En närmare titt på snabbare förmånsförare

Livförsäkringar som inkluderar accelererade förmånsförare ger flera typer av skydd till försäkringstagare i ett fordon. Dessa policyer kan nu erbjuda skydd mot kronisk sjukdom, kritisk sjukdom och vård i vårdhem ovanför den traditionella dödsförmånen och kontantvärdet.

Ryttare ger ägarens kontroll

Accelererade förmånsförare har effektivt gett konsumenterna en större kontroll över sitt försäkringsskydd, enligt Jason Kestler, VD och VD för Kestler Financial Group med huvudkontor i Leesburg, VA. "Kunder kan nu starta eller stoppa en ström av inkomst från sin politik när de har ett kvalificerat behov, och många ryttare ger nu också en levnadskostnadsjustering för att hålla jämna steg med inflationen."

Marknadsdemografi, förbättrad ekonomisk utbildning och ökande kostnader och behov av sjukvård har gjort multiline-skydd i ett enda fordon mer attraktivt för konsumenterna. Men de som behöver specifika typer av skydd från dessa unika fordon måste läsa det finstilta och göra sina läxor för att förstå om de får det de verkligen söker och hur mycket de kommer att betala för det.

Vad är accelererade förmånsförare?

Accelererade förmånsförare är i huvudsak det moderna ekvivalentet med de viatiska bosättningar som försäkringstagare som är dödsjuka använde under tidigare årtionden för att samla in kontanter för att betala sina medicinska räkningar. Enligt dessa arrangemang skulle försäkringstagare sälja sina försäkringar till ett tredjepartsavvecklingsbolag för en procentandel av försäkringsbeloppet.

Försäkringstagaren skulle då beteckna avvecklingsföretaget som mottagaren av försäkringen och företaget skulle samla in dödsförmånen efter att försäkringstagaren försvann. Men denna process var besvärlig och fylld med hinder, inklusive icke-garanterade avkastningsgrader för viatorerna, svårigheter att exakt förutsäga deras förväntade livslängder och en betydande mängd bedrägeri. Dessa faktorer hindrade ofta utbytet från att fungera som planerat. Dessutom genererade dessa tunga transaktioner negativ reklam, eftersom viatorer varnade tillsynsmyndigheter och media om de skadliga ekonomiska konsekvenserna av bosättningarna.

Men livförsäkringsbranschen såg en stor möjlighet på denna arena och började därefter utforma mer sofistikerade produkter som gjorde det möjligt för försäkringstagare att få åtkomst till en del av eller hela dödsförmånen (vanligtvis 25 till 100% av försäkringen när vissa händelser inträffar). Till att börja med erbjöds dessa ryttare endast i kontantvärdepolicyer som helt livförsäkring eller universell livförsäkring, men de finns nu också tillgängliga inom terminsförsäkringsprodukter.

Betalning av förmåner

I vissa fall har försäkringstagarna ett val om hur förmånerna betalas. de kan få antingen ett engångsbelopp eller periodiska utbetalningar, beroende på typ av fordran och förmåner, men de har fortfarande rätt till återstående kontantvärde och dödsförmåner i policyn. Liksom med många andra former av försäkringar kan accelererade förmåner betalas antingen som ersättning eller på skadestånd, med förmånen direkt till vårdgivarna eller andra som kräver betalning. Det kan också finnas en absolut dollargräns för det totala beloppet för utbetalda förmåner, liksom en lägsta utbetalning av dollar.

Ytterligare mot kostnadsfritt ryttare

Vissa ryttare kan endast köpas mot en extra kostnad, medan andra är direkt inbyggda i policyn. Även om den tidigare typen av ryttare kommer att bedöma försäkringstagaren en extra avgift i form av en periodavgift, kommer denna typ av förmån att betala ut det fulla beloppet som anges i policyn. "Kostnadsfria" ryttare är helt enkelt ryttare som betalas vid anspråkstillfället, där försäkringsföretaget kommer att diskontera dollarbeloppet för förmåner som betalas till försäkringsägaren enligt en formel som tar hänsyn till ränta och dödlighet, som såväl som kontantvärdet i policyn.

Accelererade förmånsförlängningar

Vissa policyer erbjuder också en förlängning av förmåner-ryttare som vanligtvis fördubblar mängden accelererad täckning till en extra kostnad, men utan att köpa ytterligare dödsförmån. Denna ryttare gör det möjligt för kostnadsmedvetna konsumenter att köpa en mindre mängd dödsförmåner och fortfarande upprätthålla ett tillräckligt livskydd. Ryttare kända som "länkade förmåner" kan också ge täckning för långtidsvårdsutgifter (LTC) som motsvarar minst två till tre gånger ansiktsbeloppet för försäkring.

Ryttare med kritisk sjukdom

Åkare med kritisk sjukdom betalar ut en stor del av dödsförmånen till försäkringstagare (vanligtvis 50-80%) vid diagnosen ett större tillstånd eller skador. Denna förmån erhålls vanligtvis som en engångsbetalning. En provlista av villkor som kan utlösa en utbetalning från en operatör inkluderar:

• Hjärtattack
• Stroke
• Invasiv cancer
• Njursvikt i slutstadiet
• Större organtransplantation
• ALS
• Blindhet
• Förlamning
• Arteriella aneurysmer
• Tumörer i centrala nervsystemet
• Stora multisystem trauma (till 3 eller flera organ eller system)
• aIDS
• Allvarlig sjukdom i alla organ som förkortar livslängden
• Allvarliga sjukdomar i centrala nervsystemet (Parkinsons, Huntingtons, multipel skleros, encefalit)
• Större brännskador
• Förlust av lemmar

Ryttare av kronisk sjukdom

Dessa ryttare betalar ut en periodisk förmån om försäkringstagaren blir oförmögen eller funktionshindrad under en längre tid. Denna typ av ryttare utlöser vanligtvis när den försäkrade inte kan utföra åtminstone två av de sex aktiviteterna i det dagliga livet, inklusive att äta, bada, toaletter, klä, överföra och kontinuerligt.

Långtidsvårdare

Denna typ av förmån kräver vanligtvis separat full försäkring för de försäkrade men ger mer omfattande täckning för långtids- eller vårdhemskostnader än förmåner för kronisk sjukdom, om än till en högre kostnad.

Kronisk täckning för långvarig vård

Konsumenterna kan förstås förvirras av separationen av fördelarna med kronisk sjukdom från långvarig vård, eftersom båda verkar falla i huvudsak i samma kategori. Livförsäkringsbranschen kräver dock att dessa två typer av förmåner förblir åtskilda. Åkare av kronisk sjukdom är mer begränsande av naturen än långtidsvårdare, och en av de viktigaste skillnaderna mellan de två är att den försäkrade måste vara permanent oförmögen för att kvalificera sig till den förra. Ryttare av kronisk sjukdom kan också betala ut i ett engångsbelopp eller på årsbasis, medan långsiktiga ryttare vanligtvis har en månatlig utbetalning. Kostnaderna för att hantera och hantera fordringar på förmåner vid kronisk sjukdom är också vanligtvis billigare än för långsiktiga vårdförare. därför är kostnaderna för förmåner för kronisk sjukdom lägre för konsumenterna.

Innan du köper accelererade fördelar

Även om levnadsförmåner kan vara ett värdefullt tillägg till alla livförsäkringspolicyer måste konsumenterna ta hänsyn till flera viktiga faktorer innan de köper en produkt som innehåller levnadsförmåner eller innan de läggs till i deras nuvarande försäkringar. Några av de problem som försäkringsägare måste ta itu med inkluderar:

• De ekonomiska effekterna av minskningen av dödsförmånen på försäkringsmottagarna om snabba förmåner betalas ut: Om detta händer, kommer försäkrade och / eller försäkringsägarens fastighetsplan att förbli intakt?
• Oförmågan hos accelererade förmånsförare att helt ersätta separata försäkringar som är specifikt utformade för att täcka vissa risker, till exempel en funktionshinder eller sjukförsäkring.
• Effekten av mottagandet av påskyndade förmåner på det eventuella mottagandet av Medicaid: Inkomsterna som betalas ut från påskyndade åkare räknas ofta som inkomst för detta ändamål, även om sökande inte är skyldiga enligt lag att uttömma dessa förmåner innan de kan anses vara berättigade.
• Möjlig beskattning av accelererade förmåner: IRS arbetar fortfarande med detaljerna i denna fråga; i de flesta fall är förmånerna inte beskattningsbara, men det kan variera beroende på stat, transportör, typ av fordran och typ av förmåner som betalas ut. Försäkringsägare bör söka råd hos en skatteadvokat i denna fråga.

Poängen

Accelererade förmånsförare kan ge dig ett väsentligt skydd mot flera typer av fordringar i ett bekvämt paket. Kontakta din livförsäkringsagent, mäklare eller finansiell rådgivare för mer information om snabbare förmånsförare.