Definition av låsräntelås
En inteckningslås är ett avtal mellan en låntagare och en långivare som låter låntagaren låsa in räntan på en inteckning under en viss tidsperiod till den rådande marknadsräntan. Ett lånlås ger låntagaren skydd mot en räntehöjning under låsperioden.
Långivaren kan ta ut en låsavgift som låntagaren måste betala om han eller hon inte låser räntan. Alternativt kan långivaren debitera en marginellt högre ränta till att börja med, just om låntagaren väljer att inte låsa räntan.
Förklara ett inteckningslås
När en låntagare låser in en ränta på en inteckning bör den vara bindande för både låntagaren och långivaren. Räntesatsen låses under perioden från erbjudandet om lånet till det att det stängs. Kursen kommer att förbli konsekvent, oavsett marknadsförändringar, så länge det inte finns några ändringar i ansökan om lånet under stängningsperioden. Om det finns ny eller korrigerad information om låntagarens inkomster eller kreditpoäng, eller om lånebeloppet ändras kan dessa påverka räntan oavsett. Om låntagaren ändrar den typ av inteckning de söker eller om bedömningen av hemmet är lägre eller högre än förväntat, kan räntan förändras.
Om kurserna sjunker kan låntagaren ha möjlighet att dra sig ur avtalet. Sannolikheten för ett sådant tillbakadragande kallas en falloutrisk för långivaren. Låntagaren bör dock vara mycket försiktig för att säkerställa att låsavtalet möjliggör återkallelse.
I vissa fall där rådande räntor sjunker under låsperioden kan låntagaren ha möjlighet att dra nytta av en nedflyttningsbestämmelse för att låsa in en ny, lägre ränta. Precis som med alla funktioner som ökar ränterisken för långivaren kommer en flytande avsättning endast att finnas tillgänglig mot en extra kostnad för låntagaren.
Lånespärren varar vanligtvis i 30 till 60 dagar. Som ett minimum bör de täcka den tid som långivaren behöver för att behandla låntagarens låneansökan. Ett exempel på en kort låsperiod är en som löper ut kort efter slutförandet av lånegodkännandeprocessen. I vissa fall kan denna låsperiod vara så kort som några dagar. En låntagare kan förhandla om villkoren för ett låslås och ofta förlänga låsets löptid mot en avgift eller något högre ränta.
Key Takeaways
- En låsräntelås garanterar den aktuella räntan på ett bostadslån medan en bostadsköpare fortsätter genom köp- och stängningsprocessen.
- Detta lås skyddar låntagare från potentialen för stigande räntor under hemköpsprocessen.
- Vissa taklås ger också en flytande bestämmelse som gör det möjligt för låntagaren att dra fördel av lägre räntor på marknaden när de inträffar, medan de fortfarande skyddar mot ökningar.
- En hastighetslåsperiod är vanligtvis 30 till 60 dagar.
Risker för att låna ett inteckningsräntelås
En nackdel för låntagaren är att ett hypotekslås lås skulle förhindra dem från att dra fördel av lägre räntor som kan uppstå under låsperioden. Omvänt kan långivaren inte dra nytta av räntehöjningar.
Vissa låntagare går ifrån avtalet om räntorna sjunker och samvetslösa långivare har varit kända för att låta låsperioderna löpa ut om räntorna stiger under förutsättning att låntagaren inte kunde behandla nödvändigt pappersarbete i tid.
Ett krav på låsning anger att både låntagaren och långivaren avser att behålla avtalet. Ett räntelås kan utfärdas i samband med en låneskattning.
En låsperiod för ett hypotekslån kan vara ett intervall på 10, 30, 45 eller 60 dagar. Ju längre perioden är kan innebära att en högre ränta avtalas. I huvudsak skulle räntelåset vara lägre med kortare intervaller fram till slutet eftersom det finns mindre risk för fluktuationer på marknaden. Om låsperioden löper ut och inteckning inte har stängts kan det vara möjligt att begära en förlängning av räntelåset. Om en förlängning inte beviljas kommer lånet att vara föremål för de pågående marknadsräntorna.
Även om ett ränteslås och ett hypotekslån flyter ner är det möjligt att betala en högre ränta än den ränta som du gick med på när du skrev in för låset. Detta inträffar på grund av att många långivare inkluderar en "cap" med låsavtalet. Taket tillåter den garanterade räntan att stiga om räntorna stiger före avräkning. Eftersom taket sätter en gräns för det belopp som räntan kan stiga ger det viss skydd mot stigande räntesatser.