligt. Domstolar har beslutat i de flesta stater att skilsmässolag inte gäller för ogifta par.

Detta innebär att avtalsrätten kommer att tillämpas vid uppdelningen av tillgångarna. En icke-make har ingen inneboende rätt till någon av den andra personens tillgångar, även om fastigheten hade köpts med kombinerade medel. Undantaget från denna regel är den handfulla stater som tillåter gemensam lag äktenskap, men det är en myt att att leva tillsammans under en viss tid ger även dessa partners alla rättigheter till ett traditionellt äktenskap. Par bör gå igenom några av dessa regler för att se till vad som gäller dem och vad som inte gör det.

Andra överväganden om äktenskapets fördelar

Bortsett från skatteöverväganden, bättre hälso- och sjukvård och tillgång till finansiella tjänster och rättsligt skydd, bör par beakta de ofta förbisatta fördelarna (och potentiella ekonomiska avvägningar) av att bli hämtade. Vi börjar med den bästa nyttan av alla: gifta individer tenderar att leva längre än ogifta. Även om orsakerna till detta är komplexa, kan inte antalet och fördelarna ignoreras, särskilt när det gäller pensionsplanering.

När vi talar om långsiktig planering bör par också tänka på att att gifta sig inte nödvändigtvis behöver motsvara en ursäkt för en stor fest. Med det genomsnittliga bröllopet som kostar mer än $ 30 000 och bidrar lite till positiva äktenskapliga resultat, bör par väga den kostnaden mot idén om en utbetalning på ett hem. Par bör också ta hänsyn till det faktum att när mer spenderas på förlovningsringar ($ 2, 000- $ 4 000) finns det en större chans att skilsmässa (faktiskt 1, 3 gånger). Istället för att lyssna på den snåla säljaren, tänk på din förnuftiga släkting som skulle råda dig att du kan ha ett bra bröllop och en stilig ring utan att bryta banken.

Poängen

Om din partner använder ekonomi som en anledning till att inte gifta sig med dig, klarar detta argument inte bra mot fakta. Att gifta sig och stanna kvar på lång sikt ger möjlighet till mer ekonomisk säkerhet, förutsatt att varje make utövar goda finansiella regler för familjen. Använd inte mer än du har och begränsa eller eliminera användningen av kreditkort. Gör också din forskning om hur du hanterar pengar som ett par, vilket är lite mer komplexa än du kanske tror. Hoppa inte över att ha ett ärligt tal om utgifterna, pengar ångest och mål.