Starta en pensionsfond: Hur man börjar spara

Om du inte är självständigt rika, är det inte ett alternativ att avsätta pengar idag för att se att du har tillräckligt för åren längs vägen. Tyvärr kan tröghet vara en kraftfull kraft och att gå från att inte spara till att spara kan vara skrämmande för de flesta. Så mycket investering och finansiell rådgivning är utformad för människor som redan har börjat spara och investera för framtiden. Därför är här några strategier för dem som vill starta processen.

Spara alternativ

De som tjänar betalar socialskatt, men de medel som används för att betala socialförsäkringsförmåner förväntas bli uttömda 2035, enligt Social Security Administration. Därför är det oklart hur väl fördelarna kommer att täcka de faktiska levnadskostnaderna. Tänk bara på debatten i dag om kedjad KPI och vad det kan betyda för värdet av framtida fördelar.

Det är också viktigt att notera att regeringen (och många företag) erbjuder incitament att spara. Om du lägger åt pengar i en lämplig kvalificerad pensionsplan (till exempel en IRA eller 401 (k)) sänker du en skattesats under året som pengarna sparades och kan samlas skattefritt i årtionden. På liknande sätt kommer många företag också att bidra med medel om en anställd bidrar till ett pensionskonto. Ett arbetsgivares bidrag uppgår till fria pengar och de flesta finansiella rådgivare skulle uppmuntra sina kunder att maximera denna möjlighet.

Utmaningarna med att börja

De flesta som inte redan sparar tror att de inte har tillräckligt med pengar för att täcka de dagliga utgifterna, än mindre har det återstående att spara. Att betala sig själv bör dock vara lika mycket prioriterat som att betala andra människor. Naturligtvis är det oklokt att låna ut lån eller låta räkningar gå förfallna, men om du inte tar hand om dig själv, vem kommer?

Det kommer att finnas månader där du kommer kort och har lite att rädda. Du kommer också att upptäcka att dina investeringsval kan vara begränsade. Det är viktigt att inte bli avskräckta utan att spara så mycket du kan så ofta du kan.

Key Takeaways

• Det viktigaste steget att ta för att spara för din framtid är att börja spara.
• Regeringen och många företag erbjuder incitament att spara såsom IRA eller 401 (k) konton.
• IRA- eller 401 (k) -konton tillåter kontoinnehavarna att samla skattefria besparingar under många år.
• Ett arbetsgivares bidrag till ett pensionskonto uppgår till fria pengar, och förmånen bör maximeras.
• Mäklarföretag bör väljas utifrån de avgifter som tas ut och deras utbud av ETF: er och fonder.

Börja små

Den personliga finansbranschen är inrättad för att tillgodose de som har betydande förmögenheter - nästan varje bank och mäklare skulle hellre ta itu med 10 miljonärer än 10 000 personer med 1 000 dollar vardera. Men dina spar- och pensionsplaner bör inte baseras på vad som uppfyller dina behov, inte finansierarnas.

För detta ändamål är till och med $ 250 eller $ 500 i pensionssparande en värdefull start. Eventuella besparingar fastställer en vana och processen. Det finns flera mäklare nu som erbjuder inga minimikostnader utan avgiftskonto. Nyckeln till att spara för pension är att vara konsekvent. Det bör vara en kontinuerlig, livslång vana.

Således hjälper det att skapa dig själv för framgång. Försök till exempel inte att skrapa ihop kontanterna för ett sista-minutsbidrag till en IRA i april precis innan du arkiverar din självdeklaration. Spara istället lite varje månad med ett online-sparande-konto och tryck bara på det i extrema nödsituationer. De flesta av dessa onlinekonton gör att du automatiskt kan dra ett fast belopp varje månad från ditt vanliga konto. Om din arbetsgivare erbjuder ett 401 (k) -program kan du automatiskt göra avdrag från varje lönecheck.

Välja ett mäklareföretag

Allt fler stora, nationella, välkända (som ”de annonserar på TV”) mäklare och fondbolag är villiga att öppna små konton utan avgifter eller minimikrav. Att öppna konton med dessa större företag är en bra idé. De har ofta ett brett urval av investeringsalternativ (fonder, ETF) och de mest transparenta och rimliga avgifterna. Dessa stora företag har också infrastrukturen för att erbjuda dig ytterligare tjänster (inklusive personliga investeringsrådgivare) eftersom dina behov förändras över tid.

Det är viktigt att ta sig tid att göra ett bra val. De flesta, om inte alla, företag tar ut avgifter för överföring av konton, och att byta företag upprepade gånger minskar dina besparingar. Fokusera på avgifter och utbudet av ETF: er och fonder som de erbjuder. Var inte alltför upptagen med handelsverktyg och tjänster de erbjuder eftersom handel inte är klokt när du sparar och har begränsade medel.

Var realistisk när det gäller risk

De som just börjar spara för pensionering måste också ta hänsyn till investeringsrisk. Medan akademiker och professionella investeringar kämpar för att definiera och mäta risk, har de flesta vanliga människor en ganska tydlig förståelse av det - vad är sannolikheten för att jag kommer att förlora en betydande del av mina pengar (med "betydande" som varierar från person till person )?

Jag föreslår att nybörjesparare och investerare är realistiska när det gäller risk. Även om alla besparingar är en bra start, kommer små mängder pengar inte att producera livliga inkomstmängder i framtiden. Det betyder att det är väldigt meningsfullt att investera i ränta eller andra konservativa investeringar i början. På samma sätt vill du inte förstöra de initiala besparingarna utanför fladdermallen, så undvik marknadens riskfyllda områden - ingen bioteknik, inget guld, inga hävstångsfonder osv. En grundläggande indexfond (en fond som matchar ett populärt index som Dow Jones Industrials eller S&P 500) är ett bra ställe att börja. Det finns säkert en risk att priset kommer att falla, men oddsen för en total utsläpp är nästan noll och föredrar en rimlig tillväxt.

Dina första investeringar

Som en ny sparare / investerare kommer dina första investeringar troligen att vara i ETF: er och / eller fonder. ETF: er och fonder gör det möjligt för investerare att investera nästan vilken som helst pengar (från lite till mycket) med lite krångel och kostnader. Med en fond eller ETF kan en investerare ta $ 500 och i huvudsak köpa små andelar i dussintals (om inte hundratals eller tusentals) aktier på en gång vilket ger investeraren en större sannolikhet för att se positiv avkastning och färre stora förluster.

Index ETF har blivit populära de senaste åren. För minimal kostnad (en initial provision och en liten årlig avgift som betalas / dras automatiskt från själva aktierna) kan en investerare effektivt köpa hela S&P 500 eller andra populära index. Ett växande antal ETF: er som gör det möjligt för investerare att investera i breda kategorier som ”tillväxt” eller ”värde”, vilket är något som har varit tillgängligt för investerare i fonder i årtionden.

Fonder har dock fortfarande sin plats. Fonder ger ofta investerare fördelarna med aktiv förvaltning; det vill säga en fondförvaltare som fattar beslut dagligen för att försöka få högre avkastning för investerare. Som jämförelse körs de flesta ETF: er på en automatisk pilot - innehar en specificerad lista över aktier (som vanligtvis matchar ett index) och ändras bara när indexet ändras. När du letar efter fonder, bestämma avgifterna och utgifterna (lägre är bättre) och titta också på resultatet. Helst vill du ha en fond som inte bara har fungerat bra totalt sett jämfört med sina kamrater, men som har tappat mindre pengar under de dåliga tiderna.

När det gäller första investeringar, överväg två eller tre ETF: er. De flesta fonder har minst investeringsbelopp på 1 000 USD eller mer, så de kanske inte är ett alternativ ännu. Överväg att köpa en eller två av följande ETF: er:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-USA (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones industriella genomsnitt (NYSE: DIA)
• SPDR S&P Dividend (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 ren tillväxt (NYSE: RPG)

Om du har råd att äga två eller tre, försök att få en bra blandning. Till exempel en stor marknadsfond (VTI, SPY), en internationell fond (VEU) och antingen en tillväxtfond (VUG, RPG) eller värde (VTV, PWV) baserad på dina personliga preferenser.

Samla mer

Med tiden kommer förhoppningen att spara förhoppningsvis ta tag. Dessutom kan du upptäcka att dina intäkter ökar och att du kan spara mer. När du sparar mer och dina initiala investeringar växer i värde kommer du att upptäcka att du har ett ökande antal investeringsalternativ.

När du har mer pengar att investera kan minimifonder för investeringsfonder vara mindre begränsande och du kanske kan äga fler fonder och ETF. Du kan också finna att du har råd att ta fler risker (investera mer i tillväxtaktier eller mer aggressiva tillväxtaktier) eller rikta in sig på specifika typer av investeringar (investera i specifika sektorer eller geografiska områden). Om detta blir fallet, var noga med att inte diversifiera alltför mycket. Det är mycket bättre att ha fem bra idéer än 15 mediokra idéer.

Vissa läsare undrar kanske nu när de kan börja köpa enskilda aktier. Det finns ingen hård och snabb regel här, men jag föreslår att totalt 5 000 dollar i besparingar är ett bra antal som ett minimum. Det finns inget fel med att investera 1 000 dollar i en enskild aktie eller två och hålla resten i fonder eller öka tilldelningen till enskilda aktier om du är bekväm.

Att investera i enskilda aktier kommer helt från att investera i fonder eller ETF. Att investera i aktier kräver att du tar mer ansvar för dina investeringsbeslut, som begär investering av betydande tid och forskning. Belöningarna kan vara större, men utan förmågan att kontinuerligt investera nödvändig tid är det klokare att välja fonder och ETF på lång sikt.

När dina intäkter ökar och du har mer pengar kvar i slutet av månaden kan du försöka maximera dina årliga bidrag till dina 401 (k), IRA, SEP-IRA, eller vad du än kan spara. Det vill säga bidra till det årliga maximalt tillåtna enligt lag.

Kom ihåg att regeringen ger dig en skattelättnad på dina pensionsavgifter och många arbetsgivare matchar några eller alla dina bidrag. Det här är "fria pengar" som du inte får på annat sätt, så det är klokt att utnyttja det mesta.

Åldersparande i organiserade konton som en IRA är bara en typ av besparing, men det finns många fler sparalternativ. Regeringen har specifika regler och begränsningar för hur mycket du kan spara varje år i skattereglerade konton. Det finns emellertid inga begränsningar för de besparingar du kan lägga på vanliga skattskyldiga mäklarkonton. Även om utdelningen kan beskattas och du kommer att betala skatt på kapitalvinster, sparar du fortfarande och bygger förmögenhet.

Snabb fakta

Det är en felaktig uppfattning att det inte är värt att spara i beskattningsbara konton eftersom du måste betala IRS en del av de vinster du gör.

Poängen

Den viktigaste delen av sparande eller pensionsplan är att helt enkelt börja. Det finns inget rätt sätt att spara pengar eller ett rätt sätt att investera. Du kommer att göra misstag på vägen, och förr eller senare kommer du att se värdet på några (om inte alla) av dina innehav minskar. Även om detta inte är önskvärt är det normalt. Det som är viktigt är att du fortsätter att spara, fortsätta att lära och fortsätta leta efter att bygga rikedom för framtiden. Om du fastställer vanan att spara pengar varje månad, tar dig tid att placera dina pengar på ett klokt sätt och låter din rikedom bygga tålmodig, tar du stora steg framåt för att göra din ekonomiska framtid säkrare.