Total skuldtjänst - TDS-definition
Den totala skuldtjänstkvoten (TDS) är en skuldtjänstmätning som finansiella långivare använder som en tumregel när man bestämmer andelen bruttoinkomst som redan spenderas på bostadsrelaterade och andra liknande betalningar.
Långivare överväger varje potentiell låntagares fastighetsskatt, kreditkortsaldo och andra månatliga skuldförpliktelser för att beräkna förhållandet mellan inkomst och skuld och jämför sedan detta nummer med långivarens riktmärke för att avgöra om kredit ska förlängas eller inte.
Formeln för TDS är
TDS = AMP + fastighetsskatter + ODPGross familj någonstans: TDS = Total skuldtjänstförhållandeAMP = Årliga hypoteksbetalningarODP = Övriga skulder / börja {inriktad} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Fastighetsskatter} + \ text {ODP}} {\ text {Brutto familjeinkomst}} \\ & \ textbf {var:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Total skuldtjänstkvot} \\ & \ text {AMP} = \ text {Årliga hypoteksutbetalningar} \\ & \ text {ODP} = \ text {Övriga skulder} \\ \ end {inriktad} TDS = Brutto familjeinkomstAMP + Fastighetsskatter + ODP där: TDS = Total skuldtjänstkvotAMP = Årliga hypoteksutbetalningarODP = Övriga skulder
Vad säger den totala skuldtjänstkvoten?
En TDS-kvot hjälper långivare att avgöra om en låntagare kan hantera månatliga betalningar och återbetala lånade pengar. När man ansöker om en inteckning ser långivare på vilken andel av en låntagares inkomst som skulle spenderas på inteckning, fastighetsskatter, husägarens försäkring, föreningskostnader och andra skyldigheter.
Kreditgivare räknar också med vilken del av inkomsten som redan används för att betala kreditkortsaldo, studielån, barnstöd, autolån och andra skulder som dyker upp på låntagarens kreditrapport. En stabil inkomst, snabb betalning och en stark kreditpoäng är inte de enda faktorerna för att förlänga en inteckning.
Låntagare med högre TDS-andelar är mer benägna att kämpa för att uppfylla sina skuldförpliktelser än låntagare med lägre andelar. På grund av detta ger de flesta långivare inte kvalificerade inteckningar till låntagare med TDS-förhållanden som överstiger 43%, men föredrar i allt högre grad en andel på 36% eller mindre för godkännande av lån.
Det kan dock finnas undantag för vissa omständigheter. Till exempel kan en mindre långivare som har mindre än 2 miljarder dollar i tillgångar föregående år och som tillhandahåller 500 eller färre inteckningar under de senaste 12 månaderna erbjuda en kvalificerad inteckning till en låntagare med en TDS-kvot som överstiger 43%.
En större långivare kan också ge en låntagare till en låntagare med högre kreditpoäng och större besparingar och utbetalningsbelopp om dessa faktorer visar att låntagaren rimligen kan återbetala lånet i tid.
Key Takeaways
- Den totala skuldtjänstkvoten är en utlåningsmetrik som används av hypotekslångivare för att bedöma en låntagares förmåga att ta ett lån.
- Den totala skuldtjänstkvoten, till skillnad från bruttoskuldservicekvoten, inkluderar bostäder och icke-bostadsrelaterade skulder och skyldigheter.
- En TDS-kvot under 43% är vanligtvis nödvändig för att få en inteckning, med många långivare som tar striktare nivåer.
Exempel på hur man använder den totala skuldtjänstkvoten
Att fastställa en TDS-kvot innebär att man lägger till månatliga skuldförpliktelser och delar dem med brutto månadsinkomst. Antag till exempel att en person med en brutto månadsinkomst på $ 11 000 också har månatliga betalningar som är:
- 2225 dollar för en inteckning
- 1 000 dollar för ett skollån
- 350 $ för ett motorcykellån
- $ 650 för ett kreditkortsaldo
Totalt är $ 4225:
2 225 $ + $ 1 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225 \ börja {inriktad} & \ $ 2, 225 + \ $ 1 000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4, 225 \\ \ end {inriktad} $ 2, 225 + $ 1 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Därför är TDS-förhållandet ungefär 38%:
($ 4225 $ 11 000) × 100 = 38, 4 \ börja {inriktad} & \ vänster (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11, 000} \ höger) \ gånger 100 = 38, 4 \\ \ end {inriktad} ($ 11 000 $ 4, 225) × 100 = 38, 4
Eftersom förhållandet är under 43% och inte mycket högre än 36%, skulle individen sannolikt kvalificera sig för en inteckning.
Skillnaden mellan den totala skuldtjänstkvoten och bruttoskuldsättningsgraden
TDS-kvoten liknar mycket bruttoskuldsättningsgraden (GDS), men GDS står inte för icke-bostadsrelaterade betalningar som kreditkortsskulder eller billån. Bruttoskuldsättningsgraden kan också kallas bostadsutgiftskvoten. I allmänhet bör låntagare sträva efter en bruttoskuldsättningsgrad på 28% eller mindre.
I praktiken är bruttoskuldsättningsgraden, total skuldtjänstkvot och låntagarens kreditpoäng de viktigaste komponenterna som analyseras i försäkringsprocessen för ett hypotekslån. GDS kan också användas i andra personliga lånberäkningar, men det är vanligast med hypotekslån.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.