Topp 6 inteckning misstag
Under finanskrisen 2007–2009 smuldrade USA: s ekonomi på grund av ett problem med avskärmning av inteckning. Låntagare över hela landet hade problem med att betala sina inteckningar. Då försökte åtta av tio låntagare refinansiera sina inteckningar. Även avancerade husägare hade problem med avskärmningar. Varför hade så många medborgare problem med sina inteckningar?
Låt oss ta en titt på de största inteckningsfel som husägare gör.
1. Justerbar räntelån
Justerbar ränta inteckningar verkar som en husägare dröm. En justerbar räntelån startar dig med en låg ränta under de första två till fem åren. De låter dig köpa ett större hus än du normalt kan kvalificera dig för och ha lägre betalningar som du har råd. Efter två till fem år återställs räntan till en högre marknadsränta. Det är inget problem eftersom låntagare bara kan ta ut kapitalet från sina hem och refinansiera till en lägre ränta när det återställs.
Det fungerar inte alltid så. När bostadspriserna sjunker tenderar låntagare att upptäcka att de inte kan refinansiera sina befintliga lån. Detta lämnar många låntagare inför höga inteckning betalningar som är två till tre gånger sina ursprungliga betalningar. Drömmen om hemägande blir snabbt en mardröm.
2. Ingen utbetalning
Under subprime-krisen erbjöd många företag låntagarna inga utbetalningslån till låntagare. Syftet med en utbetalning är tvåfaldigt. Först ökar det mängden eget kapital som du har i ditt hem och minskar mängden pengar som du är skyldig i ett hem. För det andra säkerställer en utbetalning att du har lite hud i spelet. Låntagare som placerar en stor utbetalning är mycket mer benägna att försöka göra allt för att göra sina inteckningar eftersom de inte vill tappa sina investeringar. Många låntagare som sätter lite på ingenting på sina hem befinner sig upp och ner på sin inteckning och slutar bara gå bort. De är skyldiga mer pengar än hemmet är värt. Ju mer en låntagare är skyldig, desto mer sannolikt är de att gå bort.
3. Lånslån
Uttrycket "lögnlån" lämnar en dålig smak i munnen. Lånelån var oerhört populära under fastighetsboomen före subprime-nedsmältningen som började 2007. Bolånlånare var snabba att dela ut dem och låntagarna var snabba att acceptera dem. Ett lögnligt lån är ett lån som kräver liten eller ingen dokumentation. Lånlån kräver ingen verifiering. Lånet är baserat på låntagarens redovisade inkomst, redovisade tillgångar och angivna kostnader.
De kallas laglån eftersom låntagare har en tendens att ljuga och blåsa upp sina inkomster så att de kan köpa ett större hus. Vissa individer som fick ett lånar lån hade inte ens ett jobb! Problemet börjar när köparen kommer hem. Eftersom hypoteksbetalningarna måste betalas med faktiska inkomster och inte de angivna inkomsterna, kan låntagaren inte konsekvent göra sina inteckningar. De faller efter på betalningarna och befinner sig inför konkurs och avskärmning.
4. Omvända inteckningar
Om du tittar på tv har du antagligen sett en omvänd inteckning som annonseras som lösningen på alla dina inkomstproblem. Är omvända inteckningar den godsänd som människor hävdar att de är? En omvänd inteckning är ett lån som är tillgängliga för äldre åldrar 62 år och uppåt som använder kapitalet från ditt hem för att ge dig en inkomstström. Det tillgängliga kapitalet betalas ut till dig i en stadig betalningsström eller i ett engångsbelopp som en livränta.
Det finns många nackdelar med att få en omvänd inteckning. Det är höga kostnader i förväg. Ursprungsavgifter, hypoteksförsäkring, titelförsäkring, bedömningsavgifter, advokatavgifter och diverse avgifter kan snabbt äta upp ditt eget kapital. Låntagaren tappar fullt ägande av sitt hem. Eftersom allt eget kapital kommer att försvinna från ditt hem, äger banken nu hemmet. Familjen har bara rätt till allt kapital som återstår efter att alla kontanter från den avlidnes egendom har använts för att betala av inteckning, avgifter och ränta. Familjen kommer att behöva försöka utarbeta ett avtal med banken och betala inteckning för att hålla familjen hemma.
5. Längre avskrivningar
Du kanske trodde att 30 år var den längsta tidsramen du kunde få på en inteckning. Är du medveten om att vissa bolån erbjuder lån som löper 40 år nu? Trettiofem och fyrtio årslån ökar långsamt i popularitet. De tillåter individer att köpa ett större hus för mycket lägre betalningar. En 40-årig inteckning kan vara meningsfull för en ung 20-åring som planerar att stanna i sitt hem de kommande 20 åren, men det är inte meningsfullt för många människor. Räntan på en 40-årig inteckning kommer att vara något högre än ett 30 år. Detta motsvarar en mycket mer ränta under en 40-årig period, eftersom bankerna inte kommer att ge låntagarna tio extra år att betala av sin inteckning utan att göra det på baksidan.
Låntagarna kommer också att ha mindre kapital i sina hem. Huvuddelen av betalningarna för de första 10 till 20 åren kommer i första hand att betala ränta, vilket gör det nästan omöjligt för låntagaren att flytta. Dessutom vill du verkligen göra betalningar på 70-talet?
6. Exotiska inteckningsprodukter
Vissa husägare förstod helt enkelt inte vad de fick sig in i. Kreditgivare kom med alla möjliga exotiska produkter som gjorde drömmen om husägare att verklighet. Produkter som bara räntelån som kan sänka betalningarna 20-30%. Dessa lån låter låntagare bo i ett hem i några år och gör bara räntebetalningar. Namnge dina betalningslån låt låntagarna bestämma exakt hur mycket de vill betala på sin inteckning varje månad.
Fångsten är att en stor ballongbelopp skulle betalas efter en viss period. Alla dessa produkter kallas negativa amorteringsprodukter. Istället för att bygga upp eget kapital bygger låntagarna negativt eget kapital. De ökar det belopp som de är skyldiga varje månad tills deras skuld går ner på dem som en hög med tegel. Exotiska inteckningsprodukter har lett till att många låntagare har varit under vattnet på sina lån.
Poängen
Som du tydligt kan se är vägen till hemägande full av många fällor. Om du kan undvika fällorna som många låntagare föll i då kan du förhindra dig från ekonomisk förstörelse.