Vilka är de viktigaste typerna av hypotekslångivare?

Att shoppa för en långivare kan känna sig förvirrande och lite skrämmande. Med så många företag och typer av långivare att välja mellan kanske du känner analysförlamning. Att förstå skillnaderna mellan de viktigaste typerna av långivare kan hjälpa dig att begränsa fältet.

Den typ av lån du väljer är uppenbarligen viktig, men att välja rätt långivare kan spara pengar, tid och frustration. Det är därför att ta sig tid att shoppa runt är avgörande. Det är ett trångt fält också. Det finns detaljhandlare långivare, direkta långivare, hypoteksmäklare, korrespondent långivare, grossister långivare och andra, där vissa av dessa kategorier kan överlappa varandra.

Lånegivare kontra mäklare

Du har antagligen sett dessa två termer i din hemköpsforskning, men de har olika betydelser och funktioner. En hypotekslånare är en finansiell institution eller hypoteksbank som erbjuder och garanterar bostadslån. Kreditgivare har specifika riktlinjer för lån för att verifiera din kreditvärdighet och förmåga att återbetala ett lån. De anger villkoren, räntan, återbetalningsplanen och andra viktiga aspekter av din inteckning.

En inteckningsmäklare fungerar dock som en mellanhand mellan dig och långivare. Med andra ord kontrollerar inteckningsmäklare inte lånevägledningen, tidslinjen eller det slutliga godkännandet av lånet. Mäklare är licensierade proffs som samlar in din inteckningsansökan och kvalificerad dokumentation och kan ge dig råd om saker som ska tas upp i din kreditrapport och med din ekonomi för att stärka dina godkännandemöjligheter. Många inteckningsmäklare arbetar för ett oberoende hypoteksföretag så att de kan handla flera långivare för dina räkning och hjälpa dig hitta bästa möjliga ränta och affär. Lånemäklare betalas vanligtvis av långivaren efter att ett lån har stängts. ibland betalar låntagaren förmedlarprovisionen vid stängning.

Lånemäklare

Lånemäklare arbetar med en mängd olika långivare, men det är viktigt för dig att ta reda på vilka produkter dessa långivare erbjuder. Tänk på att mäklare inte har tillgång till produkter från direkta långivare. Du vill handla några låntagare på egen hand, utöver en eller två inteckningsmäklare, för att säkerställa att du får de bästa låneanbjudanden som möjligt.

Hur de betalas

Lånemäklare (och många hypotekslånare) tar ut en avgift för sina tjänster, cirka 1% av lånebeloppet. Deras provision kan betalas av låntagaren eller långivaren. Du kan ta ett lån till "par prissättning", vilket innebär att du inte kommer att betala en ursprungsavgift för lån och långivaren samtycker till att betala mäklaren. Emellertid tar hypotekslånare vanligtvis högre räntor. Vissa mäklare förhandlar fram en avgift med dig i utbyte mot deras tjänster. Se till att du frågar potentiella mäklare hur mycket deras avgift är och vem som betalar för det.

Hur de hjälper

Lånemäklare kan hjälpa dig att spara tid och ansträngning genom att handla flera hypotekslånare för dina räkning. Om du behöver ett lån med ett lågt utbetalningskrav eller om din kredit inte är så perfekt, kan mäklare leta efter långivare som erbjuder produkter anpassade efter din situation. Mäklare har vanligtvis väletablerade relationer med dussintals, om inte hundratals långivare. Deras anslutningar kan hjälpa dig att få konkurrenskraftiga räntor och villkor. Och eftersom deras ersättning är knuten till ett lån som stängs framgångsrikt tenderar mäklare att vara motiverade att leverera personlig kundtjänst.

nackdelar

När en hypoteksmäklare parar dig med en långivare har de inte mycket kontroll över hur ditt lån behandlas, hur lång tid det tar eller om du får ett slutgiltigt godkännande av lånet. Detta kan lägga mer tid på stängningsprocessen och frustration om förseningar uppstår. Om du väljer ett lån till parprissättning, kan din långivare ta ut en högre ränta för att täcka mäklarens provision, vilket kostar dig mer.

Inteckningsbanker

De flesta hypotekslånare i USA är hypoteksbanker. En hypoteksbank kan vara en detaljhandlare eller en direkt långivare - inklusive stora banker, online-långivare som Quicken eller kreditföreningar.

Dessa långivare lånar pengar till kortfristiga kurser från lager långivare (se nedan) för att finansiera inteckningar de ger ut till konsumenterna. Strax efter att ett lån stängs säljer hypotekbanken det på sekundärmarknaden till Fannie Mae eller Freddie Mac, byråer som stöder de flesta amerikanska inteckningar, eller till andra privata investerare, för att återbetala kortfristig sedel.

Detaljhandlare

Återförsäljare tillhandahåller inteckningar direkt till konsumenter, inte institutioner. Återförsäljare omfattar banker, kreditföreningar och banklån. Förutom inteckningar erbjuder detaljhandlare långvariga andra produkter, till exempel kontroll- och sparkonton, personliga lån och autolån.

Direktlångivare

Direkte långivare har sina egna lån. Dessa långivare använder antingen sina egna medel eller lånar dem från någon annanstans. Hypoteksbanker och portföljgivare kan vara direkta långivare. Det som skiljer en direkt långivare från en detaljhandlare är specialisering inom inteckningar.

Återförsäljare av detaljhandlare säljer flera produkter till konsumenter och tenderar att ha strängare regler för garanti. Med en nischfokus på bostadslån tenderar direkta långivare att ha mer flexibla riktlinjer och alternativ för låntagare med komplexa lånefiler. Direkte långivare, precis som detaljhandlare långivare, erbjuder bara sina egna produkter så att du måste ansöka om flera direkta långivare till jämförelse butik. Många direkta långivare verkar online eller har begränsade filialer, en potentiell nackdel om du föredrar ansikte mot ansikte interaktion.

Portfölj långivare

En portföljgivare finansierar låntagarens lån med sina egna pengar. Följaktligen beaktas inte denna typ av långivare efter krav och intressen från externa investerare. Portfölj långivare fastställer sina egna lån riktlinjer och villkor, som kan tilltala vissa låntagare. Till exempel kan någon som behöver ett jumbo-lån eller köper en investeringseiendom hitta mer flexibilitet när det gäller att arbeta med en portföljgivare.

Partihandel långivare

Partihandel långivare är banker eller andra finansiella institutioner som erbjuder lån genom tredje parter, såsom hypoteksmäklare, andra banker eller kreditföreningar. Partihandel långivare fungerar inte direkt med konsumenter, men kommer, finansiera och ibland servicelån. Grossistgivarens namn (inte hypoteksmäklarens företag) visas på lånedokumenten eftersom grossistkreditgivaren anger villkoren för ditt hemlån. Många hypoteksbanker driver både detaljhandels- och grossistdivisioner. Partihandel långivare säljer vanligtvis sina lån på sekundärmarknaden strax efter stängning.

Korrespondent långivare

Korrespondent långivare kommer in i bilden när din inteckning utfärdas. De är den initiala långivaren som gör lånet och kan till och med betjäna lånet. Men typiskt säljer korrespondentlånare inteckningar till investerare (även kallad sponsorer) som återförsäljer dem till investerare på den sekundära inteckningsmarknaden. De viktigaste investerarna: Fannie Mae och Freddie Mac. Korrespondent långivare samlar in en avgift från lånet när det stängs, försök sedan omedelbart att sälja lånet till en sponsor för att tjäna pengar och eliminera risken för fallissemang (när en låntagare inte betalar). Men om en sponsor vägrar att köpa lånet måste korrespondentlånaren hålla lånet eller hitta en annan investerare.

Långivare

Långivare långivare hjälper andra hypotekslångivare finansiera sina egna lån genom att erbjuda kortfristig finansiering. Kreditlinjer återbetalas vanligtvis så snart ett lån säljs på sekundärmarknaden. Liksom korrespondentlångivare interagerar lagerlångivare inte med konsumenterna. Långivare långivare använder inteckningar som säkerhet tills deras kunder (mindre hypoteksbanker och korrespondent långivare) återbetala lånet.

Långa pengar

Kreditgivare med hårda pengar är vanligtvis den sista utväg om du inte kan kvalificera dig med en portfölj långivare eller om du fixar och vända hem. Dessa långivare är vanligtvis privata företag eller individer med betydande kontantreserver. Lån med hårda pengar måste vanligtvis återbetalas om några år så att de vädjar till fix-and-flip investerare som köper, reparerar och snabbt säljer hus för vinst. Medan långivare med hårda pengar tenderar att vara flexibla och stänga lån snabbt, debiterar de rejäla avgifter för lånets ursprung och räntor så höga som 10% till 20% och kräver en betydande utbetalning. Kreditgivare med hårda pengar använder också fastigheten som säkerhet för att säkra lånet. Om låntagaren inte betalar, tar långivaren hemmet.

Shopping för ett inteckning online

I dagens tekniska kunniga värld har många hypotekslånare och mäklare automatiserat ansökningsprocessen. Detta kan vara en enorm tidsbesparing för upptagna familjer eller yrkesverksamma eftersom de balanserar att välja den bästa inteckningen, söka efter ett hem och deras dagliga liv. Vissa långivare tillhandahåller även appar så att du kan ansöka, övervaka och hantera ditt lån från en mobil enhet.

Om du kör en Google-sökning efter "hypotekslångivare" kommer du att ge nästan 72 miljoner resultat, tillsammans med många företagsannonser, "topplångivare" -rekommendationer från webbplatser för personliga finanser och nyheter. I en överblick kan det vara överväldigande. Det är alltid bra att surfa på olika långivares webbplatser för att bekanta dig med sina låneprodukter, publicerade räntor, villkor och utlåningsprocess. Om du föredrar att ansöka på nätet med minimal ansikte-till-ansikte eller telefoninteraktion, leta efter online-långivare. Om du gör affärer med en bank eller kreditförening, kolla online för att se vilka produkter och villkor de erbjuder. Kom ihåg att jämförelseshopping, tillsammans med att arbeta med din kredit och ekonomiska hälsa, hjälper dig att hitta det bästa lånet för dina behov.

När du söker på nätet kommer du oundvikligen att möta utlåning marknadsplatser eller webbplatser för personlig finansiering som rekommenderar specifika långivare. Tänk på att dessa webbplatser vanligtvis har ett begränsat nätverk av långivare. Dessutom tjänar de vanligtvis pengar på hänvisningar till långivare som finns på deras webbplats. Så vila inte på dessa rekommendationer utan att göra ytterligare shopping på egen hand.

Poängen

Att hitta rätt långivare och lån kan känna skrämmande. Att undersöka och utbilda dig själv innan du börjar processen kommer att ge dig mer förtroende för att kontakta långivare och mäklare. Du kanske måste gå igenom förhandsgodkännandeprocessen med några långivare för att jämföra hypoteksräntor, villkor och produkter. Ha din dokumentation organiserad och vara uppriktig om alla utmaningar du har med kredit, inkomst eller besparingar så att långivare och mäklare erbjuder dig produkter som passar bäst. (För relaterad läsning, se "Hur kontrollerar och verifierar hypotekslånare kontoutdrag?")