Medicaid mot långsiktig vårdförsäkring: Vad du ska veta

De mest använda och missförstådda aspekterna av det amerikanska Medicaid-programmet är dess fördelar med långvarig vård. Medicaid är inte synonymt med vårdförsäkring, men många som planerar att lita på det känner inte till detta. Som ett resultat befinner de sig utan den vård de verkligen behöver eller önskar. Innan du "planerar" att få Medicaid att täcka dina långtidsvårdsbehov är det viktigt att förstå dess täckning och hur den skiljer sig från vårdförsäkring.

Förstå Medicaid

Medicaid är ett program med flera delar som är utformat för att tillhandahålla en mängd olika medicinska och vårdtjänster till de som inte har råd. Det utvecklades under det så kallade fattigdomskriget på 1960-talet som ett program för de verkligen fattiga - den fattiga befolkningen som överlevde på mindre än cirka 125% av den officiella fattigdomsnivån.

Medicaid långtidsvård är en stor fördel för dem som inte har mycket sparande eller pensionsinkomst och nu behöver tjänster utöver vad deras familjer kan tillhandahålla.

Vissa individer beslutar dock medvetet att inte köpa försäkring för långvarig vård och förlita sig på Medicaid istället. Det finns en hel juridisk specialitet som är inriktad på att hjälpa äldre amerikaner i konkurs att kvalificera sig för Medicaid-förmåner. Tyvärr har många av dessa människor veta för sent Medicaid erbjuder inte vad de önskar - samma val, förmåner eller täckningsalternativ som tillhandahålls av LTC-försäkring.

Långtidsvårdsfördelar och krav

Till skillnad från Medicare, som till stor del är ett federalt program, är Medicaid främst statligt, vilket resulterar i olika grader och typer av LTC-täckning. Generellt sett, för kvalificerade personer, täcker Medicaid vårdnadsvård på ett vårdhem i alla stater. Förvaringsvård är för när du inte kan utföra några eller alla aktiviteter i det dagliga livet (ADL) utan hjälp:

• klä på sig
• badning
• överföring
• gående
• matning
• toalett / kontinens

Medicaid kräver vanligtvis att du inte kan utföra minst två av dessa sex ADL-enheter oberoende - ungefär som LTC-försäkringar. Om du kvalificerar dig för Medicaid genom att uppfylla ADL-kravet och statens inkomst- och tillgångskrav kan du förmodligen använda Medicaid för att betala hela vårdkostnaden på ett vårdhem.

Jämförelse av långvarig vårdförsäkring och Medicaid

Bortsett från att inte införa några inkomst- och tillgångsgränser (eftersom du köper det), erbjuder LTC-försäkringar alternativ och flexibilitet som inte finns i Medicaid-förmåner. Men Medicaid har några fördelar som inte erbjuds av de flesta LTC-försäkringsplaner. Följande diagram sammanfattar de viktigaste skillnaderna mellan dessa två sätt att finansiera LTC-behov.

Vårdhem vistas

Både LTC-försäkring och Medicaid ger vårdhem. Vissa LTC-policyer täcker andra typer av vård utöver eller i stället för vårdhem.

I många stater är vårdhemvistelser (för icke-skicklig vårdnadshavande vård) alla Medicaid-täckningar. Det betyder att om du täcks av Medicaid är det inte alltid ett alternativ att bo hemma i ditt hem, även om vård hemma är billigare och ofta vad du verkligen behöver och vill ha. Jämfört med denna flexibilitet hos Medicaid kan LTC-försäkringar vara en stor fördel.

(För relaterad läsning, se: Långsiktig vårdförsäkring: Du har alternativ .)

Inte alla vårdhem accepterar Medicaid-patienter. Om anläggningen inte tar vissa typer av statlig eller federal finansiering, kanske den inte behöver ta Medicaid-patienter heller. Så din valfria anläggning kanske inte är tillgänglig för dig.

Medicaid täcker inte de roliga sakerna i livet: resor till museer, köpcentra eller andra icke-medicinska vårdformer. Det kanske inte täcker ett privat rum eller tillåter dig att ha din make som rumskamrat. Det kan till och med finnas en speciell "Medicaid-vinge" eller golv i anläggningen.

Medicaid betalar för din vistelse i en anläggning så länge du behöver vård. LTC-försäkring gör å andra sidan det bara om du väljer en förmånsnivå som är tillräckligt hög för att täcka en livstid på kostnader. Medicaid täcker också dina kostnader från första dagen, medan LTC-försäkring endast gör det till en mycket hög kostnad, vilket innebär en elimineringstid. Dessutom är LTC-planer inte skattekvalificerade, så dina fördelar kommer sannolikt att vara beskattningsbara.

(För relaterad läsning, se: Ta överraskningen ur långtidsvård. )

Hemsjukvård

Förutom vårdhem är vård i hemmet ett av de föredragna sätten att få vård på lång sikt (De andra ett assistentboende eller vårdinrättning). Mycket av vården som människor behöver är vårdande och kan ges i hemmet.

Om du och din make, som de flesta människor, föredrar att stanna kvar i ditt hem så länge som möjligt, är LTC-försäkring vägen att gå eftersom det gör att du kan välja den här typen av vård.

Tänk två gånger innan du använder Medicaid för att få någon form av vård. Om du får vård och din make blir kvar i ditt hem, beroende på din stats regler, kan dina arvingar tvingas ersätta kostnaderna för din vård från försäljningen av ditt hem när samhällets make / maka - den som bodde i hemmet - dör .

Assisted Living and Continuing Care Faciliteter

Ibland, innan du behöver vårdhem, behöver du mer hjälp än du kan få hemma, eller kanske du bara vill bo i en pensionsinriktad anläggning. Hälsocenter ger dig en lägenhet och erbjuder så mycket hjälp du behöver (för ett pris, naturligtvis). Du kan få hjälp med hushållning, matlagning och mycket mer.

Fortsatt vård tar assistansboende ett steg längre genom att ha ett vårdhem på plats, så övergången är enkel.

Återigen, om assistansboende eller vårdtjänster tilltalar dig, är LTC-försäkring det du behöver.

Dagvård för vuxna

Ofta väljer en äldres familj att tillhandahålla mycket av den nödvändiga vården men kan inte vara hemma på dagtid på grund av arbetsförpliktelser. Daghem för vuxna kan lösa detta problem. Denna samhällsbaserade vård tillhandahålls ofta av kyrkor och samhällscentrum. Förutsättningen är enkel: Släpp personen på morgonen och hämta honom eller henne på sen eftermiddag eller tidig kväll.

LTC-policyer erbjuder möjligheten att täcka denna vård, medan Medicaid inte gör det i de flesta stater.

Poängen

Tänk långt och hårt innan du räknar med Medicaid för långtidsvård. Som alltid kan hastiga beslut - särskilt när de hänför sig till något lika viktigt som din hälsa - komma tillbaka och bita dig. Du kanske bara inte får vad du hade förväntat dig.