Smart investering på en liten budget

En vanlig myt om investeringar är att ett stort fett bankkonto krävs bara för att komma igång. I verkligheten kan processen med att bygga en solid portfölj börja med några tusen - eller till och med några hundra - dollar.

Den här berättelsen erbjuder specifika råd, organiserade efter det belopp du kan ha för att påbörja dina investeringar. Men det täcker först några smarta drag som lågvalsar kan göra för att starta ett besparings- och investeringsprogram.

Strategier att starta

Oavsett om du planerar att investera lite eller ganska mycket, i säkra spel eller högriskspel, bör dessa steg hjälpa till att få dina planer på rätt spår.

Automatisera besparingar

Försiktigheten att tillförlitligt avsätta ett visst belopp i besparingar varje månad kommer att skörda fördelar i det långa loppet. Om du saknar viljestyrka eller organisation för att göra det ensam, finns teknisk hjälp via olika smartphone / datorprogram.

De appar som gör att du sparar minst smärtfritt är de som helt enkelt avrundar dina köp och andra transaktioner och lägger "besparingarna" åt sidan. Acorns, Qapital och Chime avrundar alla transaktioner från dina kredit- och / eller betalkort och returnerar pengarna till dig i sparvänliga fordon.

Key Takeaways

• Sätt åt ett visst belopp för att spara regelbundet
• Titta på sparappar som avrundar dina inköp och sparar den lilla förändringen.
• Först betala av höga räntor.
• Dra fördel av pensionsplanerna.
• Fokusera på lågavgiftsalternativ på alla investeringsnivåer.
• Tänk på risknivån du är bekväm med och hur det förändras över tid.
• Handla upp till bättre val när din investeringspotten växer.

Ekollon lägger pengarna i en av flera lågkostnadsutvecklade ETF-portföljer; detta är bra fordon för små sparare, som vi täcker nedan. Qapital lägger till alternativet att automatiskt överföra pengar, baserat på regler du väljer, till ett FDIC-försäkrat Wells Fargo-konto. Chime, som är en onlinebank och en app, erbjuder ett sparkonto som automatiskt avsätter 10% av varje lönecheck som du sätter in, bland andra funktioner.

Om du inte använder dessa appar, kolla med din bank om deras egna appar och andra sätt du automatiskt kan överföra pengar från icke-sparande konton till de som är bättre anpassade för besparingar och investeringar.

Hantera dina skulder

Innan du börjar spara, analysera vad det kostar dig att bära skulder du redan har och överväga hur snabbt du kan tappa dessa. När allt kommer omkring kan krediträntor med hög ränta ha en ränta på 20% eller mer och vissa studielån har räntor över 10%. Dessa kurser förmörkar långt det genomsnittliga årliga resultatet på 7% eller så att den amerikanska aktiemarknaden har återvänt över tid.

Om du bär mycket högränteskuld är det då vettigare att betala åtminstone en del av det innan du gör investeringar. Även om du inte kan förutsäga den exakta avkastningen på de flesta av dina investeringar, kan du vara säker på att pensionering av skuld med 20% ränta ett år för tidigt är lika bra som att tjäna 20% avkastning på dina pengar.

Tänk på din pension

Ett viktigt mål att spara och investera, även i en tidig ålder, bör vara att hjälpa dig att ha tillräckligt med pengar efter att du slutat arbeta. En prioritering i din planering bör då vara att dra full nytta av de stimulanser som regeringarna och arbetsgivarna har hängit upp för att uppmuntra pensionens säkerhet.

Om ditt företag erbjuder en 401 (k) pensionsplan ska du inte bortse från den. Det är dubbelt så om ditt företag matchar en del av eller hela ditt bidrag till planen.

Om du till exempel har en inkomst på $ 50 000 och bidrar med $ 3 000, eller 6% av din inkomst, till din 401 (k) -plan, kan din arbetsgivare matcha den genom att bidra med ytterligare $ 3 000. En mindre generös arbetsgivare kan bidra med upp till 3% och lägga till $ 1500 till ditt bidrag på $ 3000.

Du vill alltid investera tillräckligt för att få hela din arbetsgivares match. Att inte göra det är i huvudsak att kasta bort pengar.

401 (k) och vissa andra pensionsbilar är också kraftfulla investeringar på grund av deras gynnsamma skattebehandling. Många tillåter dig att bidra med dollar före skatt, vilket minskar din skattebörda under året du bidrar. Med andra, till exempel Roth 401 (k) s och IRAs, bidrar du med inkomst efter skatt men drar tillbaka medlen utan skatt, vilket kan minska din skattetreff vid året för uttag. Och kom ihåg att om dina pengar har vuxit i många år kommer det att finnas mycket mer än du ursprungligen bidragit så att dessa skattefria uttag verkligen är värda det.

I båda scenarierna samlas inkomsterna på det du investerar skattefria på kontot. Även om din arbetsgivare inte erbjuder någon match på dina 401 (k) bidrag, är en plan fortfarande en bra affär.

Investera din skattebidrag

Om du har svårt att spara pengar under hela året kan du överväga att avsätta en del av eller hela ditt skatteåterbäring som ett sätt att komma igång med investeringar. Det är ett av de få ögonblicken under året där du troligen kommer att få ett vindfall som du inte redan räknade med.

Rekommendationer från investeringsbelopp

Innan detaljerna är några generella punkter värda att understryka. Oavsett ditt nettovärde är det viktigt att minimera dina investeringsavgifter, oavsett om det är på ett checkkonto, en fond eller någon annan finansiell produkt.

Det är särskilt fallet när du investerar i en budget eftersom fasta avgifter tar en större del av dina besparingar. En årsavgift på $ 100 på ett konto på 1 miljon dollar är trivial, men en avgift på $ 100 på ett konto på $ 5000 är en rejäl ekonomisk hit. Om du investerar i en budget väljer du noggrant de kostnader som är förknippade med var du placerar dina pengar.

Du måste också väga sannolikt avkastning på dina investeringar mot den risknivå du är bekväm med att ta och som passar din ålder. I allmänhet bör din portfölj bli stadig mindre riskfylld när du närmar dig pension.

Hur man investerar 500 dollar

Det kan verka som ett litet belopp att arbeta med, men $ 500 kan gå längre än du kanske tror när du startar en investeringsportfölj

Om du föredrar att spela det säkert, parkera ditt belopp i ett insättningsintyg från en bank eller annan långivare eller använda den för att köpa kortfristiga statsskuldväxlar, som kan köpas via en online mäklare. Tillväxtpotentialen för båda alternativen är begränsad men riskerna är i stort sett noll. Det är ett sätt att tjäna lite på dina pengar tills ditt boägg växer till den punkt där andra alternativ finns tillgängliga.

För dem som är bekväma med lite mer risk finns ett antal val tillgängliga, även för små investerare, som lovar större avkastning än CD-skivor eller räkningar. Den ena är en plan för återinvestering av utdelning (DRIP). Du köper aktier av aktier, och din utdelning används automatiskt för att köpa ytterligare aktier eller till och med fraktionella aktier.

Detta är ett bra val för små investerare eftersom aktierna köps till rabatter och utan att betala en försäljningsprovision till en mäklare. Att köpa en enda andel av ett företags aktie kommer att komma igång.

Ett annat alternativ för att starta små är en börshandlad fond (ETF), varav de flesta kräver inga minimiinvesteringar. Till skillnad från de flesta fonder har ETF: er vanligtvis en passiv förvaltningsstruktur, vilket innebär lägre löpande kostnader. Men bland andra nackdelar med ETF: er måste du betala avgifter för deras transaktioner. För att minska dessa avgifter, överväga att använda en rabattmäklare som inte tar ut en provision eller planerar att investera mindre ofta, kanske investera större belopp kvartalsvis snarare än att göra små månadsköp .

Mot toppen av riskkontinuumet investeras det i peer-to-peer-utlåning. Crowdfunders förbinder investerare med pengar att låna ut och företagare som försöker finansiera nya företag. När lånen återbetalas får varje investerare en andel av räntan i förhållande till det belopp de investerat. Vissa crowdfunding-plattformar har höga minimikrav för att öppna ett konto, till exempel $ 1 000 för Lending Club, men du kan komma igång med andra, till exempel Prosper, för så lite som $ 25.

Crowdfunding erbjuder hög risk, eftersom många nya företag misslyckas, men också utsikterna till högre intäkter. I allmänhet faller den årliga avkastningen i intervallet 5% till 8% men kan klättra till 30% eller mer för investerare som är villiga att ta en stor risk, eller helt enkelt har turen att stödja en särskilt lönsam nykomling.

Hur man investerar 1 000 dollar

Om du sparar för pensionering eller ett hemköp som är några år bort kan du kanske leta efter en lågfond-måldatumfond med en relativt låg minimiinvestering, vanligtvis $ 1000 eller så.

Med den här typen av fonder väljer du måldatum. Investeringarna i fonden justeras automatiskt över tiden, där den övergripande blandningen går från mer riskfullt till säkrare när ditt måldatum blir närmare.

Varför är detta viktigt? När du precis börjar har du tid. Du kan göra mer riskfyllda investeringar som kan få högre avkastning. Men när du är nära ditt måldatum, särskilt om det är ditt pensionsdatum, vill du skydda dig mot plötsliga förluster som kan spåra dina planer.

Med de 1 000 dollar kan du också överväga att köpa enskilda aktieaktier, som har högre risk men kan generera högre avkastning. Att investera i enskilda aktier som betalar utdelning är en smart strategi. Du har möjlighet att få utdelningen som kontantutbetalning eller återinvestera dem i ytterligare aktier.

Hur man investerar 3 000 dollar

Denna investeringsnivå ger tillgång till ytterligare alternativ, inklusive fler fonder. Medan vissa fonder kräver en lägsta investering på $ 1 000 eller mindre, är en större summa vanligare, till exempel de 3 000 $ som Vanguard kräver för de flesta av sina fonder.

Överväg att titta först på en indexfond, en typ av fonder som följer ett specifikt marknadsindex, till exempel Standard & Poor 500 eller Dow Jones Industrials och erbjuder relativt låga avgifter bland de många fondtyperna. Liksom ETF: er förvaltas indexfonder passivt, vilket innebär en lägre utgiftskvot, vilket i sin tur modererar avgifterna.

Målet för en indexfond är att åtminstone matcha indexets resultat. Det ger dig också bred exponering för ett antal tillgångsslag.

Hur man investerar 5 000 dollar

Möjligheterna blir bredare på 5 000 $ nivå, inklusive fler alternativ för investeringar i fastigheter. Medan 5 000 dollar inte räcker för att köpa fastigheter, eller till och med för att göra en utbetalning, räcker det för att få en andel i fastigheter på flera andra sätt.

Den första är att investera i ett fastighetsinvesteringsförtroende (REIT). Detta är ett företag som äger en grupp fastigheter eller inteckningar som ger en kontinuerlig inkomstström. Som REIT-investerare har du rätt till en andel av inkomsten genererad av de underliggande fastigheterna. REIT måste enligt lag betala 90% av sina inkomster till investerare som utdelning varje år. REIT kan handlas eller ej handlas, där de senare har mycket högre förskottsavgifter.

Crowdfunding för fastigheter är ett andra alternativ. Folkplattformar för fastighetsmängd får nu acceptera investeringar från både ackrediterade och icke-ackrediterade investerare. Många plattformar sätter minsta investering för att få tillgång till privata fastighetsaffärer till 5 000 dollar.

Investerare kan också välja mellan skuld- och aktieinvesteringar i kommersiella och bostadsfastigheter, beroende på plattformen. Avkastningen för skuldinvesteringar varierar från 8% till 12% per år. Aktieinvesteringar kan se högre avkastning om värdet på fastigheten ökar. Tänk på att denna typ av investeringar kan medföra fler risker än mer traditionella investeringar.

Poängen

Investeringar kan bli komplicerade, men grunderna är enkla. Maximera det belopp du sparar och dina arbetsgivares bidrag. Minimera skatter och avgifter. Gör smarta val med dina begränsade resurser.

Som sagt kan bygga en portfölj också höja sådana komplexiteter som hur man bäst balanserar risken för vissa investeringar mot deras potentiella avkastning. Överväg att få hjälp. Med tanke på teknik och den hårda konkurrensen om dina investeringar finns fler resurser än någonsin tillgängliga. Dessa alternativ inkluderar robo-rådgivare, virtuella assistenter som kan hjälpa dig att skapa en balanserad portfölj till ett lågt pris, och endast avgiftsbelagda finansiella rådgivare, som inte är beroende av inkomst från provisioner för de produkter de säljer dig.

Den svåraste delen av att investera är att komma igång. Och ju tidigare du gör det, desto mer bör du göra, av odds. Så enkelt är det. (För relaterad läsning, se "Jag tjänar $ 50K per år: Hur mycket ska jag investera?")