Inteckning

En inteckning är ett skuldinstrument, säkerställt genom säkerhet för specificerad fastighetsfastighet, som låntagaren är skyldig att betala tillbaka med en förutbestämd uppsättning betalningar.

Key Takeaways

• Inteckningar är också kända som "pensionsrättigheter" eller "fordringar på egendom."
• Med en fast räntalån betalar låntagaren samma ränta för lånets livstid.
• En växande andel av långivarmarknaden inkluderar icke-banker.

Vem använder ett inteckning?

Individer och företag använder inteckningar för att göra stora fastighetsköp utan att betala hela inköpspriset i förväg. Under många år betalar låntagaren tillbaka lånet, plus ränta, tills hon eller han äger fastigheten fri och tydlig. Inteckningar är också kända som "pensionsrättigheter" eller "fordringar på egendom." Om låntagaren slutar betala inteckningen kan långivaren utesluta. De är en form av ofullständig rätt.

I en bostadslån, pantsätter en husköpare sitt hus till banken eller annan typ av långivare, som har ett fordran på huset om hembuytern betalar inteckningen. I händelse av avskärmning kan långivaren räkna ut hyresgästerna och sälja huset genom att använda inkomsterna från försäljningen för att rensa hypoteksskulden.

01:48

Vad är ett inteckning?

Typer av inteckningar

Inteckningar finns i många former. De mest populära inteckningarna är en 30-årig fast och en 15-årig fastighet. Vissa inteckningar kan vara så korta som fem år. vissa kan vara 40 år eller längre. Sträckning av betalningar under fler år minskar den månatliga betalningen men ökar mängden ränta som ska betalas.

Med en fast räntalån betalar låntagaren samma ränta för lånets livstid. Den månatliga huvud- och räntebetalningen förändras aldrig från den första inteckningens betalning till den sista. Om marknadsräntorna stiger ändras inte låntagarens betalning. Om räntorna sjunker avsevärt kan låntagaren kunna säkra den lägre räntan genom att återfinansiera inteckning. En fast räntelån kallas också en "traditionell" inteckning.

Med en inteckning med justerbar ränta (ARM) fastställs räntesatsen för en första löptid och fluktuerar sedan med marknadsräntorna. Den ursprungliga räntan är ofta en ränta under marknaden, vilket kan göra en inteckning mer prisvärd på kort sikt men kanske billigare på lång sikt. Om räntorna höjs senare kanske låntagaren inte har råd med de högre månatliga betalningarna. Räntorna kan också minska, vilket gör en ARM billigare. I båda fallen är de månatliga betalningarna oförutsägbara efter den första löptiden.

Inteckningar används av individer och företag för att göra stora fastighetsköp utan att betala hela köpeskillingen i förväg.

Andra mindre vanliga typer av hypotekslån, till exempel bara inteckningslån och ARM för betalningsalternativ, kan innebära komplexa återbetalningsplaner och används bäst av sofistikerade låntagare. Många husägare fick ekonomiska problem med dessa typer av inteckningar under bostadsbubblan i början av 2000-talet.

De flesta inteckningar som används för att köpa ett hem är framåtlån. En omvänd inteckning är för husägare 62 eller äldre som ser ut att konvertera en del av kapitalet i sina hem till kontanter. Dessa husägare lånar mot värdet på sitt hem och får pengarna som ett engångsbelopp, en fast månadsbetalning eller kredit. Hela lånesaldot förfaller och betalas när låntagaren dör, flyttar permanent eller säljer hemmet.

Rätt inteckning

Bland de stora bankerna som erbjuder hypotekslån är Wells Fargo, JPMorgan Chase och Bank of America. Banker brukade vara praktiskt taget den enda lånekällan. Idag inkluderar en växande andel av långivarmarknaden icke-banker som Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans och United Wholesale Mortgage.

När du handlar efter en inteckning är det fördelaktigt att använda en inteckningskalkylator för att få en uppfattning om de månatliga betalningarna. Dessa verktyg kan också hjälpa dig att beräkna den totala räntekostnaden under inteckningens livslängd, så att du får en tydligare uppfattning om vad en fastighet verkligen kommer att kosta.

Hypoteksföretaget kan också inrätta ett spärrkonto, som också kallas ett avfallskonto, för att betala vissa fastighetsrelaterade kostnader. Pengarna som går in på kontot kommer från en del av den månatliga inteckningen.

Långivare kräver ibland att escrow används för att betala skatter och försäkringar, enligt US Consumer Financial Protection Bureau.

Poängen

Inteckningar, kanske mer än några andra lån, har många variabler, börjar med vad som måste återbetalas och när. Hemköpare bör arbeta med en inteckningsexpert för att få bästa möjliga pris på vad som kan vara en av de största investeringarna i deras liv. (För relaterad läsning, se "Få ett inteckning kontra betala kontanter: vad är skillnaden?")

Relaterade villkor

Graduated Payment Mortgage (GPM) Definition En graderad betalningslån (GPM) är en typ av inteckning där betalningen ökar från en låg initial ränta till en högre ränta. mer Försäljare Återköpslån: Definition och hur det fungerar En återförsäljare för återförsäljning är en typ av inteckning där köparen lånar pengar från säljaren för att finansiera köpet av fastigheten. mer Kort refinansiering En kort refinansiering är refinansiering av en inteckning av en långivare för en låntagare som för närvarande inte betalar. mer Torrlån Ett torrt lån är en inteckning där medlen tillhandahålls efter att all nödvändig försäljning och lånedokumentation är klar. mer Building Society Ett byggnadssamhälle är en typ av finansinstitut som tillhandahåller bank- och andra finansiella tjänster till sina medlemmar. mer Hemlån En bostadslån är ett lån som ges av en bank, ett hypoteksföretag eller annan finansiell institution för köp av en primär- eller investeringsbostad. mer Partnerlänkar